和谐健康保险股份有限公司此前售出的
多款万能险产品被停止“加保”
这到底是怎么回事
记者对此进行了调查采访
21款产品拒绝“加保”
遭消费者质疑
所谓“加保”，是指消费者可以在投保后追加保险费。依靠“加保”政策，投保人追加的保险费能享受原有保险产品的高额保底收益。
和谐健康公司此次“加保”风波
源于该公司官网8月22日发布的一则公告
对于和谐健康公司的单方面公告，河北消费者小王十分气愤，小王告诉记者：“购买合同上写明可以随时追加，停止追加是妥妥的违约行为。我去年投保了和谐团体护理保险（万能型），当时看中的不仅是其3.5%的保底收益，还有该产品可追加保险的约定。现在停止加保，明显侵犯了消费者的选择权。”
记者在社交平台上看到，多位购买了和谐健康公司万能险产品的网友质疑：“写进合同的条款怎么能说改就改？”
根据监管部门要求，今年9月后，之前预定利率超过2.5%的保险产品要下架停售，新备案的普通型、分红型、万能型保险产品预定利率上限分别为2.5%、2%和1.5%。记者注意到，和谐健康公司此次公告“停止加保”的产品均为万能险产品，预定利率在3.5%，远高于当前的万能险产品收益。
北京寻真律师事务所律师王德怡表示：“由于监管政策和市场形势的变化，和谐健康公司继续按当初的方案办理，允许万能险追加保费，可能导致公司偿付能力不足。”
记者调查发现，和谐健康公司今年一季度并未披露其偿付能力报告。有据可查的是，和谐健康公司2020年二季度、2020年三季度、2020年四季度、2021年一季度风险综合评级结果均为“D”，均未达到监管要求。
业内人士表示
关闭“加保”通道涉嫌单方面违约
“加保写进合同，减保规则宽松”，这是销售人员在宣传该产品时的话术。落实在小王所购的保单中，是一句条款表述：“在被保险人领取护理保险金之前，您或被保险人可以定期或不定期、定额或不定额地向我们交纳保险费，但交费额度不得低于本公司的规定限额。”小王告诉记者，当时销售人员表示，“定期或不定期、定额或不定额”就代表投保人可以随时追加保费。
和谐团体护理保险（万能型）产品有关“加保”的条款。资料图片
一位购买了和谐团体护理保险（万能型）的消费者表示，他于今年7月底和8月初分别成功追加了27万元、70万元保费，当时并没有公司审核才能“加保”的说法。
“保险公司可以修改保全规则，比如提供收入证明、体检证明等，这不违反规定。”尚先生说，但这不等于保险公司可以直接停止“加保”，关闭“加保”通道明显属于单方面的违约行为。
王德怡在接受记者采访时表示，根据法律规定，在发生争议时，格式合同的提供方要接受对己方不利的解释。针对既往客户，和谐健康公司无权单方面以审核为由设定障碍，否则就构成违约。
面对“加保”吸引力
消费者需谨慎
记者在采访中了解到，为了吸引消费者，保险销售人员往往将“灵活加减保”作为产品亮点进行宣传。
记者调查发现
保险销售人员宣称的“加保”
有两种情况
一种是“加保”未写进合同，只是保险公司在保全规则里进行了约定；
另一种是“加保”写进合同条款，但会注明需要经过保险公司审核。
在既有的产品中，像和谐健康公司这种把“加保”写入合同并且不加限制的产品非常少见。
诸多产品的“加保”规则并未写入保险合同条款，可以随时调整。资料图片
精算盘管家创始人徐昱琛告诉记者，对于保险公司来说，设置“加保”可以增加产品的吸引力，而采用保全规则的好处就是完全由保险公司内部制定和执行，可以随时调整，既不需要监管审批同意，也不需要客户同意。
“从法律角度讲，保全规则是保险公司的内部制度，不属于保险公司与投保人商业合同（保单）约定的一部分。”徐昱琛提醒消费者，相比写入条款的加减保权益，通过保全规则约定的加减保，权益保证强度相对更低，因为从理论上讲，保险公司是可以随时撤回的，消费者要谨慎对待“加保”宣传。