*本页涉及面积，如无特殊说明，均指建筑面积
这几天一则保险新闻走上了风口浪尖。
成都一老人25年前投保了一份商业养老保险，在当时“租车7天才收2元钱，锅盔仅5分钱一个”的1989年，老人买这份保险花了100元。而如今到了领取养老金的时候，只是每月仅能领到1.8元。
25年前的100元，是投保人两个多月的工资，一笔不小的数目。而在物价高企的当下每月的1.8元恐怕只能在街边买一个包子。养老又从何谈起！
上述新闻一出，引来围观者众，尤其是那些正将商业养老保险纳入养老计划的投资人，不免多了些惊诧和疑虑。毕竟未来的经济走势以及通胀程度谁都无法准确预估，商业养老保险到底值不值得投资？要如何投资才能有效覆盖通胀成本？商业养老险的选择和投保到底有哪些原则和技巧？
仅能买一个包子的传统型养老险
购买商业养老险的初衷自然是给自己的晚年生活寻一份保障。但如果这份保障在几十年后仅够买一个包子的话相信谁都意忿难平。
业内人士指出，出现这种情况主要是由于当年参保金额太低，现在领养老金的话每个月就只有几元钱。不过，这也在某种程度上暴露了传统型养老险很难抵御通胀的弊端，如果通胀率较高，长期来看存在贬值的风险。“上述案例有些极端，但也的确存在，如今这种情况已经不太会出现了，目前市场上比较受欢迎的分红型养老险具有保本、保息和分红的特点，基本能有效抵制通胀率。”上述人士说。
如今商业养老险不再纯养老
现代社会职工基本都有社保，商业养老保险是否是可有可无的东西？事实上早有社会调查对此给出过答案：若以社保这部分作为退休后的生活费，大约只能维持中等偏下的生活水准。因此，如果要想保证较高质量的退休生活，社会基本养老保险是远远不够的，因此商业养老保险是养老生活的有效补充。
资料显示，2005年之前我国的商业养老保险基本上是纯养老型，是固定利率的养老保险产品，主要是受到了保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。这从通胀的角度看，显然是赶不上物价飞涨的速度的。
2005年后，寿险公司对养老保险产品的创新步伐在不断加快，加入了分红险、险、投资连结保险等投资功能。专业人士称，由于养老险是长期的储蓄险种，因此，在低利率时代，投保人还是应该选择有分红功能的产品比较合适。因为它能将固定利率转变为浮动利率，而其实际分红和结算利率也将视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。分红型养老险还有一个明显优势，就是随着利率的上升，客户有可能通过投保来抵御通货膨胀，从而获得更多的利益。
商业养老险选择的几个要点
专业人士表示，投资养老首先考虑的因素是安全稳健，能保值抗通胀，其次是保障全面，能有效抵御风险，最后才是增值。详细来解读：一，要安全稳健。在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。二，保障要全面。养老生活面临的风险自疾病和意外伤害，所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时，建议选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。三，养老投入须量力而为。也并不是投入得越多越好。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。
早投保的人也有赚大便宜的
上述案例也让很多投保人觉得是不是早期购买的商业养老险都无法获得较好的保障？事实上，并不是如此。
保险产品有一个预定利率，所谓“预定利率”，就是保险公司提供给消费者的，主要是参照银行存款利率和预期投资率来设置的。去年8月，保监会发布通知，规定普通型人身保险预定利率上限由原来的2.5%放开至3.5%。其中，为鼓励发展养老业务，养老年金及10年期以上的普通年金上限放宽至4.025%。但在去年之前，普通型人身保险预定利率2.5%的上限执行了十多年之久。也正是这2.5%的预定利率使得传统的养老险难以抵御通胀。