车险业务常用的赔付率有四个：满期赔付率、终极赔付率（保单预期赔付率）、历年制赔付率（日历年赔付率）、综合赔付率。由于各家公司经营思路不同，赔付率口径和叫法也各有差异，这四个指标在不同公司也会有不同叫法。
满期赔付率
举一个例子，比如2020年1月1日投保的保费是1200元的保单，到12月1日，已经投保了11个月，所以满期的保费就是1100元（1200÷12×11=1100），假设到12月1日已经赔出去了800元，那么满期赔付率就是72.73%（800÷1100=72.73%）。
这个是评价保单（或车辆）品质好坏的指标。
终极赔付率（保单预期赔付率）
举一个例子，2020年1月1日投保的保费是1200元，精算师根据以往同类型的车的平均赔款、报案次数等因素认为这辆车到承保结束最终会赔出去1000元，所以终极赔付率是83.33%（1000÷1200=83.33%）。终极赔付率是一个预测的结果，是预测这个保单进展到最后大概会赔出去多少钱，这个值是不会变的。如下图所示：
可以发现，满期赔付率进展到最后其实就是终极赔付率（保单预期赔付率）。这也是一个评价保单（或车辆）品质好坏的指标。
历年制赔付率（不考虑IBNR因素）
举一个例子，假设有两张保单：
第一张保单在2019年12月1日投保，保费1200元，在2019年12月15日发生事故，立案金额是800元，2019年12月15日赔款300元，到2019年底未决500元（800-300=500）。2020年6月1日赔款400元，还剩未决赔款准备金100元（截止到12月1日，800-300-400=100）。这张保单发生在2019年的保费为100元（1200÷12×1=100），到2020年发生保费为1100元（截止到12月1日，1200÷12×11=1100）。
第二张保单在2020年1月1日投保，保费1200元，在2020年6月1日发生事故，立案金额是900元，2020年6月1日赔款400元，还剩未决赔款准备金500元（截止到12月1日，900-400=500）。到2020年12月1日发生的保费为1100元（1200÷12×11=1100）。
因此计算历年制赔付率为40.91%（2020年发生的赔款为2020年发生的已决赔款＋2020年未决赔款-2019年未决赔款；计算公式为（400+400+500+100-500）÷（1100+1100）=40.91%）。
这个指标受到理赔估损的影响，体现在立案的金额上，如果理赔估损不足，那么立案金额偏低，导致未决赔款偏低会使得历年制赔付率失真，直接影响到机构的考核绩效。如下图所示：
综合赔付率（本文中暂时不考虑再保）
这个指标和综合费用率一起构成综合成本率，是我们评估公司经营结果的重要指标，也就财务口径上的盈亏指标。因为数据全面，并且要经审计并对外发布，通常会用于同业对标和监管口径。
同样还是举一个例子，假设有两张保单：
第一张保单：2019年12月1日投保，保费为1200元，首日费用为240元（首日费用率20%，发生在2019年，首日费用的意思是保单销售出去当期就要确定的费用），扣除首日费用后的保费在2019年发生了80元（（1200-240）÷12=80），在2020年发生了880（（1200-240）÷12×11=880）。在2019年12月15日发生事故，立案金额是800元，2019年12月15日赔款300元，到2019年底未决500元（800-300=500）。2020年6月1日赔款400元，还剩未决赔款准备金100元（截止到12月1日，800-300-400=100）。
第二张保单：2020年1月1日投保，保费为1200元，首日费用为240元（发生在2020年），扣除首日费用后的保费发生了880元（截至2020年12月1日，（1200-240）÷12×11=880），所以发生保费为1120（截至2020年12月1日，首日费用240+扣除首日费用后的保费发生880）。在2020年6月1日发生事故，立案金额是900元，2020年6月1日赔款400元，还剩未决赔款准备金500元（截止到12月1日，900-400=500）。2020年发生的直接理赔费用为50元，间接理赔费用为50元。
因此计算综合赔付率为50%（计算公式为（400+400+500+100-500+50+50）÷（880+1120）=50%）。如下图所示：
它和历年制赔付率差别有两个：一个是保费计算的方法不一样，第二是包括了直接和间接理赔费用。（注：没有考虑再保）
实际问题
前面介绍了车险业务四个基础的“赔付率”在实际中这几个赔付率如何使用呢？拿终极赔付率和满期赔付率来说，一般情况下，精算估计较为准确的话，我们选择相信终极赔付率，理由是终极赔付率是业务全期的指标，满期是还没有进展完成的指标，拿暂时没有进展完的指标去做业务很有可能会让业务风险被低估，因为可能还有赔案没有进展完。
但是某一个地市机构做业务时，拿了过去3年甚至是5年的满期进行分析都发现明显低于终极，就有可能是由于终极是基于二级机构或者全国进行的评估，和当地实际情况有一些偏差。用终极赔付率会导致脱离了机构的实际情况，此时倾向于使用满期。两者并不矛盾，而是相互佐证互补的关系。
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