今年以来，银行存款、国债利率不断下调，市场行情又持续低迷，来咨询储蓄险的读者朋友明显多了。
有以下需求的朋友，都花7分钟看看，也许就打开了理财新思路。
1.月光族
2.宝爸宝妈，想给孩子攒教育金
增额寿现金价值会稳定增长，又支持半途减保，要是孩子18岁时，家庭收入完全够他交学费，增额寿就留着作孩子未来的婚嫁金、创业金、买房首付款、婚前财产；
3.想补充养老金
少子化老龄化的矛盾，让交社保的人不断下降，领社保的人却不断上升；
延迟退休方案的敲定、个人养老金的推进，现实严峻，自己也要做准备，稍后我会演示如何用增额寿给两代人养老；
4.想分散投资
股票、基金博更高更强；
安全、稳健的增额寿就做家庭资产的压舱石，求稳兜底。
好了，废话不多说，正文开始（内容有4800个字，知道超过3000字大家就没耐心了，可以挑着看，或直接留言保险咨询顾问1对1沟通。
普通人理财为何适合买增额寿？
3大标准，一眼挑出好的增额寿
16款增额寿硬核PK，谁最强？
案例：一张保单如何养三代人？
如果需要进行产品利益演算，可以直接留言给我，找专业的顾问咨询哈
01普通人理财为何适合买增额寿？
增额寿，你可以把它可以看做是会长大的存钱罐，
投入保费后，现金价值（即我们能拿回的钱）会逐年递增，而且白纸黑字写进合同里，40岁、60岁、80岁时你会有多少钱，一清二楚，分毫不差。
以弘运连连为例，30岁买，年交10万，交3年：
第4年，就回本了，
就是说，前4年退保，你是会有亏损的，
好在你只需要耐心等待，一旦到达回本节点，再往后，无论如何你都是盈利的了。
增额寿的流动性也很好，中途你要想用钱，有3种方法：
贷款：一般可以贷现金价值的80%，6个月还利息，利率大约在5%左右，到时还本息，保单不受任何影响；
退保：即整份保单退掉，把钱全拿出来，但合同也就结束了；
减保：需要用钱时，取出部分现金价值，剩下的钱继续留在保单增长。
拿回来的钱，你用于买房买车、父母看病养老、孩子读书都是可以的。（注意：要结合实际情况灵活调整，前期现金价值还没超过已交保费时，减保会有一定损失）
增额寿属于人寿保单，根据《保险法》第九十二条规定，即使保险公司被撤销或破产，也必须转让给其他保司，合同不受影响。
就蛮适合追求保本保息的普通人来做长期的资金规划。
敲黑板：资管新规落地后，国家已不允许普通理财产品承诺保本保息了。
真正能保本保息的就剩：50万以内银行存款国债储蓄险。
023大标准，一眼挑出好的增额寿
那，怎么挑一款好的增额寿呢？
其实很简单。
基本保额、有效保额、保额递增比例都是干扰项（原因见图↓↓），要看就看三点。
一看现金价值
以横琴人寿的传世金彩（福享版）为例，
保障内容就这2条。
「基本保险金额」是计算身故金赔多少的工具人，参考价值不大。
而身故金，到后期，看图，它会等于现金价值。
这说明，现金价值才是增额寿的核心。
你要用钱，是从现金价值里取；
后期身故，赔的也是现金价值。
二看减保灵活性与便捷性
加减保，尤其是减保是否灵活？直接影响流动性。
之前的老产品，在减保这块限制很少。
监管在这个过程中发现，如果现金价值增长太快，减保又设计得相当灵活，那肯定会有部分用户选择减保甚至提前退保，把资金挪作他用。
这样持续下去不行，有“长险短做“的风险，于是收紧了审核尺度。后面新出的产品，只能顺势做出调整。
我总结了下，目前市面上主要有这5种减保规则：
第一种，减保无明确20%的比例限制。
这种是最为宽松的。
很多老产品，比如国联益利多，都是采用的这种减保规则：只要减保后满足最低保费要求就行，减保不限频率和次数。
第二种，每年累计减保的保额，不得超过合同生效时基本保额的20%。
目前市面上比较常见的减保规则。
监管趋严后，新出的很多增额寿产品，都增加了这条减保限制。
