如果有一种保险，你只要交三年，第一年返你保费的20%，好不好？
每年返保额的10%还能领终身，牛不牛？
预期收益5%领到老，要不要？
考拉的回答是：不好，不牛，不要！
理财险吹得天花乱坠，要不要买，只看一点：收益率
今天我就手把手教大家算理财险的真实收益率：IRR
一
IRR的神奇之处
在算之前，概念要先说清楚。
IRR，俗称内部收益率。
是所有金融理财产品真实收益率的照妖镜、卸妆水、倚天剑屠龙刀。
在10%的年化收益率下，今天的1万元，和明年今天的1万1千元，价值相等。
同样地，如果明年今天的1万1千元，和今天的1万元等值，那么收益率是多少？当然是10%。
那么IRR是什么呢？
专业的术语，大多数人看得云里雾里，没关系，我举个例子：
以淘宝分期付款，买这款iphone11pro为例
售价8799，12期分期，每期703.25元。
我们就来用irr公式，算一算分期付款实际的利率是多少。
不算不知道，一算吓一跳，这个产品的分期付款，折算后的年内部真实年化利率IRR是7.64%。
我们在余额宝收着1.93%左右的利息，在分期付款时却付出7.64%的利息。
你以为很低，实际利率高的吓人。
而保险行业通常反着来，很多标榜着高收益的保险产品，实际收益率低的可怕。
打着浑水摸鱼的套路，还美其名曰养你一辈子。
一些老牌寿险企业，就依靠这类年金产品，2个月内保费就正增长22%。
懵懂的消费者，对什么万能账户，什么结算利率，什么复利计息，能真正搞懂？
一切花里胡哨的东西，都披着伪善的外衣。
年金险牛不牛逼，就看IRR高不高，IRR高则表明实际收益高。
用照妖镜IRR照一下，就知道这类产品的嘴脸：
唉，还不如30年国债的收益，这些年金险是在开玩笑吗？
一顿操作猛如虎，年化不到2.5%，可怕，可怕！
任何投资理财，避不开的是风险和收益。
风险不必多言。年金险的领取，以及万能账户的保底收益，这些都是写在合同里的。
换言之，也就是刚性兑付。
即便保险公司倒闭，也必须兑付（参考保险法）。
那么，在刚性兑付的前提下，多少收益率能让你满意？
那自然是越多越好。
不过，年金险是一长串现金流，真算起来还有点复杂。
不过好在，Excel提供了简单的解决方案，我们只需要输入现金流，再写个公式就搞定了。
二
一次教会你如何使用IRR
1、创建一个Excel表格
2、打开这个表格
3、在A1位置输入投资年度，B1位置输入现金流，C1位置输入IRR
4、在A2输入1
5、鼠标选择A2
6、用鼠标点住框框右下角，不要松开
7、摁住键盘左下角的CTRL键不要松开
8、把鼠标往下拉，直到这里的数字你满意了为止
9、输入现金流数字
假设：每年交保费10万，连续交费10年，在第30年的时候一次性返还300万。
表格：现金流里面填写数字，前十年的现金流因为是支出的，所以是“-100000”，其他的保费数量根据实际情况自己填写。
第30年是一次性返还300万，现金流就是“3000000”，中间的其他年份因为没有现金流就填写0。
填写完之后表格应该是这样的：
10、选中C2
11、点击公式编辑器
12、在公式编辑器里面输入“=IRR(B2:B31)”
这个时候，在C2位置应该会默认出现这个数值
13、点击有效数字选项
一般来说，处理这类数据小数点后保留四位就可以了，这个时候C2位置应该显示的是这样的。
这里的4.5514%，就是这个虚拟的年金险在第30年的时候的内部收益率了。
总之，IRR是个很实用的工具，我希望每个人都能学会。
长期来讲，IRR能保持3%就是很牛逼的投资了，年金险就是。
最近催我写年金险的读者越来越多，总算在苛刻的眼光下，找到一个很牛收益的年金险。