项哥是某家公司主管，年收入20万，妻子虞姬为全职太太，家有一宝，4岁。
目前已为自己和家人都配置了保险，每年保费支出在大概在5万左右吧。
老项家的经济支出，除了各项生活支出外，还有房贷车贷要还。所以他交了2年后感觉压力越来越大，特别是女儿上了幼儿园之后……
于是问我能不能换个性价比更高的保障。
我根据他的家庭情况，给他推荐了几款线上的产品，一年保费加起来，不到2万块钱。
不过一部分心存疑虑的人，可能就会问了，你推荐的怎么这么便宜，我在线下买一份保险都得2万，你一家子才2万，都说一分钱一分货，这怕不是骗局吧？
其实不是线下保险便宜，而是线下保险太贵了！
接下我们会为大家深度科普保费构成机制，并回答疑问网上买的保险能靠谱吗？
深度科普！保费构成机制
要想了解网上保费为什么这么便宜，就我们要清楚一份保费是怎么构成的：
我们交的保费被分成了两个部分，一是纯保费，二是附加保费。
怎么理解纯保费和附加保呢？
简单给你们举个例子：
我们去店里吃饭，假设饭钱就是我们交的那份保费，那纯保费就可以理解为那顿饭的成本价，而附加保费就是门店的经营成本，包括服务费、宣传费等等。
再回到保险上来，纯保费又分风险保费和储蓄保费。
风险保费，由疾病的发生率和死亡率来决定，而这个是确定的。
因为保险公司都是根据同一套由保监会提供的重大疾病经验发生率表来的，所以风险保费各家公司不会存在多少差异。
其次是储蓄保费，这一部分保费针对的是返还型险、两全险、理财险等。
而对于同类保险而言，所有保险公司的价格差异都不大。
所以，对于纯保费这部分，不管你是在线下还是线上买，价格差异是几乎可以忽略不计的。
那么，线上保险和线下保险价格差异就落在了附加保费这一边。
为了卖好“高大上”的保险，你觉得保险公司门店的装修和形象气质能差吗？这些要不要成本？
还有内勤人员的工资要不要付？
佣金成本
传统保险公司卖保险，靠的就是大量的人力，而养活这么多人，靠的又是佣金制度。
一个代理人要想做成一单保险，往往需要一个月，效率十分感人……
为了让这么感人的效率延续下去，保险公司会支付给代理人非常高的佣金。
好好想想，如果没有高额的佣金，代理人拿什么养家糊口？
羊毛出在羊身上啊……
我们可以来看一组X华保险的财报数据：
从上图可以看出，X华每年的佣金支出，高达总保费的14.7%。
在整个传统保险行业里，给代理人的首年佣金+各种奖励的平均成本支出超过首期保费的50%，也就是说，第一年保费的钱，有半数到了代理人手里。
真相就是这么赤裸裸！
比如说姚明代言的要投就投中国人寿，代言费上千万那是肯定的。
还有买保险就是买平安的中国平安保险，就请过多位大咖代言，像葛优、王楠、刘翔等等。
你说保险公司代言费能给少吗？
现在你们应该清楚为什么线上的产品要便宜那么多了吧。
这就好比我们在淘宝上买的东西普遍要比实体店更划算，是一样的道理，只不过和线下保险公司相比，普通门店的经营成本没那么高而已。
看到这，某些线下业务员开始不服了：
啧啧啧，便宜肯定有便宜的道理，线上保险名不经传，都是没听过的小公司。这安全呐，可要掂量掂量啊……
我业务员亲戚/朋友都说了，买保险还是要在线下买，大公司大品牌靠谱，在网上买到时理赔连个人都找不到。
……
虽然不想承认，但这确实是很多人都担心的点，说白了，就是对线上保险产品不信任，觉得有坑。
能理解，毕竟你们不了解嘛。
行，我们就来谈谈保险公司的安全性。
线上的保险这么便宜，会不会偷工减料？
我随便拿两款重疾险给你们做个对比，一款是销量很好的线下产品平安福，另一款是光大永明在线上卖的超级玛丽旗舰版：
你看，同样的30岁男，保额50万，30年缴费，保至终身，平安福很多细节保障责任甚至还不如超级玛丽好，具体看我标红处。
比如不带中症责任，患癌症的间隔期拉长到了5年。
再看两者价格的区别，平安福几乎比超级玛丽旗舰版要贵了将近100%。
产品保障比不上，还贵那么多……
1
先说答案：安全性同样都有保障
业务员说线上的保险连个保单都没有，不靠谱。
我们在线上买的保险，虽然没有纸质保单，但会提供一个电子保单，且一样具有法律效力的，因为根据《中华人民共和国合同法》：
第十一条书面形式
书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。
线上的保险公司听都没听过，实力弱，万一倒闭怎么办？
很多人说线上保险公司实力弱，那是因为你不知道一家保险公司要想成立有多难。
第一，是要花很多很多的钱，保险法中虽然只规定至少是2亿元人民币实缴资本，但现实中远远不止这个数目，一般没30亿根本下不来。
光有钱还不行，如果出资股东背景鱼目混珠，或者股东经营定位不明确，也别妄想拿到牌照。有很多公司就是因为经营定位不明确被拒了。
