谈到保险，很多人以为仅仅以为这是一个转移未来患病风险的工具，但就像万能险这样的险种的性质赋予它能给我们提供养老、分红等功能。
就如平安智慧星万能险，它是一款既能转移我们患病风险，也能作为理财工具的险种。作为家庭的经济支柱，我们一方面想得到应有的保障，另一方面也想通过投资增加自己的“睡后收入”。
下面我们先来看看平安智慧星万能险有什么保障：
1.平安智慧星万能险每年可以领钱；
2.平安智慧星万能险保障身故、重疾、意外、医疗，不同种类风险均可覆盖；
3.平安智慧星万能险利率上不封顶下有保底。
单看这三点，平安智慧星万能险确实十分吸引，要是不认真看合同细节，像学姐可能都会忍不住入手一份。
但事实真的如此吗？
1、平安智慧星万能险保费低
平安智慧星万能险将保费变成存款，再从存款中扣取保障成本，而保障成本并不是固定的，是会随着保障风险涨价！
这样的做法容易给人形成一种“很划算”的错觉……
而且只要过了一定的年龄，保障成本就会翻倍甚至上百倍往上走，这种产品你还会觉得保费低么？！
2、平安智慧星万能险保底收益
平安智慧星万能险的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%，保证利率之上的收益是不确定的。
虽说下有保底，可惜保底利率真是少的可怜。而平安智慧星万能险宣传中的上不封顶其实是无法保证。
有人说平安智慧星万能险有收益属性，但就算真收益，也是用你的钱给保险公司赚钱而已。
为什么这么说呢？
你每次存钱，除了扣除风险保障金之外，还会被扣除一笔初始费用。
初始费用到6年后进入最低的阶段，这个所谓的最低也还有5%，而保险公司对利率的保障只有保底的1.75%。
也就是说，你每年给平安智慧星万能险缴纳保费，他还要扣除一部分保费作为初始费用，而剩下来的钱才是你的保障、你的存款。万一你罹患疾病需要申请理赔的话，收益以及存款就会减少，甚至是没有。
这样来看，平安智慧星万能险还香吗？
大多数人都能明白，万能险的收益来自于它的投资账户，但不是所有缴纳的保费都能进入该账户中，要先扣初始费用后，剩下的钱才能“生钱”。
并且，如果中途我们想要拿出钱来的话，虽然领取方便，但是这个过程需要缴纳手续费。
大部分保险公司的手续费都是按照5%、4%、3%等比例逐年递减收取，通常要等到第6年之后才不收取手续费，同时部分领取是有比例规定的，最多只能领取账户价值的20%，例如现今你的账户价值为10万元，那么一次最多只能领取2万元。
顺带一提，如果我们中途想要退保的话，也是需要缴纳手续费，通常是按照2%—3%左右的比例收取。
最终万能险能获得的收益便是：所交保费扣除初始费用、手续费和保障成本之后剩下的部分，如下图所示：
许多保险代理人在销售万能险时都会介绍说自家产品的收益高达10%利率，而这往往只是个噱头，因为未来有许多的变动因素，谁也不能保证是不是真的有这么高的收益。
万能险的收益效果还得看它实际的结算利率如何，但这也是会变动的。
优秀的万能险的实际结算利率通常会达到4%、5%甚至更高，但大部分产品的实际结算利率跟保底利率相差无几，如果消费者中途有领取过收益，那么扣除各种手续费后，最终的收益所剩无几。
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