撞车后走了“保险流程”，一年后却变被告！起底“高仿车险”套路
2024-10-1522:55
直到2023年9月20日凌晨，眼看跑完最后一单就能回家休息了，却在一处道路的转角与一辆直行车发生碰撞。
▲事故现场。受访者供图
顾不上头晕眼花，赶紧下车查看，所幸双方人员无碍。陈师傅先是松了一口气，紧接着又抽了一口凉气，因为对方的车辆，是保时捷SUV。看着豪车左侧的大面积擦碰和凹陷，以及主副驾驶室弹出的安全气囊，陈师傅顿时大脑一片空白，这得赔多少钱……缓了好一会儿才意识到，自己给车辆买了保险，压力也就小了许多。
可是，事故发生后，这家提供车险服务的公司不仅一年多未解决问题，近日，陈师傅还突然收到法院传票，成了被告。
撞上保时捷
走了“保险流程”，一年后却变被告
听到能节省近三千元，加上用户群里实时出险的信息，以及身边开网约车朋友们的反馈，陈先生最终将商业车险续保为“华焱统筹”的“车险”服务。
次月，陈先生驾车发生了前述与保时捷碰撞的事故，交警认定陈师傅全责。“当时交强险现场勘察员告知我，车辆统筹并不是真正的商业险，不受保险法监管，很难理赔。这把我吓了一跳。”陈先生说，“保时捷现场定损预估20多万，要是无法理赔，我根本负担不起。”
然而，今年7月，陈师傅突然收到了法院传票。“保时捷车主的商业车险公司把我和‘华焱统筹’公司给告了，要求赔偿车辆维修费18万。”陈先生这才知道，因为“华焱统筹”公司一直没有解决完问题，保时捷车主找自己的商业车险公司走了保险，“然后我就成了被告。”
▲法院传票。受访者供图
记者随后联系了“华焱统筹”，理赔员辉仔表示，“公司并没有不处理此事”，事故后，公司联系保时捷车主，计划用全款买下事故车辆。没想到对方突然自行进行了维修，“公司认为18万维修费用太高。目前案件已开庭，等判决结果出来后，会和陈先生解决这个问题”。
“安全统筹”不受保险法约束
消费者合法权益得不到充分保障
记者查询发现，“华焱统筹”公司成立于2020年，注册地为广东省佛山市南海区，注册资本为2000万元人民币，人员规模少于50人，参保人数一人，所属行业为零售业，经营范围没有保险金融服务，并涉及多起机动车交通事故责任纠纷。
▲网络截图
北京市京都律师事务所合伙人徐伟告诉央广网记者，保险公司的注册资本必须为实缴货币资本，有雄厚资金做支撑，即使出现偿付能力不足的情况，保险监督管理机构也可以对其实行接管，被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。
徐伟表示，从目前的判例来看，法院在援引法律裁决时，只能采用《中华人民共和国民法典》，而非特别法《中华人民共和国保险法》，所以陈师傅可能要先自行承担赔偿责任，再另案向车辆安全统筹公司主张权利，“这样就增加了诉讼成本和法律风险。”
“高仿”商业车险迷惑性高
不是保险公司却干着保险公司的活
记者以客户的身份致电“华焱统筹”公司，客服十分热情，为记者做了详细介绍，表示“华焱统筹”解决运营车辆的资金、统筹、保险、维修等服务，服务范围遍及广东、福建、湖南、江苏、浙江、安徽、山东、山西、河南等省份，“价格低、出险快、全国联保”。
“这是此类车辆安全统筹公司的惯用套路。”一位在国内保险公司工作的车险从业人员张女士告诉记者，这类公司通常以此吸引客户签署类似“高仿”的机动车辆保险合同。
张女士介绍，正规的保险合同上原来印着“中国银行保险监督管理委员会监制”，现在为“国家金融监督管理总局监制”字样，安全统筹合同则没有，通常叫做《机动车辆统筹单》，里面往往载明车辆损失互助、第三者责任互助、车上人员责任互助（司机）、车上人员责任互助（乘客）等栏目和统筹金额，从内容和格式看，类似“高仿”的机动车辆保险合同。特别在赔付流程上，此类公司还设计了客户报案、案件受理、查勘定损、赔付理算、核算赔付、支付赔款等程序，与正规商业保险公司十分相似，极具迷惑性。
▲华焱统筹“车险”合同。受访者供图
从陈先生提供的“华焱统筹”《机动车辆统筹合同》中，记者看到，与张女士的介绍基本一样，合同上没有看到“中国银行保险监督管理委员会监制”或“国家金融监督管理总局监制”字样。
“不是保险公司，却干着保险公司的活，还不受监管，风险很大。”张女士还表示，“这种模式不可持续，特别是此类公司出现资金链断裂、撤销破产等重大危机时，只能按照《中华人民共和国保险法》等法律法规承担责任，消费者的损失很难得到有效保障。”
而且，车险行业建立了机动车辆保险信息共享平台，在保险公司连续投保的车辆根据历史出险情况，能够享受不同程度的折扣优惠。购买“机动车辆安全统筹”的车辆，以后再购买机动车辆保险时，就无法享受连续投保及无赔款优惠。
