说到最良心的理财险，那一定是可以单独买的万能账户。
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单独买的万能账户，
它成本低，只需付出1%的初始费用；
它收益较高，就能获得4-6%的结算利率，而且是复利；
它很灵活，支持追加，支持部分领取；
它很安全，受《保险法》保护。
活脱脱的银行存款Plus版。
但是——
正是因为太良心，侧重消费者的利益，同时就牺牲了保险公司和保险销售人员的利益。
所以这类产品，保险公司不愿意开发，代理人更没有动力推荐。
于是，保险公司会选择捆绑销售，比如下面这种：
“每年交10万，交3年，一共交30万，
第6年到第10年，每年领6万年金，
一共领5次，合计30万，
第11年，领取33890元。
年金不领取，还可以进到万能账户复利生息，享受二次增值，
利率5.1%，日计息月复利，
10年账户价值35万；
20年63万；
40年170万；
60年460万...
短期存储，长久领取，终身增值！
三年换你一生的龙腾虎跃！
xxxx，您值得拥有！”
通过捆绑一份低收益的年金险（上述宣传中的年金险收益率仅为1.72%，还不如余额宝），来保证业务员与保险公司的利益。
这就是你付出的代价。
2
想买一个好点的万能账户，有没有更好的选择呢？
我们可以考虑选择一份“高收益率年金险+万能账户”的组合，比如光明一生慧选版。
这款产品，去年就推荐过。
它在年金方面，收益不算低。
30岁男，年交108000，交3年，到60岁，每年可以领取50220元，且保证领取20年，合计100余万。
年金领取之后，产品还有现金价值，综合收益率如下：
到80岁能达到3.54%，这是大多数人都能获得的收益。
之前不怎么强调它的万能账户，是因为很鸡肋。
只支持转入：到了年金领取的时候（比如60岁），每年发放的年金不领取，可以转入万能账户累积生息。
这个操作就让人摸不着头脑了，买年金险，就是为了补充养老，不领取，放进万能账户是为了什么？
但现在，它附带的万能账户很香。
保险公司放开了个口子：
6月30日之前，投保这份万能账户，可以直接追加。
具体规则如下：
1）年金险保费最低10万起；
2）追加不能超过年金险保费，也就是说交10万，最多能追加10万；
3）限保单生效后90天后追加；
4）全国限额1个亿，售完即止。
从保险公司限额限时销售可以看出：他们害怕。
怕什么呢？
看一下这份万能账户，就明白了。
先来测算一下收益。
投入10万，扣除1%的初始费用，剩余99000进入万能账户，按照三个不同的结算利率计算如下：
10万的本金，如果按照现行利率4.85%，
第5年，约12万；
第10年，约15万；
第20年，约24万；
第30年，约39万；
第50年，约100万；
第70年，约260万。
大家也不要过分期待，利率下行是大趋势，万能险结算利率只会越来越低。
4.85%的结算利率，只是画大饼。
重点先看看保底利率下的账户价值——这是最低能拿到的钱。
这款产品的保底利率在3.0%，也是目前最高的。
然后可以加一些期待值，看看中档利率。
其次是流动性。
这款万能账户的名字叫光大永明增利宝（尊享版）年金保险（万能型），作为年金型的万能账户，最大的问题就是：
每次领取的钱，不能超过已交保费的20%，投入100万，每年最多可以取出20万。
不过我们还可以采用保单贷款的方式，一次性贷到现金价值的80%。
另外，保险公司还提供了终身寿险型万能账户供我们选择，就是下图中的增利宝（至尊版）。
增利宝（至尊版），领取不限制比例，更加灵活。
但相对的，作为终身寿险，当身故责任超过了万能账户的价值时，保险公司会每月扣除一丢丢保障费用。
各有优劣吧。
想换成增利宝（至尊版），需要投保之后去柜台变更，流程较为繁琐。
关于部分领取还需要注意的是，前5年会收手续费，第6年及以后就不再收取。
比如第5年，取出10万，就会收取1000块钱。
总的来说，
这份“年金险+万能账户”产品组合，年金收益够看，万能账户保底利率也很高。
对于既想存养老金，又想兼顾一部分灵活性的朋友们而言，是个好机会。
对产品感兴趣的，
除此之外，如果保费达到100万，除了财富增值，还能享受光大养老社区的入住权。