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2023年底召开的中央经济工作会议正式将低空经济列为国家战略性新兴产业。2024年的《政府工作报告》明确提出“积极打造生物制造、商业航天、低空经济等新增长引擎”。在政策的指引下，今年以来，全国多地低空经济发展进入加速期。
工信部赛迪研究院发布的《中国低空经济发展研究报告(2024)》认为，低空经济是指以低空飞行活动为核心，以无人驾驶飞行、低空智联网等技术组成的新质生产力与空域、市场等要素相互作用，带动低空基础设施、低空飞行器制造、低空运营服务和低空飞行保障等领域发展的综合性经济形态。
在低空经济这片蓝海中，多家财险公司和保险科技公司正在积极探索形成助力低空经济“高飞”的保障方案。
政策带动保险市场升温
按照工信部、科学技术部、财政部、中国民用航空局印发的《通用航空装备创新应用实施方案(2024—2030年)》，到2030年，我国低空经济将形成万亿元级市场规模。
低空经济发展离不开金融助力。金融监管总局近日发布的《关于推动绿色保险高质量发展的指导意见》提到，围绕低空经济、多式联运、绿色配送等领域提供适配的保险保障方案。
4月12日，平安产险创新推出“平安低空经济护航者”综合保障方案。该方案在保障常规财产及责任风险的同时，聚焦职业过失风险、产品质量缺陷和网络安全等延伸风险以及场景、城市治理、物流配送和人员运输等多应用场景风险，以“保险+服务”模式为客户创新定制专属综合方案。
4月18日，在苏州市低空经济发展推进大会上，太保产险苏州分公司表示，已出台相应的“保险+风险减量”服务举措，将机身损失、三者责任和飞手意外险全部纳入保障范畴，为农业低空领域保驾护航。
实际上，除了财险公司，一些保险科技公司也紧盯低空经济新赛道。
在近日举行的第七届分子保险科技大会上，帆陌科技创始人表示，通过数据与算法驱动，帆陌科技专注在无人机保险领域深化创新，为无人机在各类场景应用中提供风险保障。目前，该公司推出的风险精算模型已赋能多家保险机构，为超过5000家企事业单位和3万名个人用户提供了无人机保险解决方案。
业内人士认为，中央、地方政策共同发力夯实低空经济产业基础，该产业有望在2024年进入发展元年，配套的保险服务也拥有广阔的市场成长空间。
无人机运行保障需求加大
在低空经济发展的热潮下，无人驾驶飞机成为最先进入大众视野的低空应用典型代表。无人机是利用无线电遥控设备和自备的程序控制装置操纵的不载人飞机，也可由车载计算机完全地或间歇地自主操作。受益于灵活性较高、机动性能强、造价相对较低等特点，无人机被广泛应用于农业、建筑、医疗、军事、娱乐等领域。
随着人工智能及传感技术的不断演进，我国无人机规模实现较快增长。根据中国民用航空局公布的数据，截至2023年底，我国已有超126万架无人机，同比增长约32%。截至2022年末，我国无人机市场规模达1065亿元。其中，民用无人机规模为979亿元，占91.9%;军用无人机规模为86亿元，占8.1%。
不过，面对低空飞行活动的多样性，无论是承保端还是服务端，尚存在数据积累不足、风险认知不够、产品设计不充分、售后理赔欠缺等多方面挑战。
比如，定责难就是影响无人机保险理赔体验的问题之一。据《金融时报》记者了解，目前，无人机领域缺乏类似于道路交通安全法等较为完善清晰的法律法规。因此，险企在调查无人机发生坠毁等一系列事故的原因时，缺乏法律或规章上的支持和解释。
保险行业正在着手解决这一难题。
近期，在金融监管总局深圳监管局的指导下，深圳保险同业公会组织主要经营公司研究制定了《无人驾驶航空器第三者责任保险(深圳地区)示范性条款》及附加条款。在业内人士看来，这有助于规范无人驾驶航空器承保范围，为保险公司提供保险保障依据。预计该条款或对未来无人驾驶航空器“交强险”的形成奠定政策基础。
基于保险的大数法则，险企积累足够多的数据，才更有利于进行产品定价、理赔定责定损等。因此，业内专家建议，在无人机品类更新加速的当下，保险公司可加强与无人机主机厂和生产厂商的合作沟通，建立数据共享机制，推动产品创新。此外，保险机构还需要积极探索低空经济保险产品创新，以覆盖低空经济下日益涌现的风险场景。