它为您避免的损失，可能是几万、十几万，甚至是几十万。
保险业务员对于理财保险的讲解，完全是推销的话术。
对于您选择理财保险，基本没有什么参考价值。
要知道，绝大多数的保险业务员，连他们自己都弄不明白理财保险是怎么回事。
本文对理财保险进行了全面、系统、详实的讲解。
通读本文后，您自己就可以对各款理财产品的风险和收益进行分析、对比。
现在，就请您忘记保险业务员讲的一切，跟随笔者一起，来全面、系统地了解理财保险。
不仅是理财保险，所有的理财产品，都是由以下几个要素构成的：
只有把以上几项指标量化了，我们才能判断这款理财产品能不能满足我们的需求。
之所以保险业务员讲了那么多，我们还是无法判断一款理财保险到底划不划算，就是因为保险业务员没有把这些指标清楚地量化出来。
根据保险合同对于以上几项要素表述方式的不同，理财保险分为三大类：投连险、万能险、传统和分红险；
下面，我们就逐一介绍。
投资连接保险（投连险）
投连险是最特殊的一种理财险，但它也是真正的理财工具。
投连险的特点是所有的投资收益都归客户所有，但所有的投资风险也全部由客户承担，保险公司只是每年按约定的比例收取管理费。
我们以中国人寿的《国寿裕丰投资连接保险》为例，简单地介绍一下投连险。
从2008年5月4日账户设立到2024年1月31日，这四个账户有两个盈利，两个亏损：
稳健债券赚了82.49%；进取股票赚了53.64%；
《国寿裕丰投资连保险》的管理费是：
平衡增长账户每年1.5%，进取股票账户每年1.5。
赎回费四个账户是相同的：
第一年1.5%，第二年1%，第三至第五年0.5%，从第六年开始没有赎回费。
投连险我们可以理解为它就是保险公司操盘的基金。因为客户需要承担投资风险，所以不在咱们主要的探讨范围。
万能型保险（万能险）
万能型保险，简称“万能险”，它是理财保险中比较接近真正理财产品的一种。因为在万能险中，以上理财六项基本内容约定得非常明确。我们以中意人寿的《中意鑫意锁终身寿险（万能型）》为例，详细讲解一下万能险的收益与风险。第一个，开户费。在万能险中被称为“初始费用”，在合同中约定为1%至3%：
传统险和分红型保险
保险行业最早的监管部门是中国人民银行，后来是中国保险监督管理委员会，再后来是中国银行保险监管管理委员会，现在是中国金融监督管理局。
最早的保单预定利率是8.8%，大约是在1996年左右。大约在1998年降为6.5%，半年后又降为5%。因为当时的人们认为5%比较低，以后还可能再上涨。所以在保单预定利率降到5%的时候，在传统险的条款里加上了“利差返还”的内容。约定如果未来银行两年期存款利率高于5%，那么高出利率产生的利息差返还给投保人。这就是分红险的雏形。现在看来，当时的人们还是想多了。2000年保单预定利率降到2.5%，利差返还型保险正式更名为“分红险”。之后传统险的保单预定利率又经过几次调整，3%、3.6%、4.025%、3.5%，直到现在传统险的保单预定利率是3%，分红险的保单预定利率是2.5%。传统险和分红险最大的误区有两点：
从上图我们可以看到，第一年交10000元，3年交费的现金价值只有2882元，5年交费的现金价值只有2120元，10年交费的现金价值只有569元，更夸张的是20年交费的现金价值竟然是0元。这样的理财保险，肯定是理不了财的。