除了20年、30年这样的标配产品外，缴费期至70岁的保险产品也已经问世。保险君昨天给客户做保单检视的时候，尽然看到一份保单，缴费年限居然是不限！
不限是个什么鬼？拍图给大家看看：
这份保险产品就是“智能星”终身寿险（万能型），也就是俗称的万能险。缴费年期不限，下方补充说明“最低缴费10年”，我的理解是这份缴费期不限的产品，最低必须缴满十年，之后就是想缴再缴。为验证猜想，我致电了此保险公司客服，得到的回复也确实如此。这款产品是万能险，它的运作原理如下：
第一步，客户缴纳的保费扣除初始费用后计入保单账户，也就是常说的万能账户；
第二步，留存在万能账户的资金产生保单利息；
第三步，产生的利息重新流入万能账户；
第四步，只进不出那是貔貅，保险公司为了给客户提供保障，因此每年（注意是每年）都要从万能账户中扣取保障成本。
这就是万能险的基本运作过程，图中的“期交保险费”就是必须缴纳的十年保险费，而“追加保险费”就是客户随时可以追加的保险费。
初看下来好像没毛病，但是仔细一想又哪里不对？我是买保险的，当然是规定多少缴多少。既然保险公司规定了必须缴纳十年，那正常理解，我缴完十年不就完事了吗？为什么还会发生追加保险费的情况？
我们知道：万能账户的余额=期交保险费-初始费用+保单利息-保障成本，每年按照这样的形式进行滚存。
这个万能型保险前十年有保险费流入也有保障成本流出，并且从第十年开始万能账户除了保单利息之外，其他的只有保障成本的净流出。每年保障成本的流出会随着被保险人年龄的增加而增加，此张保单的保费8000元，第一年缴费8000元，账户余额却是3092.60元，5000多元被作为保障成本扣掉了，在第十年的时候共缴费8万元，账户余额为7.6万，8万元的存了10年利息涨上来了，时代君特别看了下次保险的利率，猜对了，分红不确定，结算利率保证不低于0，就是说公司盈利你就多分点，公司不盈利，你就当把钱存着，我也不给你利息；保证利率1.75%,有史以来我看到的最低的利率。
然而，这都不是重点，重点的是这份保单缴费十年，按照收益率4.5%(高档)测算，高出保证利率3倍的测算，客户67岁时账户余额竟然是负数，当初设计保险的【不限】就派上了用场，如果客户不继续缴费，那么这份保单就失效，嗯失效。如果客户继续缴费，还是缴费8000吗，不是的！这个时候看上面的表：67岁时年扣费31350.20元68岁交33771元、69岁交36463.8元、70岁交39968.20元，发现了么？年龄的增加，这份保险的缴费就越高，如果保证保单不失效，那么每年的缴费金额必须比年扣费缴的多才可以，一份8000元保费的保单，保障20万，到了70岁每年缴39968.20，这个数字我是不能接受。
讲到这个地方，大家都觉得这款保险明显就是个坑，都说保险是杠杆，这款保险明显是保额撬保费，保费交的高，开头说这个保险有很少的一部分业务员能完全了解，所以这个万能型保险有一个好处，大家都没有发现，时代君今天给你一个小小的建议，就可以发挥这款保险的强大性。
在这个保险条款中有一条身故保险金的给付，看条款：
身故保险金：基本保险金额与身故当时的保单账户价值之和给付身故保险金，本主险合同终止。给付的身故保险金已包含身故当时的保单账户价值。
这个【之和】很重要，意思就是说，如果在18岁之后，保单的保额和当时的保单账户价值相加得出的数字才是赔付的保额，在后面的保障成本条款中我们看到保障成本的扣除最最重要一部分是危险保额，那么，这个危险保额降低了，扣除的保险成本就减少了，保障成本减少，那么我们保险里面的钱就会多，累计赔付的保额也就多。
保险条款中明确的说明这一点，但保险代理人没有跟你说清楚，或者说保险代理人自己都不清楚，据时代君对这款保险的了解，这款保险的保额最低可以降低到3万，在账户余额的钱逐年减少的时候把保额降低到3万就最合适了。
与此同时，“智能星”是给小孩买的保险，相对应的“智悦人生”是给成年人的保险，两款保险基本相同，如果您的家里有这样的保单，那么您现在知道该怎么办了，如果还不清楚，请后台留言给我们，我们给您最合适的答案！