购买年金险时，投保人缴纳的保费并非直接等同于“本金”，而是转化为保单的现金价值与保障成本。根据缴费方式不同，本金返还规则差异显著：
关键提醒：部分产品通过“主险年金+万能账户”组合设计，看似能保本增值，实则需长期持有（如10年以上）才能覆盖本金。以某款热销年金险为例，投保人交满5年后，需持有至第12年，万能账户收益叠加主险现金价值才能追平本金。
真实案例：王女士投保某分红型年金险，年缴10万共5年。若在第2年退保：
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