春节这几天，咨询我万能账户的小伙伴特别多，部分人对于咱大A彻底绝望了，想放银行又觉得存款利率越来越低，就纷纷考虑万能账户。今天先来科普下，什么是万能账户？万能账户怎么选？
什么是万能账户
就像支付宝里的“余额宝”一样，有闲钱可以存入，缺钱用可以支取，主打一个灵活。它是独立险种，平时更多在我们投保的增额终身寿或年金险时进行搭配。一般分为“寿险型万能账户”和“年金型万能账户”，两者都有身故赔付保险金责任
万能账户和余额宝最大的区别是万能账户有保证利率，不管保险公司经营如何，银行利率如何，账户里的钱都以不低于保证利率的利率增值。而余额宝的利率是不确定的，近几年是越来越低。
怎么选到一款好的万能账户
1.主险收益
很多小伙伴觉得万能账户现在现行利率三点几，主险要等好几年后才有三点几，乍看主险不划算，这到底对不对呢？
我们先来了解下万能账户里的钱是从哪里来的？
例如小王买了一款快返年金，第五年起每年可以领1万，到第五年的时候小王暂时用不到这笔钱，就把这笔钱转入万能账户二次升值。
钱从主险年金里来，那么主险拿的多，万能账户里的钱也才多。
综合看我们可以把大部分打算留下长久以后用的钱去投增额终身寿或养老金，追求未来几十年的确定性。
把少部分最近几年可能会用到的零散资金放在万能账户里，追求短期内的灵活性。
2.利率
3.追加额度
也就是能放多少钱进万能账户，如果不允许放钱进去了，保底利率或结算利率再高也没意义。
4.转钱进去的手续费
放进万能账户的钱分为三种方式——趸交、追加和转入
这三种方式的钱转入万能账户保险公司还会收取一个初始费用
初始费用率在合同条款都能找到对应规定。各家保险公司的初始费用都不一样，一般为1%～3%不等。
这里要注意有些产品对于定时追加和不定时追加，扣除不同的初始费用，要以具体产品规定为准。
那这笔初始手续费是否会返还呢？
部分产品会有保单持续奖励，对初始费用进行补偿，如某万能账户规定如下。
在第5个保单周年日后，对前5年累计进入的保费奖励1%。
在第6个及其以后每个保单周年日，对前一年进入的保费同样可以奖励1%。
PS：不同公司关于不同进入方式也有不同奖励规定，以产品具体规定为准。
5.拿钱出来的手续费
万能账户的钱想要取出来，一般有退保或减保两种形式：
保单成立的前5年，无论是退保还是减保，取出的钱都要收取领取费用。一般从保单第6年开始就没有领取费用了。领取费用在合同条款都能找到对应规定。一般领取越早，领取费用越高。
不同产品领取费用规定也不同
A产品，前5年领取费用分别为5%/4%/3%/2%/1%：
B产品，前5年领取费用分别为3%/1%/1%/1%/1%：
可见，产品B每年的领取费用更低，对我们灵活领取更为有利。
6.领取（拿钱出来）限制
之前讲过寿险型万能账户一般没有年度最大领取限额，年金型万能账户一般要求每年领取生存金与减保金额累计不超过20%。至于是保额的20%还是保费的20%不同产品不同规定，具体以合同为主。