假期表姐陪着姑姑姑父，去看了养老院。
我姑姑的婆婆，80多岁了，腿脚不太利索，走路需要拄着拐杖。
姑姑去年因为胃病，住了近一个月的院。
今年又复发了，照顾不过来老人，就想着送老人去养老院。
老家的养老产业，还没发展起来。
表妹和姑姑姑父看了一圈，都不满意。
环境太老旧了点，设施也不齐全。
老人能自理的话，单间一个月1680元，双人间1180元。
身体某方面有缺陷，需要介助工具料理衣食住行的，单间一个月2580元，双人间3580元。
这个价位，在老家是偏高了。
实地把老家仅有的几家养老院，都看了个遍。
表姐说钱不少花，住的还不舒服，就不了了之了。
还有一个朋友，周末跟团去了三亚一家高端养老社区，体验感很好。
老人原本对养老院，还有点抗拒的。
现在反而和朋友，深入探讨起来。
朋友对这样的高端养老社区很心动，就是看完更焦虑养老了。
入住有门槛，没有钱，拿什么来养老？
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对大多数人来说，只靠基础养老金，肯定是不够的。
平均预期寿命，从2010年的74.8岁，提高到2019年的77.3岁。
（图片来自：国家统计局）
这就意味着，我们要存更多的钱来养老。
关于存钱，我聊过自己的存钱思路：聊聊我是怎么打理钱的。
我把钱放在四大账户里打理。
其中比较关键的，是理财账户和投资账户。
这俩账户都需要趁着年轻规划，长期的一步一步滚雪球。
在我看来，养老图的是安全和稳健。
理财账户追求本金保值，是适合普通人的选择。
理财账户里，我囤了一堆年金险、增额终身寿险和增额型两全险。
比如增额终身寿险，它的有效保额，每年会按一个固定利率，一直复利增长。
就拿我买的守护神来说，每年以3.6%的复利增长。
买了之后，活得越久，领的钱就越多。
买了增额终身寿险，就像开了个每年以固定利率，复利增值的银行卡。
你开卡、打钱后，第2年就可以取钱。
想取多少，就取多少。
一直不需要用钱，也可以放在里面，继续利滚利，长期有笔现金流。
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理财险怎么选呢？
我先把评测结论放上来：
先看增额型两全险怎么选？
它和守护神增额终身寿险很像：
仔细看，金满意足和守护神，身故/全残领的钱一样。
不过金满意足的收益更高：
有效保额，每年以3.99%的复利递增。
实际收益IRR，更是保持在3.46%-3.49%。
这些都比守护神的要高。
不过它只支持1-4类职业投保，守护神更宽松，1-6类职业都可以买。
点击下方链接投保：
金满意足两全险（增额型）
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下面是5款年金险和增额终身寿险的横向对比：
信泰如意享和光大光明一生，这俩是年金险。
光大光明至尊、爱心守护神和信美相互，这仨是增额终身寿险。
它们的区别，在领钱方式和收益增长速度上。
1、领取方式不同
增额终身寿险是第2年开始，账户里有现金价值了，就可以领钱。
只要账户里有钱，没有领取金额和领取次数的限制。
如意享和光明一生这俩年金险，女性最早55岁开始领钱，男性60岁。
是按月领，还是按年龄，投保的时候就确定了。
每年领多少钱，也是固定的。
2、收益增长速度不同
增额终身寿险的收益，很稳健。
拿守护神来说，30岁男性，5年交，年交10万。
60-100岁，维持在3.46%-3.48%。
年金险的收益，是随着年龄慢慢增长的。
等到80岁后，实际收益达到3.5%+，明显高过3款增额终身寿险。
总结一下：
优势是：
领钱快，从第2年开始，就可以领钱了。
而且领钱的方式，非常灵活。
缺点是：
收益高，高达4%+。
还有保底收益，如意享保证领取25年，光明一生保证领取20年。
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年金险，如意享七金版和光明一生，我都选了。
这是它俩的对比图：
这俩年金险的不同，我用红色标了出来。
怎么选呢？
1、看中高收益，如意享七金版
同样是30岁老王，每年交10万，交5年：
光明一生只有在80岁时，生存IRR才超过如意享七金版。
如意享七金版更是在90岁时，IRR达到4.08%。
足够长寿，100岁时IRR高达4.73%。
除了高收益，如意享七金版有两个亮点：
每年按7%增长，是啥概念呢？
按照上面的交法，60岁开始领钱。
第一年，领25652元。
第二年领的钱涨7%，也就是27447.64元。
第三年，领29369元。
也就是以后每年，能多领1795.64块钱。
所以长期涨下来，如意享七金版把光明一生甩在了身后。
有人担心，我不够长寿，高收益和我有啥关系，钱不是白交了？
保证领取，是即使你还没开始领钱，这25年的能领的钱，也会一次性给你的受益人。
不过和光明一生比，有2条健康告知，更适合身体健康的朋友。
如意享七金版
2、有健康问题或是看中养老社区，光明一生
光明一生，因为养老年金每年是固定的。
收益要比如意享七金版低，但和守护神等增额终身寿险比，收益还是有优势。
比如30岁老王，每年交10万，交5年，60岁时开始领钱。
90岁时，生存收益达到3.71%。
100岁时，生存收益高达4.06%。
另外光明一生有两个特长：
除了光明一生，其他四款产品，都有健康告知。
比如如意享七金版有2条：
有或被医师怀疑，患有恶性肿瘤或白血病等。
曾经或正在使用成瘾药物，都是直接被拒保，买不了。
守护神有3条：
两年内有拒保、延期承保、重疾险理赔过、参加高风险运动或是有癌症、心脑血管疾病。