康宁终身寿险（万能险）曾作为国寿的主推产品之一，卖的是相当火爆，值得我们来研究！下面就来看看这款产品能提供哪些保障，收益又如何！
开始前先提个醒，这款产品目前已经停售了，只有参考价值，如果想要看看在售的万能险有哪些值得买的，可以看这篇：
这款产品是国寿线下出售的组合型产品，主险是康宁终身寿险万能型，附加康宁重疾险和康宁长期意外定期寿险。简单来讲，这款产品同时拥有身故+重疾险+意外保障。
但是别高兴的太早，我们一个个来看。
主险只提供身故保障（万能账户收益部分后面再讲），赔付的是保额或者是个人账户价值的105%。作为寿险来说，缺少了全残保障，略有不足。
另一方面，附加的重疾险是和主险共享保额的，意味着重疾险出险赔付后，身故保障金会相应扣除。
附加的长期意外保障定期寿险，意外保障居然是一份寿险，没想到吧！
也就说只赔因意外导致的身故责任。其实主险已经提供了身故保障，而这个附加险相当于是：如果因意外导致身故，主险可以赔付一笔赔偿金，附加的这个保障还能额外赔付一笔，但说实话实用性不大。
一般的意外险能提供各种意外保障，跌倒扭伤、猫抓狗咬可以通过意外医疗进行保险，严重意外导致残疾或身故都能获赔一笔钱。好的意外险可以看这些：
说到收益，相信很多人就来劲了，毕竟这也是万能险的一大卖点之一。
万能险是通过个人账户（也称万能账户）进行复利增值的，但是个人账户里的钱并不是你所交的保费，万能账户价值=所交保费-初始费用-保障成本。
初始费用：初始费用是保险公司运作这个帐户收取的经营成本，第一年保险公司承担的危险保费最高，扣的费用也相应比较多，初始费用会随着保单年度的增长而减少。
可以看到这款产品首年需要扣除50%的保费，第二年扣除25%，第三年扣除15%，第四年第五年扣除10%保费，以后每年扣除5%。
保障成本：万能险提供了身故、重疾、意外身故保障，根据你设定的保额每年都需要扣除相应的保障费用。而且保障成本会随着年龄的增长而增加。
想知道你账户里的钱是怎么被扣光的，详细的可以看这篇：
那么扣完初始费用和保障费用后进入到万能账户的钱，就能在里面以日结息，月复利的形式增值了。这款产品的保底利率只有2%，实际的结算利率是不确定的。
前期进入万能账户的钱非常少，所以也生不了什么利息，以30岁男性，年交10000，交10年，以4.5%的中档利率来算，10年也就是40岁的时候勉强回本。
但是40~50岁保障成本激增，扣除的费用也会更多，要想有更高的收益，只能通过降低保额来减少保障成本。
但是，买保险如果不是为了保障，那它也就失去了保险本身的意义。
作为一个保险，万能险的保障效果不大；
作为一个投资品，它的收益也渐渐失去优势。
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