比如昆仑的增多多3号、长城的司马台、恒大的启明星、招商仁和的金盈卫，都有这个20%的基本保额减保限制。
第三种，每年减少的基本保额，不超过申请减保时保额的20%。
大家注意区分它和第二种减保规则的区别。
在第二种减保规则下，合同生效时的基本保额是固定不变的；而第三种减保规则的基数是，减保后当年保额的20%。
也就是说，随着减保，基数是在不断变小的，永远也无法把保单里的现金价值全部减保完。想要全部取出来，只能通过退保。
目前渤海人寿的乐盈盈，采用的就是这种减保规则。
第四种，每年累计减少的现金价值，不超过实际已交保费的20%。
比如，我们买的保单总保费20万，那按照这个减保规则，不管现金价值未来增长到多少，每年都只能减保4万元。
比如海保的鑫满意、富德生命的康乾2号瑞祥人生，都用的是这种减保规则。
第五种，每年累计减少的现金价值，不超过累计已交保费的20%。
第五种减保规则与第四种的区别，和第二、三种减保规则的区别一样。随着减保，基数会同比例减少，减保限制更严格。
不过目前用这种减保规则的产品，少之又少。
三看功能
比如：
支不支持隔代投保？爷爷奶奶、外公外婆给孩子存一笔钱；
健康告知是否宽松？直接决定体况不好朋友能否上车；
有没有万能账户？能不能对接信托计划？
....
这部分就看个人需求了，完全属于是锦上添花。
0316款增额寿硬核PK，谁最强？
下面大白来回答你们最关心的问题，谁返本最快、领钱最多。
（点击图片可查看高清大图）
以30岁小明为例，假设他
一次10万
那弘运连连和倍护金生的现价增长速度最快（第3年），
前期现金价值弘运连连最高；
从保单第8年开始，恒大万年禧两全反超，一路领先；
直到持有保单30年左右，康乾2号瑞祥人生开始发力，加速拉开与其他产品的距离；
第73年，倍护金生的现价冲到了第一。
3年*10万
现价增速：依然是弘运连连最快；
现金价值：依然是——早期弘运连连第一，中期万年禧最高，后期康乾2号瑞祥人生反超。
5年*10万
五年交的情况下，弘运连连、倍护金生，第5年现价就已经超过了已交保费；
各产品保单利益的总体表现与趸交、三年交的差别不大，国联益利多开始崭露头角。
10年*10万
10年交保单利益排名发生了一些变化。
弘运连连没有十年缴费，退出了擂台，前期的现价第一让位给了长城的司马台；
第6-9年，恒大万年禧短暂占领高地；
第11年及之后，恒大启明星就一骑绝尘了。
到第30年，才被康乾2号瑞祥人生追上。
15年*10万
海保人寿的鑫满意终于熬出了头，前期现价价值表现亮眼；
第9-13年，传世金彩（福享版）短暂领先；
第14-29年，恒大启明星反超；
第30年及之后，仍然则是康乾2号瑞祥人生、倍护金生的市场。
20年*10万
排名结果和15年交没啥变化，我就不多啰嗦了。
6种缴费方式梳理完，大家记不住也没关系，大白做了汇总表：
现价＞保费速度盘点
趸交、3年交、5年交：弘运连连、倍护金生现价增速最快；
10年交：万年禧、益利多、司马台、平型关现价增速最快；
15年交：乐享年年、平型关、传世金彩（福享版）、金盈卫、乐盈盈现价增速最快；
20年交：传世金彩（福享版）现价增速最快。
保单利益盘点
具体来说：
趸交第一梯队：弘运连连（前期保单灵活）、万年禧两全（中期现价高）、康乾2号瑞祥人生（后期现价最高）；
3年交第一梯队：弘运连连（前期保单灵活）、万年禧（中期现价高）、康乾2号瑞祥人生（后期现价最高）；
5年交第一梯队：依然是弘运连连、万年禧、康乾2号瑞祥人生最高；
10年交第一梯队：司马台（前期保单灵活）、启明星（中期现价高）、康乾2号瑞祥人生（后期现价最高）；
15年交第一梯队：鑫满意和传世金彩福享版（前期保单灵活）、中后期仍然是启明星、瑞祥人生最高；
20年交第一梯队：同15年交；
