惠民保遭遇“成长的烦恼”：多地发文破解存续性难题
21世纪经济报道孙诗卉上海报道
近年来，惠民保作为我国普惠金融的重要组成部分迅速发展，对我国完善多层次社会保障体系，提升人民群众总体保障水平，助力全面推进乡村振兴、实现共同富裕具有重要意义。也让广大人民群众拥有了公平可得、保障适度、覆盖广泛的保险产品和服务，惠民保已经成为我国保险业致力于普惠金融的一大名片。
惠民保自2015年在深圳萌芽，形成了惠民保产品的雏形；2020年在政策推动和市场需求下，迎来了迅猛增长期，2020年至2022年间，我国多地纷纷推出惠民保产品，至2022年12月1日，共推出263款产品，覆盖29个省级行政区，然而，在“多地开花，逐步下沉”的迅猛增长期过后，却有一部分惠民保陷入了可持续发展的难题。
根据《2023年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》数据显示，截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品(不包含迭代产品)。其中，211款产品正常运营，73款产品停止运营。
惠民保已经进入平稳发展期
此外，其发展模式也从“一城一策”“一城多策”两种模式共存，转变为以“一城一策”为主。研究认为，大城市更能容纳多款惠民保产品良性竞争，小城市多款产品同时运营更易出现停售问题。对不同发展程度的城市运营多款惠民保时的情况统计发现：一线城市惠民保平均停售率为15%，准一线城市惠民保平均停售率为38%，二线城市惠民保平均停售率为43%，三线及以下城市惠民保平均停售率为47%。四个直辖市表现出两种代表性发展模式。北京、天津两市经历了“惠民保竞争更迭后趋于稳定”的过程，上海、重庆则为单一产品持续迭代。
“死亡螺旋”阴影下产品可持续受到挑战
然而随着惠民保的快速发展，不少惠民保产品逐步调整、优化，甚至退出。根据《2023年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》，截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品(不包含迭代产品)。其中，211款产品正常运营，73款产品停止运营。73款停止运营的产品运营周期主要集中在1—2年。停售产品中，3款产品未正式运营即停售，48款产品运营1期，17款产品运营2期，4款产品运营3期，1款产品运营超过4期。
参保率下滑、健康体退出、赔付率上升，在道德风险和逆选择下，惠民保正笼罩在“死亡螺旋”的阴影下，惠民保本身作为普惠型商业医疗保险，注定了其只能是一款“薄利”甚至“无利”的产品，但作为商业保险，一旦进入亏损的恶性循环，也注定了其失去了可持续发展的土壤，“大数法则”是惠民保产品可持续发展的基础，只有足够大的参保人数，才能形成有效的风险分散机制。
惠民保综合服务运营商镁信健康副总裁郎立良对21世纪经济报道记者表示，惠民保项目可持续性的问题尤其体现在筹资可持续和理赔可持续。在筹资上，项目有所分化，部分项目续保率较高，参保量继续增长；部分项目参保量下降，健康体的脱落率高，且带病体占比升高，保费资金池规模不足。在理赔上，部分项目保持在合理赔付率，整体综合成本率健康；部分项目的赔付率上升较快，综合成本率接近和超过100%，给保险公司的持续经营带来一定挑战。
破解存续性难题医保数据如何用？
面对这些问题，近日，国家金融监督管理总局人身保险监管司向保险公司、中国保险行业协会下发《关于平稳有序开展城市定制型商业医疗保险的通知(征求意见稿)》，《征求意见稿》一是再度强调市场运作、政府指导，鼓励长期可持续发展；二是要求退出惠民保项目的保险公司提前报备；三是增加负面清单，强调居民自愿投保，惠民保产品销售不得强制与医保指标捆绑；四是强调数据安全，要求企业强化责任意识。
1月17日，上海市大数据中心、上海市医保中心、中保科联三方共同启动上海市医保大数据创新实验室(商业保险)。同日，国家金融监督管理总局上海监管局与上海市医疗保障局签署《关于加强基本医保和商业健康保险行业监管合作备忘录》，双方将在数据共享、项目合作、联合调研等6个方面强化交流合作。
上海对外经贸大学金融管理学院教授、保险系主任郭振华在接受21世纪经济报道记者采访时表示，商业医疗保险一直存在数据不足的问题，威胁其存续性，加强医保数据和商业健康保险的合作对于保险产品的定价，尤其是产品分级、费率分组上具有积极意义，也有利于更多带病体投保险种的开发。
医保数据除了在产品设计端具有重大作用，在支付端同样意义重大。
镁信健康副总裁郎立良对21世纪经济报道记者表示：“从惠民保的可持续发展来看，需要解决惠民保筹集资金池应该支付什么(划定支付范围)，支付多少(控制支付价格)和怎么支付(管控支付行为)三个问题。针对医保外自费的医疗服务、药品耗材费用，建立商保目录管理机制，使惠民保筹集资金池支付更具临床应用价值、药物经济学价值、疗效优、价格合理的药品和医疗服务。通过实现医保、商保数据互通共享，可对惠民保等普惠保险业务进行准确的风险预判和合理的分析判断，助力险企提高运营管理能力和自身风险管控能力，实现精准风控、降本增效，推动惠民保可持续发展。”