1、商业养老保险以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。商业养老保险的被保险人在交纳了一定的保险费后，从一定的年龄开始领取养老金。因此，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的支持，退休老人仍然能保持退休前的生活水平。商业保险中的年金保险、增额终身寿险等险种可以在不同程度起到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。目前保险市场上绝大多数的商业养老险产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保
2、险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。2019年，4.025%的年金险一直以安全稳健、复利增长、取现灵活等特征火遍大江南北。然而，2019年银保监会发布了关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知，通知中明确指出“对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。”虽然银保监会下调了年金险的预定利率，但是想找到安全稳健、复利增长、稳定现金流的商业
4、的产品陆续退出市场，这种高预定利率产品对于保险公司未来十年长久运营会造成很大压力。低利率时代，增额终身寿险具备其独特价值，可以给客户的家庭财富做长久分配。不管是财富隔离、婚姻风险的防范，还是个人财富和企业财富的隔离、财富传承，都可以通过它来实现。增额终身寿险可以指定受益人，这种专项指定是非常好的财富传承工具，同时还可以绑定保险金信托。一般来说，个人信托的门槛非常高，但是通过增额终身寿险可以设计为保险金加信托。生存金的保险价值部分、身故的赔偿责任，都可以进入信托账户，具有信托功能，是非常好的财富传承工具。与年金险不同，增额终身寿险在存续期间没有固定领取，现金价值会不断增长，客户未来财富增值的机会更大。因此可以将增额终身寿险看成一个长期储蓄账户、一个财富传承和财富隔离的工具，它也是未来定向做养老金的很好安排。
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