3.0%预定利率市场的竞争拉开序幕，保险市场的首发阵容中，已经有不少选手脱颖而出，例如咱们今天要着重介绍的这款“实力派”一生中意终身寿险（分红型）。
3.5%复利递增的基本保额不免让人忆起往昔，但增额寿的基础上还增加了一项分红，带给大家保底利益+浮动利益的全新体验。
在说这个产品前，先给大家再回顾一下，什么是分红险。
壹
什么是分红险？
分红险是指保险公司将实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险。
贰
怎么分红？
监管规定，保险公司至少应将分红保险业务年度可分配盈余的70％分配给保单持有人。
也就是说，虽说保险公司每年的可分配盈余总额并不固定，但分红的比例是有“保底”的。
而分红方式方面，保单分红的两种模式：现金分红和保额分红。
现金分红，即保险公司把当年盈余的一部分以现金方式发给客户，现金流动性较高，每年都可支取，如之前讲过的泰康人寿的岁月有约。
保额分红，则是保险公司把当年盈余的一部分以增加保额形式的进入保单，不断累积，真正意义上回归保障本源，如中意人寿的一生中意就是保额分红。
通俗来讲，一生中意的保额分红模式就像滚雪球，随着年龄增加，雪球越滚越大，能拿到手的金额也越高。
叁
一生中意有哪些优势？
从产品的“出厂设置”可以看到，产品保费最低1万元起，投保年龄最大可以到70岁，门槛相对较低，对大部分人群都非常友好。
中途如果需要用钱，也可以通过减保的方式领取部分现金价值。一生中意的减保规则也较为宽松：
减保时领取的钱不超过合同生效时基本保额的20%，这意味着客户可以灵活运用资金，满足自身弹性需求，还是很人性化的。
基本保障这么亮眼，那产品具体优势如何？接下来带大家详细了解下。
01保单利益可靠
这款产品的年度有效保额分为基本保额与分红保额两个部分。基本保额每年按照3.5%复利递增，大家应该并不陌生。分红保额则是浮动不定的，可以逐年积累。
回顾前文讲到的分红方式，这里一生中意采取的就是增额分红，每年的分红以保额的形式留在保单里，不离开主账户，对应的现价会继续参与下一年的分红，如此往复，不断累积。
产品预定利率下调至3.0%后，对于保司而言，红利演示的空间其实更大了。我们以30岁男性，年交10万，交5年为例：
在保险公司每年都有分红利益的情况下，客户每年的分红保额都在累积，客户在缴纳保费的第5年，现价超过已交保费，回血速度较快。
此后随着红利保额的不断累积，客户拿到的钱也越高。
客户50岁时，含红利的现价可达909897元；
客户60岁时，含红利的现价可达1332968元；
客户70岁时，含红利的现价可达1873091元。
保单里的现金价值这么高，IRR情况如何？客户各年龄段的IRR：
可以看到，在60岁-80岁这个阶段，产品带分红收益的IRR均超过3.5%，表现非常亮眼。
也就是说，假设每年都能拿到演示的分红，那么一生中意持有30年的IRR就可高于3.5%定价产品。
当然，分红利益演示只是基于精算的一种假设，咱们再回归一些实实在在的数据，说说分红实现率。分红实现率的计算，可以参考以下公式：
打个比方，如果演示分红金额为1000元，实际给到的分红金额为900元，那么分红实现率就是90%。
一生中意背后的中意人寿，我们可以看到在官网披露了过往分红产品2022年的分红实现率，几乎都达到了100%，甚至更高水平，这些都要得益于中意人寿稳健的经营水平。
02实力强，世界500强企业联合创办
一生中意的承保公司中意人寿成立于2002年，由中石油+忠利集团合资组建，注册资本37亿元，是中国最大的合资寿险公司之一。
中意人寿自身实力过硬，它此前承接的一份团体保险，保费高达200亿人民币，被吉尼斯世界记录认证为世界上最大的一张保单。
同时股东背景也超级雄厚，中石油是由中央直接管理的国有特大型央企，也是世界上最大的石油公司之一，2022年全球500强企业排名第4位；忠利集团则是意大利知名保险企业，迄今已有190余年的保险经营经验，2022年全球500强企业排名第73位。
两家全球500强企业强强联手，站在“巨人”肩膀上的中意人寿自带央企背景，各方面能力都很强。
03万能账户增值
从产品形态来看，一生中意这款产品可搭配万能账户：中意鑫意锁终身寿险（万能型）。
虽然条款规则中写明万能账户保底利率为2%，但是根据中意官网披露的最新数据显示，2023年7月万能账户结算利率可达4.0%。
目前利率下行阶段，万能账户能给到4%的利率，非常可观了。
一生中意搭配万能账户，双轮驱动，浮动利益的空间更大，帮助客户实现二次复利，资产再增值，对手里有闲钱的客户非常友好。
04服务多，尊享各类增值权益
一生中意产品还有一个亮点，就是增值服务很多！根据客户不同投保情况，可享受不同程度的星级服务、悦养老服务、意管家服务、高客服务等。
客户可以享用保险公司提供的优质医疗资源，如国内外二次诊疗、海外就医、重疾绿通、院后照护等，在关键时刻帮客户解决看病难的问题。
如果投保达到一定标准，客户还能享受居家养老上门服务，如远程医疗师、康养评估师、照护援助师等，对养老生活提高保障。
针对高客群体，一生中意也提供法律/留学咨询、住院垫付、道路救援等多项服务，非常地全面。
肆
分红险防坑指南
咱们挑选分红型产品是可以参考下面几个因素：
1、分红险收益分为保证收益+浮动收益。保证收益率越高越好，其次预期分红收益要参考往期的分红实现率！！！
2、保险公司的背景，投资实力很重要。虽然不是唯一标准，但是参考过往数据，一个公司的实力总不至于忽上忽下差别太多。
3、回本速度参考，结合收益率进行考虑，但是这类型产品配置主要是作为长期资产配置，做好长期投资准备，回本速度参考。
4、其他亮点和服务。
5、从长期资产配置的角度看，3.0时代，行业预测分红险将成为市场主流，挑到第一梯队的优秀产品，就是一种不错的配置，毕竟长期利率下行，但是千万不要为了配置而配置，选对产品很关键！
总体来说，分红险有一定的收益风险，浮动收益虽然有往期分红实现率可参照，有可能超额实现，也有可能不能百分百实现。毕竟在投资学中，风险和收益存在对等关系。
在正常市场行情中，投资国债安全性高，但是收益低。长期来看，投资股票的收益远远大于国债。
假设股票的长期平均收益是预期达到5%，国债是3%确定的收益。这时候可能选择确定收益的会有一部分人。因为他们不想因为2%的收益而去承担这个不确定性。
但是假如股票的长期平均预期收益是8%，而国债是2%的时候，这时候我们的选择可能就不一样了。因为承担风险的额外收益从2个点变成了6个点。
说回今天的市场环境，分红险就给出了这样的市场空间，选择有一定的风险，但是预期收益却能够远高于国债等其他低风险的，将会吸引大部分的投资者。
相当于我们只用了一点点保证收益去换取更高的额外浮动收益，这笔账，算算，还是很值的。
伍
写在最后
无论是事业发展初期的年轻人，还是步入事业稳定期的中年人，都绕不开人身保障与资产规划这两大话题。
一生中意目前都处在分红险产品的第一梯队，低门槛+高收益+回血快，再加上资本扶持和保险公司资管能力强，分红更有保障。