从智能星、智慧星、智胜人生、智盈人生，到今天测评的智悦人生，
都是老样子。
基本形态大都是万能年金保险（保底收益1.75%）+保证续保的一年期定期寿险+重疾险。
当然，大家也可以根据自己的预算，附加被保险人保费豁免、意外险、医疗险等保障。
PS:类似的产品其实测评了很多，后台回复（智能星、智慧星、智胜人生）就可以看。
今天主要测评一下智悦人生的主险万能账户+重疾险+一年期寿险的主险部分。
为了让大家更好地理解这款产品，大白会单独就保障、理财两个方面进行测评。
一．保障方面
1.重疾保障
重疾险：平安智悦人生2017的重疾保障，只有45种疾病可以赔到。
对比目前市面上性价较高的重疾险（含重疾+中症+轻症保障）来看看：
昆仑健康保2.0为110种重疾；康惠保旗舰版为100种重疾；平安智能星仅为45种重疾。
平安智悦人生在重疾数量上，种类偏少；
另外，在保障全面性上也不够：优秀的重疾险除了重疾80种、100种；且大多包含轻症、中症保障，如昆仑健康保2.0，康惠保旗舰版；
有的还附加重疾多次赔付（超级玛丽旗舰版、达尔文超越者）。
这些产品基本是吊打了平安智悦人生的附加重疾。
如果单卖的话，应该没人会愿意单买智胜人生附加的重疾保障吧？
2.附加的一年期的定期寿险
再来看智悦人生2017附加的一年期定寿。
常见的定寿保险期限，大多为30年、至60岁、至70岁/80岁不等，保障责任为身故/全残。
但是，智悦人生的定期寿险，是1年期的；且为保证续保，采用的是自然费率。
换句话说，相同的保额，随着年龄增长，扣的保障成本会越来越高，要交的保费也要随之增多。
很明显，这样是不利于投保人的；
除了这个，另一个槽点，就更瑕疵了。当时看到智悦人生的附加定期寿险的保障条款时，大白还以为自己看错了。
智悦人生附加的1年期定寿，是只保身故，没有全残保障的。
？？？跟平安的小安定寿一样？全残是赔不到的。
不仅保费随着年龄增大，还不保全残。
这样的定寿产品还有人买吗？
也许很多人会说，它的保障不好，没关系啊。
我看中的是万能险的理财作用，又不是那什么重疾、寿险。
那些保障啊，就当是捆绑送的，送的么，白要白不要，还挑肥拣瘦干嘛。
OK，那我们来再来看看平安智悦人生的万能险账户的理财收益情况如何。
二、理财方面
1.保底利率偏低，结算利率不确定
很遗憾地说，平安智悦人生的保底收益仅为1.75%。
（其他绝大多数保险公司结算保底收益都在2%、2.5%、3%）
这里要明白两个概念——保底利率和结算利率。
所谓保底利率，收益率是确定的。
且是白纸黑字写进保险条款，保险公司会承诺刚性兑付的。
换句话说，可以确定拿到的钱有多少，是由保底利率决定。
根据市场各家万能账户数据盘点，目前保底利率最低的为1.75%，最高的为3.5%。
平安智悦人生的保底利率，采用了行业最低标准。
再看看结算利率。
结算利率是保险公司最终实际可以给到的收益。
这部分根据各家保险公司给付情况不同而有所不同（不是确定的）。
结算利率高，拿到的钱就多；要是结算利率低了，就不好说了。
你如果想根据结算利率来算可以赚多少钱，那代理人可能会通过利益演示表，按照最高的分红，在你面前算得天花乱坠。
至于说最终能拿到多少，就不知道了。唯一写进条款的，就下面两段话了。
2.扣除的初始费用较高，且保障成本额外支付
除了结算利率的不确定，平安智悦人生万能险账户另一个缺点，就是要扣除的费用实在是有点多。
除了下面的两项费用：
1.每期交的保险费，需要扣除初始费用；
2.追加保险费，也是需要扣除费用。
还需要扣掉保障成本费用、保单管理费用、领取费用等。
那来看看智悦人生万能险的初始费用和追加费用这两个大头，要扣除的比例。
如下图所示：
从这个表里，你能看到这部分扣得有多狠吗？
我们举个例子就知道了。
王先生为自己购买一份年交1万，交20年的智悦人生。
第一年保单扣除50%，即5000元，剩余5000元进入账户。
第二年扣除25%，即2500元，剩余7500元进入万能账户。
第三年扣除1500元，剩余8500元，进入万能账户…..
每年扣一次。交多少年，扣多少年。
什么时候终止，直到身故为止。
对了，还真以为重疾险、寿险是白送的？
智悦人生万能账户除了扣除初始费用，保障成本也是额外支付的，且都是随着年龄增长逐年增加的。
如果把万能账户比作一个蓄水池，你交的钱是注入水，它扣钱就是流出水，最终留在池子的，才会生息。
OK，终于缴满了20年的钱。账户后面依旧需要每年扣除保障成本。一旦入不敷出，钱就会被扣完。
以30岁男性，10万寿险、10万重疾为例，按照4.5%分红计算，男性到75岁，账户余额为-395元，如果还想要保障的话，得继续缴费。
特别是，因为前期初始费用扣费高、投资账户资金其实很少，很多人交了1-2年后，就醒悟，不想继续交了。
但是由于被扣的钱太多，前期退保损失更大，基本就相当于被套牢了。
之前很多人在买这款产品之前，被智悦人生此计划可返钱，可保病，可管意外的宣传打动。
可其实，按照理财账户的表现，智悦人生即便作为理财的手段，也是不优秀的。
最后大白想提醒的是，一款产品，一旦面面俱到，可能面面都做不好。