要不要上保险？什么样的保险缺口不必着急填满？投资型保险多少合适？关于保险，你应该知道得更多一点。
对于公司人投资者来说，保险是个很重要但又特别容易被忽略的问题。因为首先我所说的这帮公司人还比较年轻，所以对财务风险的恐惧不是很严重；还有保险的确显得有点无趣。
你到底有多少保险
很多公司人不知道自己到底上了多少份保险，也不知这些保险具体的价值是什么，是时候对你的保险仓库做个总盘点了。首先，你应该去公司人力资源部打听清楚，你的保险情况到底是怎样的，一旦出险你会得到什么保障—我相信有40%的人还不太清楚—在这多事之秋，这是必须的。因为如果有什么保险，公司说得模模糊糊而实际情况是没有进行投保，那将是棘手的事，特别是养老保险，将会直接影响你的退休生活。
由于世界变化多端，风险层出不穷，保险缺口从理论上说是无法封闭的，这里边就存在一个概率的估算问题—其实这个概率的估算也不一定是简单的，人们往往容易出现概率谬误，大家只对看到的风险印象深刻，而对实际大概率风险视而不见。
比如有的人在5.12地震的时候正好在公司写字楼的电梯里，虽然没有真正出现意外，但是以后可能对电梯出现恐惧，尽量减少乘坐电梯次数，而同时这个人却经常在微醺的状态下开车回家。不用说，你也明白哪一种风险更大。
哪些保险不用买
有些保险价格太贵，一般这种保险是把几种保险打包出售，再加上投资功能掩盖其昂贵的价格。比如前几年推出的房贷寿险，对保险人的保额与房贷挂钩，按揭贷款20万元，贷款期限20年，如果选择一份10万元保额，保障期20年的保单，则年交保费4690元。这个保险其实受益最大的是贷款银行，因为如果贷款人出现意外，所获得的保额要用以缴纳对银行的欠款。而且如果把这个保险分解，分别购买定期寿险和意外保险肯定用不着这么昂贵的价格。
有的保险由于投资功能过重，保险功能太弱，赔付金额根本不能对投保人起到什么作用，而另一方面其投资收益又很低。还有的保险由于风险概率太小，对一般人来讲根本没有必要花钱去封闭它，比如特殊疾病的医疗保险，除非你有家族病史否则无须在意。
减少保险缴额扩大现金流怎么样
在财务吃紧时，如果你对那些需要长期缴费的保险已经不能忍受，你可以选择理性的方法让它停下来。
但单纯选择退保是愚蠢的，它会让你以前缴纳的费用挥霍大半。如果你投一份具有豁免功能的保单，保险公司将豁免你未来所需的保费，使保单的有效性尽可能延续下去—当然后面是要附有一定条件的，比如投保人残疾了—但如果你投的不是豁免品种，就可以考虑用“减额缴清”来最大限度地保障投保人利益。
再以保障型的大病医疗险为例。一份保额10万，缴费10年的大病医疗险，假设某人在第5年由于失业等因素难以续缴足额保费，当他行使“减额缴清”功能时，要么所缴保费分摊到整个缴费期限，要么保险公司将其缴费期限缩短5年，这些保费5年来所折算成的现金价值，作为趸缴(即一次性付清)保费，平均分配至10年，得出一个新的保额。原来合同中的预定利率、保险责任等都不会发生变化，唯一不同的就是保额减少了。
需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。
为解急用可以质押保单
如果投保人希望获得一定现金以解急用，可以把具有现金价值的保单进行质押，这种方法比向银行进行贷款要方便得多，而且比向当铺抵押贷款便宜得多。
保单可以直接从保险公司获得质押贷款，如果你的保单是银行代理销售的，也可以向银行来进行贷款。
银行和保险公司对保单质押贷款的期限和贷款额度是有区别的。保单质押贷款的期限较短，在保险公司贷款一般不超过6个月，而在银行贷款期限要长一些，一般在1年以内，有的银行可以达到3年。
另外，最高贷款金额不超过保单现金价值的一定比例，各个保险公司对这个比例有不同的规定，一般在70％左右；银行的质押贷款额度可达到保单价值的90％。
失业保险金怎么解决
