和谐健康公司发布公告，宣布自2024年8月17日起，将陆续暂停21款万能险产品的追加保费业务，涉及产品包括和谐财富一号护理保险（万能型）、和谐康裕一号护理保险（万能型）等。消费者投诉称，此举违反了保险合同中关于“加保”权益的约定，严重侵犯了他们的合法权益。争议焦点集中在以下几点：
合同约定与单方变更：消费者指出，购买合同中明确规定可以随时追加保险费，和谐健康公司未经协商单方关闭“加保”功能，是否构成违约？
“加保”审核权之争：和谐健康公司主张“追加保费需经公司审核”，而部分消费者认为保单条款并无此规定，公司是否有权单方增设“加保”审核程序？
保全规则与合同效力：保险公司通过保全规则设定“加保”权益，而非写入合同条款，其法律效力如何？保险公司能否随意调整保全规则？
二、法律视角解析
1.合同约定与单方变更
根据《民法典》第五百零九条，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在本案中，若消费者提供的保险合同确实载明“可以随时追加保险费”，那么和谐健康公司未经消费者同意，单方面关闭“加保”功能的行为，显然违反了合同约定。根据《民法典》第五百七十七条，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
2.“加保”审核权之争
对于和谐健康公司提出的“追加保费需经公司审核”，关键在于审查保险合同的具体条款。如果如消费者所述，保单中并未明确提及“加保”需经公司审核，则根据《民法典》第四百九十八条的规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。因此，若保单条款未明确赋予保险公司“加保”审核权，和谐健康公司的单方解释难以成立。
3.保全规则与合同效力
保全规则作为保险公司内部制度，其效力不及于保险合同。根据《保险法》第十七条，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。据此，保险公司不能以未写入合同的保全规则对抗消费者的合同权益。即使保险公司有权调整保全规则，也必须在不违反合同约定的前提下进行，并及时告知消费者。
三、行业反思与建议
1.诚信销售与透明沟通：保险公司应秉持诚实信用原则，准确、全面地向消费者揭示保险产品的各项权益与限制，避免过度营销与误导宣传。对于涉及消费者重大利益的“加保”等条款，应在合同中明确约定，不得以保全规则替代。
2.强化合规意识与消费者权益保护：保险公司应严格遵守法律法规，尊重并履行合同约定，不得擅自变更影响消费者权益的条款。对于确需调整的情况，应与消费者充分协商，达成一致后再行变更。
3.监管介入与司法救济：针对类似事件，监管机构应及时介入调查，对违规行为依法惩处。同时，消费者可通过诉讼等方式寻求司法救济，维护自身合法权益。
综上所述，和谐健康公司单方叫停“加保”事件凸显了保险行业在合同履行与消费者权益保护方面的短板。保险公司应坚守契约精神，尊重消费者权益，监管部门应加强监管力度，共同推动保险市场的公平、公正、健康发展。