12月18日，方先生(化名)向中新网金融频道反映他购买了中国人寿保险股份有限公司《国寿鸿康两全保险(A款)(分红型)》保险。方先生认为收益太低在15个月后要求退保，经保险公司核算退回款项仅为本金的40%。客户质疑“比窦娥还冤”。中新网金融频道采访了首都经济贸易大学教授、首经贸农村保险研究所所长庹国柱，他提醒消费者“一定要看清条款再购买。”
中国人寿客户退保本金60%化为乌有
从方先生提供的保险合同可以看出，方先生月交款1350元，2011年8月11日合同生效，2012年11月5日方先生退保，一共缴纳了15个月保险金合计20250元，退回本金加红利共计8070.78元。
这几年涉嫌夸大销售的问题已经屡见不鲜，据保监会通报数据显示，2012年上半年，保监会共接收保险消费者有效投诉件6176件，同比增长127.23%，反映有效投诉事项共6651个，同比增长129.42%。
关于退保问题，首都经济贸易大学教授、首经贸农村保险研究所所长庹国柱表示：“退保代价高确实是一个实际情况，曾经有对夫妇购买一款保险，一个月交3000多元，交了2个月想退保，拿回来不到一半。规范的保险公司应该明确告知客户你几年内退保就无法拿回本金了。应该告诉客户，比如第一年费用要扣多少，第二年还要扣多少，客户多少年以后退保才不会损失本金。所以如果在两年或三年内退保肯定要受损失，这也是正常的。因为消费者购买保险以后，保险公司已经将消费者缴纳的保险费的一定比例(比如30%)支付给营销人员了，不能要求人家再收回来，而且保险公司本身也要发生成本。前期的费用已经发生了。但根据规定保险公司必须给消费者10天犹豫期，在这10天之内，消费者提出退保，会得到全额退保。在10天犹豫期内，即使推销员收了你的保费，但是保险公司也不支付给他任何费用，视作消费者没有承诺购买保单。
重大疾病赔付界定红利可能不如定存
方先生购买的《国寿鸿康两全保险(A款)(分红型)》保险为主险，同时要一起购买《国寿附加鸿康提前给付重大疾病保险(A款)》。方先生提出质疑：“其中大病保障绝对是人寿附带的霸王条款，这不能保那不能保的。”
在中国人寿保险股份有限公司《国寿附加鸿康提前给付重大疾病保险(A款)利益条款》中可以看到。比如急性或亚急性重症肝炎，列出了4个条件：重度黄疸或黄疸迅速加重；肝性脑病；B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；肝功能指标进行性恶化。四个条件必须同时满足，并且因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。终末期肾病要符合双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术，才予以赔付。
这些条款符合规定吗？庹国柱表示“重大疾病的界定，原来是各保险公司说法不一样，给广大消费者造成混乱。后来保监会专门找到医学专家共同界定了重大疾病范畴，进行了规范统一。消费者在购买重大疾病保险前要先对照一下，保险公司列出的重大疾病条款是否符合保监会的统一规定，如果不同消费者可以进行投诉。”
方先生退保的主要原因是认为产品收益率太低。
中国人寿客服人员告诉记者：“分红主要按照头一年度的投资收益率进行平均分配，每年是不一定的。有的客户反映前两年收益可能没有银行死期存款高，但是咱们这边一方面起到长期保障作用，第二个保险公司都是在复利计息，我们的收益一般都从5年6年开始收益率会好一些。”
庹国柱表示：“分红险分红要根据保险公司自己在一年内投资收益状况，有可能不如银行储蓄，有时销售人员吹嘘‘我们前两年平均收益是百分之多少，加起来比银行合适多啦’这个不要信，前两年投资收益不能代表未来。预测4%，最后只有1%，必定大失所望。分红型的产品分红是不确定的，而且保监会也不允许保险公司确定收益，消费者购买保险要正确进行评估，不要听口头宣传。”
专家提醒购买保险千万注意
庹国柱向中新网金融频道表示“消费者在购买保险时要注意保险是什么性质的，消费者有何保险利益要搞清楚，宣传的一定要和保险条款逐一核对。销售人员有时候专门拣亮点宣传，让消费者吃亏的地方就不说。举个我的亲身经历：有一款保险说一次交10万元，在保险期间如果发生意外事故身故，那么除了本金10万元保险还会另外支付20万，加起来应该有30万。如果我的账户多年进行了积累，赔付会更多，至少有30万。当时保险条款有一条要求投保人在65岁以下，我已经超了，我就问销售人员我已经过了65岁，条款有没有变化，他说请示一下，然后告诉我没有。于是我相信他了，结果合同拿到才发现，有一条是超过65岁没有20万元，赔付将不超过5000元。20万元和5000元是什么概念。用教训告诉大家，口头承诺不算数。
目前正接受中央纪委国家监委驻中国人寿纪检监察组纪律审查和江西省上饶市监委监察调查。
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