但是博主自己也不懂，就发帖问大家有没有套路
先说结论，这个收益展示图有两个坑：
1、主险和万能账户混同
2、用单利演示本息和
先说坑点一，
很多人会看成存一年，收益连本带利20万9200，单利4.6%
感觉还挺不错？
错啦，这个演示表要分成左右两部分看：
左边是主险账户，是一款增额终身寿险，右边是万能账户。
演示图中，左边主险按照2万十年，总保费20万投入。
右边万能账户是一次性投入20万。
这个总本金40万，不是20万，已经超原博主的预算了。
再看主险的收益，
图中账户价值就是当年度保单的现金价值，也就是保单的真实收益。
以博主妈妈每年存2万的情况，第一年支取的话，只能拿到4080。
等到第10年，账户现金价值>已交保费，此时支取没有本金损失。
但是收益也不多，单利不到1%
博主妈妈52岁，打算养老的情况，预计10年左右就要用这笔钱了。
这个产品回本比较慢，不太匹配需求。
选择产品的时候，不光要看收益，
2
再看右边的万能账户，
我算了一下，是按照4.6%的复利计息的。
（不会算产品irr的可以找我
看着挺吸引人的，但是4.6%不是保底利率，是结算利率。
而结算利率是波动的、不保证的。
今年4.6%，明年可能4%，甚至更低。
从当初的5%，降到现在只有3.9%
按照当下利率下行，预定利率下调的趋势来看，
万能险早晚要走向保底利率的。
目前监管要求万能险保底利率最高3%，之后会下调到2.5%
所以，如果大家喜欢万能险，一定要看保底收益。
说回案例，在结算利率不确定的情况，
用浮动利率演算复利收益，转化成单利...
妥妥的误导销售。
单复利转化的前提是：每年利率/收益固定。
比如，银行存款3%的单利，存3年，转换成复利，irr=2.91%
比如，目前不错的增额产品（如意永享），
存10年irr=3.35%，转换成单利是3.78%
因为存款利率存进去就确定不变，
增额寿保费投入后，收益就以现金价值的形式明确写在合同里。
收益确定，才有复利效应。
3
说说我的建议吧：
有感兴趣的可以直接和第一梯队的产品对比，或者找我做详细方案。
别踩雷，最近买错产品不好换。
如果不知道自己要不要上车3.5%，又怕错过？
或者不知道买年金还是买增额
别急，可以先判断一下自己的需求：
1、如果你养老需求比较急迫，选择纯养老年金。
比如福满满。
不过福满满上月底调整后，对于年龄有些限制。
像前面案例，52岁买想要60岁领钱，就只能趸交。
想长期五年或者10年缴费，最快只能65岁领钱。
如果介意这点，可以从第一梯队的其他年金里挑。
如果年纪还比较小，选择就很多了。
具体的测评可以看这个：年金盘点
2、如果只是想上个3.5%的车，怕错过后悔，选择增额类产品。
现金价值增长速度快，前期资金能快速回笼，支取灵活，限制少。
适合长期增值储蓄、锁定利率，不容易后悔。
只要持有5-8年以上，收益远存款和存单。
比如瑞祥人生、金满意足2.0和3.0，
本金翻倍时，单利能达到4.8%-4.9%
如果连五年都坚持不了，就别考虑保险啦。
3、如果想兼顾养老和灵活性，还可以选类增额的年金险。
比如，如意永享。
前期现价增长快，最快6年就能支取，收益属于增额第一梯队；