大家都知道香港保险市场上的储蓄分红险一直受到客户的追捧，如今香港储蓄分红险可谓竞争激烈至极，像567（富T）、369（万T）、577（永M）等等。但这些其实已没那么重要了，红利实现率要想一直保持100%，关键还得看保险公司的长期实力。
然而，要在众多储蓄分红险里找到别具一格的产品，实在是太难太难了！香港保险市场成熟度高，产品种类丰富，除了常见的分红险外，还有一种保单深受高净值人群的青睐，那就是万用寿险。
香港万用寿险的最大特点是灵活，保费缴付和保单提取都有很大的弹性，可以根据客户需要而灵活变动，灵活性比分红险高。因为保单底层投资清晰，表现如何，都能公开地方看到。保单收费清晰，下有保底，上有封顶。
今天介绍的这款兼具“保底”+“封顶收益”的产品就是最受高净值客户青睐的苏L世-【瑞J万用寿险计划】。
有关苏L世
苏L世金融服务集团成立于1872年，总部设于瑞士苏黎世，拥有150年悠久历史。苏L世是以保险为核心业务的金融服务机构，其全球网络的分支机构和办事处遍布北美、欧洲、亚太、拉丁美洲和其它市场。现有雇员约60,000人，所服务的客户遍布在200多个国家和地区。连续多年评为全球十大保险公司之一。
凭借150多年的悠久经验，苏黎世保险集团致力于为客户提供全面的风险及财富管理服务，帮助客户掌握现在、计划未来。
瑞J的投资策略
香港推出万用寿险的保险公司，必须具备标准普尔A+评级。
这种产品早就在英美国家出现，灵活具透明度，收益可观，英美国家甚至会加入人寿杠杠成分，比如在美国保险市场占比高达25%的IUL（指数型万能险），通过追踪不同的金融指数来获取回报。
以标普500指数为例，从2013年到2022年的十年里，标普500指数回报率超过8%的概率是68%，超过5.5%的概率是72%，呈现长期上涨的趋势，历史回报非常好。
瑞J通过固收类资产和股票类资产的组合来追踪标普500指数，为保单持有人提供股票市场的上行回报潜力，同时限制传统股票投资的下行风险。债券及其他固收类资产配置比例超过50%，股票类资产配置比例为0%-50%。
股票类资产采用牛市看涨价差交易策略，投资资产是一揽子股票、股票市场指数（标普500指数）和其他股票类资产。债券及其他固定收益类资产主要包括投资级国家债券和企业债券，大多数投资于美国及亚太区市场。
瑞骏提供保底0%派息率、上限11.7%（之前设定的是8%）的派息率。在市场表现强劲时保留回报，在市场表现欠佳时维持保底0%派息率。
可以和乐观情况做一些对比参考：
不同情况下内部回报率对比：
【瑞J】主要产品特点
1、保底收益，收费透明：
下有派息率保底0%、上限封顶11.7%（初版为8%，6月6日调整为11.7%）;以定期派息放到保单账户内以复利累积滚存不受当下投资环境影响而波动，落袋为安；
2、灵活保费缴付：
保单生效3年后可申请保费假期，保费假期后可选择继续供款或补回保费假期前的保费金额。
3、费用公开透明，保单架构清晰：
包括行政费用、保费费用、管理年费、部分提取费用及退保费用比较透明。
4、灵活提取户口价值，满足多样需求：
第5个保单年度后（5年缴）可行使定期或部份提取，资金灵活运用。
5、财富传承功能齐全：
保单分拆/无限次变更受保人/身故赔偿支付方式。
产品功能介绍
1、提供稳健派息和红利：提供稳健派息和红利，派息率保底0%、上限11.7%
①派息：首年优惠派息率8%，第二年开始提供非保证派息，每月存入户口价值。保底派息率0%，上限派息率11.7%，现时假设派息率6.9%；
②长期客户红利：第10个保单周年日及以后（5年缴），每5年派发2%长期客户红利。
保单收益（派息）派发后立即锁定，按复利累计入户口价值，实现财富稳健增值。
2、缴费灵活，保费可按需调整：「瑞骏」万用寿险提供5年、10年两种缴费期，保单生效3年后可申请保费假期，也可以调低保费，保费假期后可选择继续供款或补回保费假期前的保费金额。
3、费用公开透明，保单架构清晰：万用寿险具有透明度的费用，能清楚了解自己保单账户的利息和费用。瑞骏万用寿险的保单价格清晰，收费十分透明，只需小部分收益即可完全覆盖费用。
4、灵活提取户口价值，满足多样需求：第5个保单年度后（5年缴）可行使定期或部份提取，资金灵活运用。
5、财富传承功能齐全：保单分拆/无限次变更受保人/身故赔偿支付方式。
保单分拆：第5个保单年度后可行使保单分拆，把原有保单中一定比例的户口价值和名义金额转移至新保单。
更改受保人/指定后备受保人/无限次更改受保人及后备受保人：第1个保单年后，可变更受保人为挚爱，也可指定一位后备受保人，变更受保人和后备受保人可无限次行使；
身故赔偿支付选项：身故赔偿可一笔过支付，也可定期分期支付给受益人。
限时优惠
瑞骏除了把收益的封顶线从之前的8%调高至11.7%之外，还给出了有诚意的优惠力度。至2024年6月30日前，除了首年8%的派息率，还有最高可达38%首年保费回赠，一次性预缴还可享受5%的保费利率。
【瑞J】万用寿险在保留传统万用寿险灵活性的基础上，通过实施高效的风险管理策略，积极挖掘市场中的稳定投资机会，致力于帮助客户实现退休或教育基金等长期财务目标。
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