保险牌照到底有多难拿，给你们举现成的例子，
即便财大气粗的百度，从2015年开始申请，但直到今天为止，等了四年依然没到手。
所以想想，保险公司成立如此艰难，如果没点实力根本别想拿到牌照。
第二，为了防止保险公司激进经营，国家设置了严格的监管机制。
具体严格到什么程度呢？
首先要接受它的偿付能力监管，如果偿付能力低于100%银保监会就介入了……
根本不会让你负债经营。
不知道什么叫偿付能力也没关系，你只需要知道就是通过这层监管，保险公司能保证在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
其次还要接受资金管理监管，它的作用是保证保险公司的每一笔保费的去处合理且合法。
第三，真遇到风险，还有再保险公司和保险保障基金兜着。
除了国家的监管外，为了控制风险，几乎所有的保险公司的保单都会有再保险公司进行分保。
也就是说保险之上还有保险。
这样一来，保险公司承担的风险已经大大降低了，那走到破产那一步就更不可能了。
并且，如果保险公司万一有点事，保险保障基金随时待命。目前保险保障基金账上躺着1158.89亿的人民币去防范保险公司万一出现的财务困难。
第四，不要忘记，还有国家力量。
保险公司的安危涉及国计民生。所以，保险公司的国家保护力度比银行还强。
万一某家保险公司真倒闭……
银保监会还会强势指定其他保险公司接盘这家保险公司的保单，并且必须接。
虽然根据我国保险法，保险公司是允许破产倒闭的，但直到目前为止，还没有保险公司走到那一步。
所以总结下来就是，无论你是线上的还是线下的，只要你是保险公司，实力都很强，要想破产都很难，所以安不安全其实大家都一样。
写到这，某些线下业务员依然装作不屑：安全好只是基础，服务好才拉开差距。我们线下有见得着，摸得着的高大写字楼，给您贵宾一样的享受体验。还有我们的工作人员随叫随到伺候您，线上有吗？
好吧，都这么说了，我们就来谈谈保险公司的服务吧。
2
先说答案：服务差别不大
说到服务，我就想问问了，线下购买的产品您得到什么服务了？
是不是对你热情的就叫服务了？
还是一到逢年过节发个祝福语就叫服务了？
如果是担心理赔时找不到人，那线下业务员也可能一样会让你失望。
保险业务员的行业流动性是非常强的，淘汰率达到70%，平均工作年限也不超过3年。
今天他可能还在笑脸相迎，明天可能就再也找不到了。
其实如果说保险真有服务的话，那只能是理赔方便，理赔速度快。
先从理赔的方便性来看，
线上买的保险，虽然没有所谓的业务员可以找，但理赔起来一点都不比线下保险要复杂。
线上可理赔的渠道有多种，最直接的方式是拨打保险客服热线报案理赔。
除此之外，很多保险公司还有自己的官网和官微，甚至还有些保险公司会开发自己的APP软件，我们可以直接网上操作申请理赔。
不用你专门跑到保险公司营业厅了，相比线下理赔，线上理赔其实还要更方便些。
再来看理赔速度，
保险法对理赔速度做出了明确规定：收到理赔资料30天内，保险公司必须给出理赔结果。
但通常情况下，保险公司根本用不到30天就能完成了理赔，我们来看一份有关各个公司的理赔速度数据：
表格中，几乎所有保险的理赔速度都不超过2天。
远远比我们想像中要快！
总结下来就是，各家保险公司理赔不存在差异，不管你是线上还是线上的公司。
说到这，估计某些线下保险业务员还会嘴硬：既然谈理赔。好，咱们就好好谈谈理赔。线下保险有线上保险理赔好，理赔容易吗？
这些话听得我着实心累，你跟他说产品他跟你谈安全，谈完安全他又说你服务不行，服务刷刷打脸后，又跟我扯到理赔上。
行，我就跟你好好谈谈保险公司的理赔。
3
先说答案：理赔尺度都一样
线上保险理赔难不难，我给你们看一组保险公司的理赔数据就知道了：
注：理赔总额是由受理件数决定的，说白了就是销量好的意思，和理赔率无关。
从上图可以很明显看出，绝大多数的保险公司，理赔率都能达到98%左右。和你是线上的公司还是线下的公司一点关系都没有，理赔的差距很小的。
记住，我们买的是保险，和普通商品不同，是带法律效力的。只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，不管你是在线上还是线下买的保险，理赔都一样，都一定会赔，概无例外。
如果你真理，保险公司不理赔你可以上诉法院。
一告一个准。
哪家保险公司傻到明知会输，明知输了会丢声誉，去刁难你不赔？
生意不想做了？
由此可见，某些业务员说线上保险理赔难压根就没点说服力。
唉，比了这么多，终于舒了一口气。
线上保险产品靠不靠谱，相信你们心里明镜似的，不用我多说了。
最后再补充一句：
如果真不在乎那几万十几万的钱，那就在线下买吧，就当买个心里放心。