前几天，一位曾经的代理人带着她的一位客户来公司退保。
客户2016年购买了一份当时销售的年金保险，已经缴费期满，同时附加的还有一个当时的万能险账户。
当时的情况是客户想退保，退保的原因是：一是虽然保费已经缴满，但是仍然不相信产品的保险责任；二是相对比把钱放在银行卡里，看到实实在在的余额更放心。因为和这个代理人比较熟，所以她就把这个客户带到我这里，想让我跟客户沟通一下。
我首先翻看了客户的年金险保单，该保单年缴保费20000元，缴费期5年，总保费100000元。
保险责任就两个：
一是身故保险金，按照保险事故发生时保单现金价值与累计所缴保费二者之最大者；
二是生存年金，达到约定的领取日起，按照基本保险金额的10%给付。（下附条款截图）
这份保险的基本保险金额是40660元，客户选择的是满五年起的保单生效对应日开始领取生存年金，也就说从2021年开始，每年领取4066元。目前已经累计领取4次，共计16264元。
另外就是万能账户。
另一个就是客户比较关心的账户收益问题。
该账户最低保证利率为年利率3.5%，最低保证利率以上的部分（即实际结算利率）是不确定的，与保险公司对保险资金的运用及经营情况有关。
高峰时，这款账户实际结算利率一度接近8%，目前已经触底为3.5%。虽然触底，但是对于普通人而言，3.5%的年化收益率已然是高于很多理财方式。
需要说明的是，该万能账户每日结息，每月结算，次月公布上月实际结算利率，客户可以在公众号上随时查看账户余额及每日结息。同时，客户拥有的年金保险每年返还的年金可以指定进入该万能账户，按照账户结算利率累积生息。
了解完产品之后，我就问了客户两个问题：一、是不是着急用钱？二、有没有更好的投资渠道？
客户给了否定回答。
我给客户算了一笔账：
如果客户现在选择退保，按照年金险今年保单年度的现金价值，客户没有任何的损失，再加上四年的年金返还，可退保总额接近12万元。
如果按照客户自己的想法，退保之后把10万元存入银行，按照目前我接触到的5年定期存款年化利率2.4%，每年利息为2400元，五年合计本息112000元。但是5年以后银行有没有5年期定期存款、利息能不能给到2.4%还是未知数。（按照目前的趋势，大概是不可能的）
而年金保险每年4066元的年金返还是确定且固定，接近是银行5年期定期存款年利率的2倍，还没有算每年的年金进入到附加万能账户3.5%保底利率的累积生息，而且还是复利计息。（第一年的4066元，本息为4066*（1+3.5%），第二年就是4066*（1+3.5%）+4066*（1+3.5）2，后续以此类推）。
另外还存在的一个问题是，银行5年期定期存款未到期前，如果提前支取，支取的部分按照同期活期利率计息。而万能账户则不存在这个问题，如果着急用钱不管是年金险还是万能账户都可以随时变现。
这种万能账户自2018年开始已经陆续消失，现在的万能险账户初始费用、追加费用、部分领取费用、退保费用几乎都有，而且保底利率已经降到了1.5%-2.5%不等。
所以，能够拥有一个终身保底3.5%且复利计息的账户，真的是赶上了保险发展的黄金时代，对于现在的大多数人来说，拥有一个这样的账户真是香的不得了。
（我17年入行时，这样的账户还有，但是刚入行什么都不懂，错过了这么好的账户，每当想到这里就特别的后悔。）
当然，客户最终还是没有选择退保，2400和4066，我相信她会算，而且算得清。