“在7.31停售节骨眼上，不忍心你走弯路。”
距离7.31保险降息倒计时两天，降息影响最大的是储蓄型保险，包括增额寿、养老年金、教育年金等。
目前，各类储蓄险都被疯狂抢购。其中，弘康人寿的金玉满堂增额寿，被许多大V、销售平台强烈推荐——“优质爆款”“限时抢购”“不买就亏”
“如果全网的保险平台、大V、博主，都在某个特定时刻，统一推荐某款特定的保险产品——此事必有妖！”
虽然从目前的市场来看，它的利益水平可观，但它存在的那些缺点依然没有任何改变——比如，公司实力让人揪心、减保规则暗藏猫腻、前十年取钱非常亏...
披着无数个马甲的“金玉满堂”
“金玉满堂”只是这款产品的网名，它真实的条款名称叫做「弘康弘福多多终身寿险」
这是一款互联网保险，只在网上售卖，而且网上能卖的增额寿产品极少——所以我们上网浏览时，能看到的产品就那么几款，其中必有金玉满堂。（并不是因为它真的有多么热销）
因为售卖的平台不同，所以它拥有多个网名昵称：金玉满堂尊享版、至尊版、多多版、旗舰版、2023版、金满意足典藏版……这么多马甲，其实指的都是「弘福多多」这一款产品。
买保险的一个重要经验就是：越复杂的，越容易藏坑。
所以，当我们看到一款产品有这么多名字，让人眼花缭乱，我们就知道它绝不简单！
十年内用钱，现价很低
以年交10万，分别交3年或5年，来看下金玉满堂的现价表现：
每年交10万，交3年：
华夏大富翁封闭期5年，第十年现价38万
弘康金玉满堂封闭期6年，第十年现价38.7万
复星康爱一生封闭期7年，第十年现价39.2万
太平洋鑫相伴封闭期8年，第十年现价39.2万
复保星福家封闭期10年，第十年现价39.4万
每年交10万，交5年：
中英至尊传家封闭期6年，第十年现价62万
弘康金玉满堂封闭期6年，第十年现价62.5万
太平洋鑫相伴封闭期8年，第十年现价62.6万
鼎诚鼎峰赢家封闭期8年，第十年现价64万
复保星福家封闭期10年，第十年现价63.5万
选择3年交或5年交，金玉满堂在前十年的现价数额并不高。持有十年以上，金玉满堂的利益水平才能排到市场前列。
金玉满堂的“综合利益”不如其他产品
买增额寿不能只看现价数额这一项指标，还要综合评估增值服务、取钱便捷度、公司实力等多方面利益点。
与金玉满堂现价相似的产品：
中英至尊传家
国内最高安全等级AAA级保险公司，赠送免费在线问诊（终身无限次）、免费体检、指定专家挂号、住院/手术优先安排、不限次全球SOS救援...
太平洋鑫相伴、富德康乾3号
拥有超千家线下门店的“大公司”，服务范围遍布全国县级城市。
复保星福家
全球九家“大到不能倒”的金融机构之一，真·减保取钱无20%限额。赠送养老社区保证入住权+复星旗下酒店通用折扣卡（如亚特兰蒂斯酒店等）
鼎诚鼎峰赢家
赠送保底利益3%的万能账户（市场稀缺账户，也是7.31退出历史舞台）
……
这些产品的现价数额，与金满意足高度相似，几乎大差不差。但从公司实力、增值服务、服务水平上综合来看，比金满意足的“综合利益”更高、更值得买！
切记：买增额寿，不能只只只看现价!!!
金玉满堂的减保条款暗藏猫腻
正常增额寿的减保条款是这样的：
▲明确写明：保单满5年后、可以申请减保、每年不超过保费/保额的20%
但金玉满堂的条款是这样的：
▲未把“减保/变更保额”写进合同，更无减保规则的详细说明！
因为合同中没有写关于“减保”的任何信息，所以这一点被一些人解读为——金玉满堂无减保取钱限制...
请记住：任何未写入合同的口头承诺，都不要轻易相信！
目前金玉满堂的减保规则，是在“保全规则”里体现的。众所周知，保全规则是保险公司自行制定的，且随时可以修改！
所以，口头承诺的“允许减保”，有多大的可信度？——如果有一天被告知不允许部分取钱，只能全部退保，那真是可惜了这份“终身锁定3.5%复利”的保单！
“减保”是增额寿非常重要的一个要素，条款中的“详细减保规则”都是要经监管机构审批的。这么重要的事项，金玉满堂不在合同中约定，不经监管审批，靠私下承诺——这种骚操作只能说明两点：
1，这家公司人品有问题？
2，口头承诺张嘴就来，你敢信吗？
一言难尽的弘康人寿
弘康人寿成立于2012年，该公司被行业誉为“最彻底的互联网寿险公司”，主销互联网保险。
“互联网保险”指的是：只在网上售卖，跟网购是一个意思，有问题找官方客服，无专人服务，无线下服务。
所以，弘康人寿也仅在北京、上海、河南、江苏有分公司，其余省市无线下机构。
前几年乘着“互联网+”的东风，弘康人寿在成立第二年就实现了盈利。然而自2020年起，弘康一夜回到解放前！2020年营业收入、净利润同比下降高达84.59%、85%
同年，弘康人寿也发生巨大变动，法人变更、独立董事纷纷退出。公司内控也问题频出，2019-2021年连续三次被银保监会通报批评，其中2020年三季度和四季度，投诉量位列人身保险公司榜首
仅去年弘康人寿被通报的问题就包括：严重的误导隐患、聘任不具有任职资格的人员、未按规定运用保险资金——每一条都是严重损害投保人权益的行为！
▲弘康最近一次披露风险评级结果，还是2021年四季度的B级。自2022年1月1日“偿二代二期”实施后，保险公司风险评级进一步细化为AAA/AA/A/BBB/BB/B/C/D共8类，但弘康人寿始终未公示新的评级结果。
综合来看，弘康人寿这家公司，近年来的表现的确令人失望，特别是增额寿这类产品，对保险公司有较高的抗风险能力要求。仅凭公司实力这一点，弘康人寿也不值得被推荐。
写在最后
综上，我们简要分析了金玉满堂存在的一些问题。
毫无疑问，持有十年以上，它的现价是目前最高的。但是，买增额寿不能只看现价，它的缺点足以令人望而却步、避而远之。
有许多“综合利益”比金玉满堂更好的产品，何必选择连公司实力都让人揪心的呢？