风险如此大
车辆安全统筹业务为何能开展
记者查询后发现，这些车辆统筹公司多数是在近三年注册的，办理车辆统筹业务，既有交通运输公司、汽车服务公司，也有地方交通运输行业协会等社会组织，它们大多自身存在一定数量的风险提醒。
以河北中禛交通运输有限公司为例，风险提醒高达3554条。同时，这些公司中企业状态为清算、停业、已歇业、吊销、注销、撤销的有将近860家。
那么问题来了，既然风险如此大，车辆安全统筹业务为何能开展？客户又是哪里来的呢？
2012年，国务院发布的《关于加强道路交通安全工作的意见》提及，鼓励运输企业采用交通安全统筹等形式，加强行业互助，提高企业抗风险能力。
哈密市伊州区卡车协会会长王晓伟告诉央广网记者，统筹服务最开始满足了市场需求，能够缓解大卡车等营运车辆投保难问题。“因为卡车出险后赔付金额较高，不少保险公司拒保此类车辆的商业险，就算愿意承保，保费也较高，大货车商业险保费一年能达到数万元。很多车主迫于无奈，便购买车辆统筹的方式作为替代保障。”但是现在很多的车辆安全统筹公司本身就是风险，“投保容易，理赔难。”王晓伟说。
随着网约车的兴起，这种模式被一些汽车服务公司运用于此。
车险从业人员张女士介绍，运营车辆的保险费用大致在五千至一万元之间，具体取决于车辆吨位、营运性质和使用年限。对于新能源营运车辆，如果没有出险，保险费用大约在八九千元；如果出险两次，费用可能会上涨到一万元以上。再加上车险综合改革之后车险的利润空间被压缩，保险公司担心会因高赔付率而出现承保亏损，就提高网约车等营运车辆的投保条件。“图便宜，或无法达到投保要求的运营车辆，就可能成车辆安全统筹公司的客户。”
此外，还有一些车主是因销售误导、被低价吸引等原因购买车辆安全统筹。张女士介绍，一些车辆安全统筹公司的业务员以保险公司的名义招揽业务，公司名称、报价单等和正规保险公司名称、报价单较为相似，且业务员在介绍时往往隐藏车辆安全统筹与车险的差别，从而对车主产生误导。“再给出比正规保险公司更低的报价，增加对客户的吸引力，一些分不清车险和车辆安全统筹的车主可能被误导投保。”
甚至，因为车辆安全统筹公司提成很高，一些正规保险公司从业人员为了利益，将车险分成两单来操作，交强险由正规保险公司承保，商业险则由车辆安全统筹保障，从而欺骗消费者购买了车辆安全统筹服务。“我们公司还有人因此‘翻车’，被捕入狱。”张女士说。
多地曾发布风险提示
统筹服务监管漏洞亟需填补
2022年8月，中国保险行业协会发布了《关于机动车辆安全统筹的风险提示》，指出机动车辆安全统筹业务并非保险业务，经营此类业务的机构未依法取得保险业务经营许可，不是依法设立的保险公司，不是原中国银保监会，现国家金融监督管理总局及其派出机构的监管对象。
针对车辆安全统筹存在的风险，多地曾发布风险提示，包括广东省保险行业协会、山东省保险行业协会等保险行业协会提醒车主，车辆统筹单不属于保险产品，不能替代车辆保险，应选择依法设立的保险公司购买车险。
北京市京都律师事务所合伙人徐伟认为，安全统筹本是交通运输行业内部的一种互助机制，但从这几家车辆安全统筹企业的实际运营来看，已对全国的车辆进行社会化销售，并承诺刚性赔付，已经有了保险运营特性，“车辆安全统筹经过多年发展，从一个内部的互助变成一个社会化的风险保障机制，这就涉嫌非法从事商业保险活动。”
中央财经大学法学院副教授陈飞则认为，基于一定基础关系的特定人之间进行统筹，可以考虑合法，这在实践中也时常出现，其风险一般不大且可控，可以考虑继续保留。但类似于此类事件中的情形，面向不特定的社会公众销售近似于商业保险的产品，其合法性存疑。
陈飞介绍，按照《中华人民共和国保险法》规定，如果要设立保险公司，注册资本最低限额是实缴2亿元，还要符合其他各项要求。这类车辆安全统筹公司没有经营保险业务许可证，但从事的业务本质上属于商业保险的行为，却又游离于商业保险的监管之外，这容易导致经营风险。并且一旦风险发生，将会导致群体性损害，严重的，甚至可能会影响社会稳定。此外，企业向不特定的第三人进行同质风险的共保或统筹，还存在一些其它具体的风险，例如，合同条款不受监管可能存在严重不公平的现象，可能难以获得有效理赔等。
“市场监管部门和金融监管部门对此类问题应予以高度重视，加强监管。”陈飞表示，面向公众销售的车辆安全统筹，其野蛮生长的背后，其实也暴露出当前营运车辆投保难、保费高等问题，“解决这个问题，监管部门应该重视、了解保险公司谨慎为营运车辆承保的原因，并提出针对性解决方案，从源头弥补漏洞。”