实习生张婷大河报·豫视频记者孙凯杰
近日，大河报·豫视频记者从业内人士处获悉，因市场利率持续走低，险企为降低利差风险，将进一步下调万能险账户利率。据记者从多位业内人士处了解到的信息，自2024年1月起，万能险利率不超过4%，6月起不得超过3.8%。
四年下调超2%，目前仍存在少量高于4%的万能险
“万能险”，又叫万能账户，作为购买主险的险企附赠的其他权益服务，一直备受推崇。万能险同时具备保障和投资的功能属性，其本质相当于险企的“余额宝”，投保人可以在该账户进行投资收益。
近四年来万能险利率下调超2%。根据“13精”数据显示，2019年12月，万能险产品的最高结算利率可达到6.5%;2023年12月，万能险产品的最高结算利率已经下调到4.7%。
早在2023年1月初监管部门已发文要求，保险公司对万能型保险产品演示保单利益时，取消“高中低”三档利率演示，仅保留两档演示利率，最高仅为4%。该规定自2023年6月30日起施行。
紧接而来的就是下调保险产品的预定利率。2023年7月31日，监管部门要求下架定价利率大于3.0%的保险产品以及保底收益在2%以上的万能险产品。据Wind数据统计，截至目前，199只公布了2023年12月结算利率的万能险中，年化结算利率达到4%的仅35只，占比不到18%。
调降后利率仍有优势，五年封闭期取现手续费高昂
某万能险五年内取现手续费用
“万能险利率的下降是涵盖所有新老客户账户，就算之前已经办理过万能险的用户，此次下调也是涵盖在内的，保险公司只会承诺你保底收益率，也就是目前保底收益不会高于2%，2%以上的部分都是浮动变化的。”陈先生进一步解释道。
调降符合市场趋势
购买需甄别利率类型
结算利率越高，对消费者越有利，但对于险企，却是一把双刃剑。高结算利率会增加万能险产品的销量，降低结算利率势必会减少消费者的购买。但与此同时，降低万能险结算利率又势在必行。如果万能险结算利率一直居高不下，势必会增加保险公司的负债成本，但资产端的收益率难以维持高水平却成为不争的事实，如此一来就会导致资产负债不匹配。短期来看可能扩大了保费收入，但长远来看，财务一定会受到冲击。当前市场利率处于下行趋势，降低结算利率也与整体市场趋势相契合，有利于维护整个金融环境的稳定。
据保险业内人士介绍，万能险有三个利率：保底利率、浮动利率和结算利率，保底利率是确定的会写入合同，目前大多都不超过2%，浮动利率不确定，具体以保险公司的经营状况为准，结算利率才为客户实际到手的利率，计算利率由保底利率和浮动利率两部分组成。
在2020年8月以前，有些收益好的产品实际结算利率还可以到5%以上，所以销售万能险时，部分险企演示利率可以高达6%，但演示利率并不代表实际收益，消费者在购买时需仔细甄别，尽量选择投资盈利能力较强的险企，这样最终的结算利率才会越高。