另外，不管选择什么缴费年限，倍护金生在保单持有70年左右及以后，现金价值都是最高的。
但大白前面说了，最终选哪一款，现金增速/保单利益只是其中的一个参考维度，还要结合产品加减保规则、健康告知及保单功能、销售区域等来综合考虑。
减保规则
弘运连连、鑫利来、益利多以及万年禧的两款产品，减保几乎没啥限制；
启明星、乐享年年、司马台、利盈盈、传世金彩（福享版）、金盈卫、倍护金生都有20%的基本保额减保限制，最快5年能把保单账户里的钱减保完，也是属于当前市场最为常见的减保规则；
剩下几款产品减保的规则就要相对严格一些。如果非常看好这些产品，可以留言大白帮忙合理规划。
总体看下来，
弘运连连、鑫利来、益利多在这16款产品里减保限制最少、最宽松，相应地，资金也就更灵活。
加保规则
弘运连连、益利多、司马台、利盈盈、鑫满意，都支持加保。
不过和减保一样，加保监管也是越来越严格，毕竟每多收一笔保费，保险公司要支付的利息就越多，增额寿又是保终身的，利率下行的大环境下，存在的利差损，监管不得不防。
预算允许，建议大家一次足额买够，不要对加保抱有过高期待。
保单功能
1.保单贷款
目前全行业弘康人寿地保单贷款利率最低，比如弘运连连，保单生效前半年为3.5%，保单生效半年后为4.5%。
贷24万，那利息是2700块
弘康家便利性也有保证，官方公众号就能还本付息或续贷。
贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。
2.隔代投保
弘运连连、传世金彩（福享版）、金盈卫都支持，
很多长辈想给孩子存钱，又不想这笔钱过早被大人挪用，隔代投保就能很好地实现老人的心愿。
3.万能账户
万年禧/启明星保底利率2.5%、鑫利来/乐享年年/鑫享盈保底利率3%；
保底利率才是白纸黑字写进合同，将来一定能拿到手钱。
4.养老社区、第二投保人、信托...
这些个性化需求，可以根据个人偏好进行选择。
总结下：
看重现价增速以及保单灵活性：弘运连连前期灵活，保单贷款利率低，减保限制少
看重长期收益：万年禧、康乾2号、启明星长期收益表现亮眼
看重加保：弘运连连、益利多、司马台、利盈盈、鑫满意最人性化
看重品牌：司马台、利盈盈、益利多、金盈卫可放心
看重万能账户：鑫利来、增多多3号（乐享年年）、鑫享盈，保底利率3%
看重养老社区：万年禧
还有其他差异化需求，就找老师私聊~
04案例：一张保单如何养三代人？
如开头所说，
完全可以用增额寿来做孩子教育、自己或父母的养老规划。
但不管给谁用，你都最好自己做投保人，
因为投保人才掌握着保单的控制权，
减保、加保、贷款、退保等都要投保人才能操作。
而被保人，属于增额寿里的“工具人”，他活着，保单就一直有效；
增额寿又一定要长期持有，收益才会更高，所以年龄小的人（如孩子）做被保人更合适。
下面就以万年禧为例，给大家演示下，如何用一张保单，同时解决孩子教育、自己养老和孩子的养老难题。
0岁宝宝，年交10万，交5年
可以替代教育金：孩子上大学时，每年领出3万作为学费、生活费补充，用来考证、培训等；
可以替代婚嫁金：孩子30岁左右，一次性取出20万作婚嫁金或小夫妻蜜月金；
可以给自己养老：孩子40岁，你也退休了，可以拿出来给自己养老用，每年2万，连续领20年；
给孩子养老：孩子60岁时，剩下的钱就成为他的养老金储备，每年领5万，连续领30年；
可以传承给孙子：孩子90岁时，已一共领走222万，而剩下的钱还有330万，要是孩子之后不再继续领，就可以留给孙子花。
可以看到，恒大万年禧的表现还是相当不错的，长期保单益利高，减保限制也少，是一款被严重低估的优质产品。
当然，增额寿很灵活，以上只是示范，你可以视实际需求选择适合自己家庭情况的产品、自由DIY何时领、领多少、给谁花