近日，银保监会公告称，同意包商银行进入破产程序。
这是过去22年来，中国第一家真正破产的银行。
这时，人们才重新意识到，原来银行也会破产，钱存在银行并不是绝对安全的。
包商银行破产这事，其实早已不是什么新闻了。
早在去年5月，包商银行就因为出现严重信用风险，被央妈和银保监会接管。
到今年8月，央妈公布了包商银行风险的处置细节，基本上就是宣判了死刑。
两周前，包商银行自己发布了一份公告，说2015年募集的一笔二级债，本金全额减记，并且利息不再支付。
文件写得很拗口，其实就说了一件事：
老子要破产了，欠的钱一分都还不上了，利息也没有还的，要钱没有，要命一条！
二级债可能有些荔枝不知道，它属于次级债，清偿顺序在其他负债之后，相应的，收益也高一些，有点类似优先股。
短短300多字的公告，就一笔勾销了本金加利息70多亿元的欠款，真正的一字千金啊
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包商银行成立于1998年，前身为包头市商业银行，可能很多人没听过这个银行，包商银行在2016年的国内银行排名中位列第42名，当时的总资产就超过了3500亿元，体量不算小了。
好好的一家银行，怎么就突然倒了呢？
包商银行的问题非常典型，就是大股东利用其在管理层中的优势地位，违规挪用资金，“掏空”银行。
这个幕后黑手，就是臭名昭著的“明天系”。
包商银行接管组组长周学东称，2005年至2019年，明天系通过注册209家空壳公司，以347笔借款的方式套取信贷资金，占款高达1560亿元，且全部成了不良贷款。
清算结果表明，包商银行已经完全资不抵债，若没有公共资金介入，一般债权人的受偿率将低于60%。
也就是说，包商银行的467万个人客户、6.36万家企业及同业机构客户，其中的大多数将受到严重影响。
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看到这里，相信大家真正关心的是，这些存在银行的钱，还拿得回来吗？
央妈发话了，个人存款，给予全额保障，大额机构债，给予平均90%的保障。
看蒙商银行的牌子都是新的，今年4月份才批准成立的，专门成立一家银行来擦屁股，这操作也是很溜的~
不得不说，还是社会主义国家好啊，银行出了这么大的窟窿，存款和债券几乎全部兜住了，要是放在资本主义国家，恐怕老百姓只能自认倒霉了。
不过那些买了包商二级债的人，下场就很惨了，不仅没有利息，连本金都血本无归。
包商银行的股东，下场自然也好不到哪儿去，银行已经严重资不抵债，估计等清算完成，连渣都不剩了，恨不能让你再贴点钱进去才好。
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此次包商银行破产，虽然造成的损失不算太大，但是给广大储户和投资者敲响了警钟。
金融处处是风险，不是开玩笑的。
说好的低风险，其实一点不低，坑起人来丝毫没商量。
现在真要说100%安全，适合普通投资者的产品，其实就两个：
1、银行存款
不过银行存款还得加个限定条件，那就是单家银行存款本息在50万元以内。
买银行存款，最坏的情况就是碰到像包商银行这种破产清算的。
万一真碰到了，怎么处理存款保险制度也说得很明白：
也就是说，如果你的存款本息不超过50万，那么只要7个工作日就能拿到这笔钱，基本上不会影响流动性。
注意，这钱是直接由存款保险基金赔的，存款保险听着像是一种保险，其实更像一只基金，它是由存款保险基金管理公司运作的。该公司由央行100%持股，是专门应对银行破产的一家公司。
所以透过现象看本质，银行存款的安全性，过去全由国家信用兜底，但这么做不符合市场经济精神，建立存款保险制度，就是让银行业的风险处理有法可依，专款专用，形成市场化的自我保障机制，但100%央行持股，说到底，还是国家说了算，大家可以放一百个心。
如果超过50万，就得等清算完成，而且最后能拿到多少，还不好说。
所以买了小银行存款的朋友，只要单个银行不超过50万，只要确定是银行存款，就放宽心吧，这钱安全得很~
包商银行的储户这次比较幸运，国家将个人存款全额赔付了，但是下次可能就没这么走运了。
说到这里，有个事必须得提一下。
最近，央妈发出通知，从今年11月28日起，凡是参加存款保险的金融机构，必须使用存款保险标志。
就是下面这个图标：
以后大家存款，一定要认准这个图标。
没有这个标志的野鸡机构，就算声称是银行存款，也是不受存款保险保护的。
2、保险
保险和存款一样，都属于中国金融市场上最安全的品种之一。
存款有存款保险制度保障，保险同样有《保险法》的权威保障，就算保险公司破产倒闭了，你的保单也会在银保监会的全程监督和指引下，强制由新的保险公司来接盘，而且新公司必须全额保障投保者的合法权益，绝对不可能出现保障力度缩水或者现金价值打折之类的违约情况。
所以如果你买了一份长期年金险，那基本上就锁定了未来几十年的收益率——这收益率是写进合同里，雷打不动的，不管10年、30年还是50年，都不会变。
不过年金险有个很大的毛病，就是几乎没有流动性，一般都有几十年的锁定期，你30岁投保，约定60岁才能开始取，那中间这30年没法拿出来，强行退保取钱，就会损失惨重。
这个时代变化太快，未来人生路上也风险叵测，从30岁到60岁的漫漫人生路上，万一中途出点什么幺蛾子急用钱，到时就只能干瞪眼了。
所以今年市场上更流行一种叫增额终身寿的保险，力哥和小宝之前也多次介绍过，和普通年金险一样，投保之后，保额每年按照固定的利率复利增长，年年增长、雷打不动。
但和年金险不同的是，随时想用钱，都可以用一种叫“减保取现”的功能，把钱取出来，满足我们随用随取的需求。
我们知道，现在有些创新银行存款，利率还是挺不错的，年化甚至接近5%，但是最长储蓄期限也只有5年，还是单利计息。
买增额终身寿险，相当于是买了一份投资期限为“终身”，可随时支取，复利计息的创新型存款。
另外要注意的是，银行存款保险制度只保50万以内的本息，如果有几百万甚至上千万资产需要打理，普通人不太可能把资金切割到几十家银行分别存50万，实在太麻烦了。
但增额终身寿没有上限，就算买1000万，也是100%保本保息，比信托、私募等其他高端固收理财的安全性高得多（今年各种信托私募也是雷到遍地开花，不要不要的~）
记住了：在国内理财市场上，能100%保证本息绝对安全的产品，只有两类：一是银行存款，二是储蓄型保险。其他任何理财，都不能打包票。
投资，就像在一个陌生的丛林里探险，你永远不知道接下来有什么等着你。
投资中最宝贵的是确定性，千金难买早知道，而最需要注意的是风险。
俗话说，小心驶得万年船，对风险有深刻的认识，敬畏风险，才能不翻船。
如果感兴趣，下次小钱专门写篇全市场所有理财产品各自的风险和收益特征，帮大家从大局观上彻底理清思路，搞清楚自己当下最适合把钱投到哪里。