1733819851(北京)在2014-10-1322:03:36提问
您好！
45岁购买保险，费率较高！
智胜人生的确含有无忧意外和无忧意外伤害医疗。这两个保障可续保至65周岁。
智胜人生的有点就是可以低保费高保障做消费险或者做定期寿险均可，显示其灵活性，万能性。而且在平安经营正常，按中等利率。可以随时领取其保单现金价值做养老补充。
您好！智胜真的不错，但对于45岁先生年保费4000元是不合适的，像这年龄的先生投保智胜综合险，年保费最少也得6000元，而且保险额度还不能太高，否则保障成本不够扣的时候就会失效；
计划设计如下，请参考：
年保费6000元寿险12万*重疾11万*无忧意外20万*无忧意外医疗2万*豁免
这个是平安的产品，您同时也可以看看我们太平公司的福利健康保障产品，保障全面，保费低，还有原位癌额外给付，可年金转换，让您健康养老两无忧。需要可以联系我，在为您制作方案，祝您幸福太平一生！
很高兴回答您的问题。从问题就能看出您是一个非常有条理，思路很清晰的人。
智胜人生的优点：可以做到低保费、高保障。如果年龄大的人，保险意识够强，用智胜能用最低的预算做到其它险种较高保费的保额；灵活度高，保额可以调整、现金价值领取灵活、无忧意外和无忧意外医疗等附近险可以保障65周岁。。。这些是智胜很过人的地方。
缺点：由于终身有保障成本的扣除，年龄越大成本越高。当保障成本大于保单复利结算利率带来的收益，那保单的现金价值可能会出现越来越少的情况，有“保单不剩下钱以至失效的风险”。这个在于专业的代理人为客户设计计划时需衡量得当。若客户过于依赖智胜的灵活度，随意缓缴、随意领取现金价值，那会保单带来的风险。那灵活度高对于某些人来说也不一定是好事。
总结：智胜人生绝对是非常好的险种，但需设计得当，不是适合每一个人。智胜的保费是4000起点，但4000保费不适合已经年45岁的您。请找一位专业的代理人为您当面分析利弊，做不同险种计划让您比较后再做决定。
您好：
每款产品都有优缺点，具体看自己的保险需求而定；
对于45岁的朋友，如果想解决长期的终身的健康医疗方面的保障不建议选择万能险，可以选择终身大病险，虽然缴费可能高一点，但是交完费后确定的终身的增额的大病和医疗伴随终身；
如果就想前期健康保障为主，60岁后不想需要高额的健康和意外保障，那可以参考万能险，前期保额调高一些，60岁后降低保额，否则后期的保障成本相当高；
同时一些消费性的意外卡单也可以做个补充，每年200元20万——80万的意外伤害保障，普通的意外门诊100元以上的部分100%的比例报销，具体可以进一步详细做个沟通交流！