比如手里有6万块，暂时用不上，想存定期。
1）第一步，将6万分成三份。
1万，2万，3万。
2）第二步，将这三份钱分别选择1年、2年和3年的定期存款。
其中1万存1年，2万存2年，3万存3年。
3）第三步，1年过后将到期的1万存为3年定期。
2年过后将到期的2万存为3年定期。
3年过后将到期的3万存为3年定期。
这样3年后，手里持有的3张存单就全变成了3年期的。
也就是说，之后每一年都有一笔定存到期。
声称采用这种存钱方法，有两个好处。
一，每年都有流动资金可以用。
二，所有钱都享受3年期存款的高息
兼得享受到，定期的利率和活期的灵活。
朋友看完觉得挺有道理。
不过要我说，这个存钱方法有不少bug。
失去了流动性，和机会收益。
每年只有一笔钱到期，压根没流动性可言。
就算很理想的情况下，将方法进行了升级优化。
每个月都能有一笔定存到期。
但是，如果万一发生意外、生病，或者其他急用钱的情况呢？
比如家里急用需要5万，可每月到期只有1万。
就只能硬着头皮提前支取。
可是提前支取，就得按照银行活期利率0.2%。
这冲着3年定期2.85%存的钱，就白存了。
粗算将要损失利息4万×（2.85%-0.2%）×3年=3180元
并不是一个聪明的存钱办法。
有人看后可能又会说：
“何包，正常人肯定不会把钱全这么存，起码会留个三五万块吧”
比如留点备用金存余额宝，确实能当作一个补丁。
但是，如果想买车买房的时候怎么办呢？
提前取出一样损失利息。
感觉这个阶梯储蓄法，挺费力不讨好。却被许多人宣传认可。
更好的办法，还是按照风险划分更合理。
比如把闲钱分成三部分，低、中、高风险各一份。
（具体划分比例看个人情况决定）
一部分低风险，可以买买银行定期、货币基金、零钱理财。
基本上没风险，或者风险极低。
一部分中风险，比如中长期理财产品。
像R2级的银行理财，就是这一种。
一部分高风险，比如炒股、股票型基金。
（如果不愿意承担风险，或不是长期不动的闲钱，可以不要高风险）
因为可以选择的产品更多，流动性会更充沛。
总体的收益也会更高。
比如货币基金和零钱理财流动性都很高，随时支取又不损失利息。
R2级的银行理财不但流动性比银行定存好，收益率也更高。
直接按自己需求存两三年，到期了想买车买房都行。
话说如果是去银行线下网点存定期，会有礼物送。
通常是银行年底，或者过年前揽储才有。
会送米面粮油、纸巾、洗衣液等实用物品，存款金额越大，送的礼品价值就越大。
比如有人去存钱，邮政说可以送一壶油，就存了。
一年定期到期了，看到工行送10斤大米，又存工行了。
如果刚好有存定期需求，又能薅到礼品挺好的。
另外，我发现支付宝的网商银行，也开始拓展银行理财业务了。
如果是新人，有1天12%的加息券。
加起来一天就能有16.15%的利率了，挺高的。
稳健理财里的产品，我看了下产品说明书，基本都是R2级的银行理财。
发现还有一个363天期，年利率6.34%的产品。
估计这些收益率目前比较高，是因为新产品刚上线没多久。
后续收益率应该会逐渐降低，回到平均水准。
PS.
今天有2只转债打新，大家参与了吗？
今天上市的四只可转债，开盘全部130元涨停。
最近可转债的行情，真的很热。
何包我中签的冠中转债昨天3连涨停，留到今天采用了回落卖出策略。