失业保险金大概是所有保险里最令人绝望的了。因为它的标准仅仅相当于统筹地区最低工资标准的65%。北京在大幅度上调了20%以后，累计缴费5年以上的失业人员每月将拿到502元失业保险金。目前在中国还没有商业型的失业保险金，所以在失业期间要能保持生活质量，还需要公司人自己平时的储备。
老人需要什么保险
对于这个年纪的公司人来讲，父母的健康是个非常重要的事情，除了人性上的善良祝愿以外，从经济上的考虑也是如此。在经济不景气家庭主要现金流易出现问题的时候，对老年人健康的保险也是个影响家庭生活质量的大问题。
为老人投保是个更加复杂的问题，因为老人的风险相对比较大，所以一切保险几乎都会比年轻人贵很多，特别是大病保险年缴费3000左右只能获得30000元的保额，而且是十年期，这几乎相当于无利息的定期存款。而住院补贴年缴500块，最多也才获得每日50元左右的补贴，而且最高不超过1万元—这要求要在医院住200天，真是难以完成的任务—而对于老年人腿脚不灵便容易出意外情况，为他们购买意外伤害附加意外伤害医疗险倒是很有必要的。
改掉让你上瘾的嗜好，降低系统风险
降低个人财务风险当然不只是买保险就可以万事大吉的，在这个极易上瘾的商品社会，也许戒掉那些该死的习惯，会大大降低你自身的财务风险。
其中最重要的就是酗酒和药物。以酗酒为例，上海健康教育与健康促进合作中心统计从1992年到2002年间，中国的酒精依赖患病率上升了3.7倍，嗜酒者预期寿命平均低于53岁。酒精在缓解人们焦虑的同时，也在使他们烂醉如泥、过度消费导致千疮百孔。
而互联网让各种诱使人上瘾的东西更加泛滥。各种上瘾物质在很大程度上阻碍了公司人达成财务目标，通常它还会造成身体上的损害，增加了系统风险。
投资保险要占多大比例
如果按保险理财师的说法，你的全部财产都应该买保险，而按投资家的说法，投资者除了买极少的意外险和万能寿险之外其余的全应该用来投资，至于投资型保险根本不应该有。他们用了一个比喻，消费险如果像颗明珠，那么投资险就是包装明珠的盒子，而用盒子来包装明珠的目的只是为了它能卖个好价钱。
投资型保险和其他投资相比—当然在这里说的不包括投联险—投资收益稳定而且偏低，相对来说流动性也比较差，也就是一旦你开始投入，再想退回就会付出比较大的损失。初看投资险似乎一无是处，但一个人的缺点也许就是她最大的优点。因为投资者自身是难以控制自己执行投资储蓄纪律的，所以投资保险的强制性，要求投资储蓄，从而让投资者保持长期储蓄、长期投资的习惯，而保险公司的投资收益虽然比较低，但是一旦承诺就不会有变化，用这种稳定的低收益也可以平衡普通股市场的高波动性。
比如，某个倒霉的公司人在准备退休享受美好生活时，正好赶上一次金融危机，也许那场金融危机的振动幅度比2008年这次还要剧烈，而他的高风险投资几乎血本无归，在这种情况下保险投资就可以派上用场，当然届时也许保险投资收益根本无法战胜几十年累积的通货膨胀，但稳定的预期会起到消除部分风险的作用，而且保险投资从长期(十年以上)来看，收益基本可以达到稍强于定期存款的水平。
投资保险的安全性也超过除国债以外的其他投资，根据法律规定把钱交给保险公司的安全性要超过其它金融机构，因为即使保险公司破产，投保人也会基本获得保险公司承诺的收益或者保障。特别是对人寿保险业务，根据《中华人民共和国保险法》第85条规定，经营有人寿保险业务的保险国内公司，除分立、合并外，不得解散。如果分立合并，其持有的人寿保险合同及准备金必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司。另外经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，其持有的人寿保险合同及准备金，必须有其他人寿保险公司接盘才行。
另外，对于投资型保险，保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。