一直有人咨询，返还型的保险到底划算不划算，今天就详细分析一下。
什么是返还型保险？
大部分人所购买的产品都是消费型的，比如我交一笔钱，一年1万，交20年，我可以买一个50W保额的终身重疾保障，而且还连带着身故责任。就是万一哪天遭遇车祸这种意外事故，或者就是自然身故，那么保险公司还是得赔50万的。
那么，返还型到底是什么样子的呢？以分红险为例，原来你1年1W交20年，50W保额的保障。这回你一年交1W8，1W元买保险，8千元让保险公司帮你理财，之后赚到了1000元，你有几种方式处理：
用这1000元购买新的保额，原来50W保额现在变成52W，这就是“交清增额”；
放在保险公司，让保险公司一直赚钱，等到保险终止时，一起给你，这就是“累积生息”；
保费每年1W8，这回少交1千，交1W7，这就是“抵缴保费”；
赚到的1000元我直接取出来，这个就是“现金领取”；
虽然实际上略有出入，实际上就是让你多交一些保费，去让保险公司帮你赚钱。
保额分红是怎么回事？
保额分红这种投资形式，其实就是国内公司从香港学来的，包括香港保单在内，分红的力度其实都不高，保险代理人事前宣传的分红水平，其实都是不保准的，收益是浮动可以随时下调。
我测算过，分红型重疾险按照中档水平分红增加保额的，保障力度远不及消费型重疾险，也就是说买一份消费型重疾险，然后拿着多出来的钱自己投资，哪怕放到余额宝里面，都比买返还型重疾险或者分红型重疾险划算。
不知道是网上很多媒体自己知识不够，还是恶意误导，经常把返还型重疾险与带有身故保障责任的重疾险划等号。
线下的保险销售更是过分，把这款产品说的身故、重疾、医疗、意外都包括，还能让你钱生钱，丝毫不提这款产品的收益率很低，产品很贵的情况。
平安鑫盛17的测算
在这里，阿升用一款平安的分红产品举例。鑫盛17是寿险+重疾+意外+医疗险的一个组合，同时可进行分红。
还是张三，男，30岁，给自己购买50W的寿险，30W的重疾，10W的医疗，20W的意外。
第一年要花费18638的费用，对比平安福需要15299.05，这款产品每年要贵3309元。
因为涉及到分红，阿升讲几个概念：
分红水平：每一个分红险在给顾客演示的时候都会把分红按照三个档次演示，低档是说在公司经营不好的状况下你可以获得的红利，中档是在公司运营正常的情况下你可以获得的红利，高档是在公司运营良好的情况下你可以获得的红利，一般建议客户以中档利益作为参考
现金价值：一般是指长期人身险保单所具有的价值，通常体现为合同解除时，保险公司退还给投保人的金额。简单的说，退保的时候能退给你多少钱。
生存金：简单的说是，你在存活的时候可以领取的金额。寿险在你死亡的时候会给你一笔费用，这个可以作为“死亡金”，对应的生存金就是你只要活着就会给你一笔费用，一般是一年一给。
生存总利益：现金价值+生存金的累加和利息+中档红利（保险公司赚的钱）
意外身故总利益：意外身故金+保单分红
疾病身故总利益：疾病身故金+保单分红
重疾总利益：疾病身故金+保单分红
总利益，就是在发生这个情况的时候，你可以获取的费用，比如重疾总利益，就是你罹患重疾之后，可以拿到的钱。
鑫盛17与阿升计划的对比
为了使产品更容易比较，我们选择交清增额来进行计算。
在被保险人60岁的时候，生存总利益是344897元，保险的现金价值是265890元。30年当中，总共生存金和分红加一起是79007元。
而重疾总利益变成了431812元，比30W多了13W左右。也就是说，这么多年的分红下来，给自己增加了13W的保障。
我们一开始多买一些保额不好么？
这是阿升之前计算的一个产品，其中康惠保，30W保额20年缴费，一年只需要4590元，我买两份这个，也就是12202+4590=16792元/年。
阿升这个计划，一开始保额是60W，鑫盛17产品攒了30年的保额才涨到43W，保额还很低。
生存总利益，只有你退保的时候才可以领取这个金额，购买鑫盛17，20年累计保费是37W，生存总利益则是34W，里外里你亏了3W。同样的资金，可以购买30年的定期险，配上余额宝理财，收益率都比这个高。详情可以参见之前阿升关于两全险的测算。
为什么要选择这款产品？
对于返还型保险，阿升的建议是，能不买就不买。
越花哨的东西，往往产品的隐含问题越多。
让保险回归本源，这才是最优质的投资计划。
阿升其实一直都不是以盈利为目标，单单希望每一个人都可以买到合适的保险。