摘要：买了那么多自以为划算的保险，最后都变成了一个一个的坑
撰文|蜜姐
今天有件事在网上被讨论得火热，内蒙古一对老人500万拆迁款买的银行理财，结果被各种套路买成了保险，这份保险合同期满日要等到自己和老伴儿都达到100周岁，那时才能取回500万元本金。最后以命维权，才将之前承诺的本息悉数拿回。
这次事件中的老两口还算是防备心强的，据报道说，保险销售还找来了行长作证，这才被完全取信，如果遇到心思不那么细的，出于对银行环境的天然信任，可能会不假思索地把保险销售当成银行职员。
这些不该出现在银行中的人，似乎从未停止过在银行里坑人，害得“保险”也成了背锅侠，变成了传销的代名词。
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7年了，还有人在“裸泳”
类似的被套路事件其实不在少数，大致经过也都相似：用户准备去银行存钱—在大厅被疑似“银行”工作人员热情招揽—在模棱两可中签下了合同—发现真相。
2010年之前，此类事件发生得更频繁。那时候并无明文规定保险销售不能进驻银行，所以保险公司在银行里开辟一块自留地，由保险公司人员向用户销售保险产品实在是家常便饭。
但雷被踩的次数太多了！“银行存单变保单”的投诉频频发生，惊动了有关部门，所以2010年末银监会发话，规定商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。
银保驻点被取消，意味着保险销售压根就不能在银行兜售产品。但奈何银行抵挡不住高额提成的诱惑，依然变着法让消费者入坑，有些理财经理甚至还会主动帮忙介绍顾客。
酷似的着装——类似肯德基和肯德鸡，模棱两可的套话——如这次事件中，接待老人的保险销售，对关键问题从来采取回避态度，直到合同签完生效后才不痛不痒地说明。就这样把许许多多不明就里的消费者坑了，自己则拿着高额提成在背后数钱，这底线低到也是惊人了。
如今距离银监会叫停银保驻点已经过了7年多，但类似的情形似乎依然很多，关键词搜索跳出大把多求助或是投诉，大都是父母被忽悠买了，想要解套。
保险本身并无害，但如果以边界模糊的手段来销售，那即使是再好的产品也会被诟病，这也难怪大部分人对一提到保险两个字脑补的后半句就是“骗子”。
要分清楚银行的理财产品到底是否为保险产品，只需要抓住其中的几个关键词比如类似保障、分红等。
如果拿到合同之后发现已经被套路了，记住保险还有15天的犹豫期，“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）之内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。实在犹豫期已过，仍然可以保留证据去消协或保监会投诉，但这个周期就长得多。
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万能险买不买？不要盲目跟风
套路这么多，当然并不意味着这类保险理财产品就不能买了，廓清边界了就行。
话说回来，保险销售不能入驻银行了，那么银行里究竟可不可以卖保险？可以，但必须符合两点要求：保险必须是银行代理的保险；卖保险的必须是银行而非保险公司的工作人员。也就是说，客户可以在银行买保险，但买的应该是银行代理的保险，合同是和银行的理财经理签。最重要的是，客户必须知道自己买的是保险产品。
保险理财产品本来就是近几年吵得很火的理财产品之一，因为它既有保障功能，又有理财功能，看上去似乎一举两得，基本上属于“万能险”。
不过事实真的如此吗？就蜜姐而言，还是更喜欢分工明确一些。保险就是保障自身，理财就是获取更多收益。本来两者都是很复杂的金融产品，搀合在一起更加复杂，一般人很难搞懂其中的门道。
蜜姐坚信，天上不会掉馅饼，给你的功能越多，当然单价也就越高，绝大部分保险理财产品价格高不说，回报也不好，在市场上可以很容易找到比其风险低，回报高的其他投资产品。
在美国有一个比较流行的说法叫Buytermandinvestthedifference，即购买定期寿险，并把余额投资。曾经就有研究指出：付出相同的保费，去购买定期寿险并用余额去购买国债，其回报总是高于购买终身寿险，并且年数越长差别越大。
另外就是保障功能，一般保的多是身故，而且封闭期很长，一般为5年甚至更久，如果出现意外情况需要用钱，基本上没戏。
类似的产品蜜姐就有一份，是小学时母亲给我买的。当时是交20年保费，1年2000多还是3000多记不太清了，保障身故或是蜜姐70岁以后可以连本金带分工可以拿到20万。
中间60年的跨度，当初的几万块如果用于其他理财，早就可以赚到比20万更多的价值了。投资楼市更是赚到十几倍。保障就更别提了，仅就现在的消费水平来说，20万对于一个家庭来说已经是个小数目了，其分量早就不比90年代。
这样下来，这份产品既丧失了他的保障意义，也丧失了理财的功能。除了等着通货膨胀越来越贬值，还有啥用呢？
对于中产家庭而言，钱永远都不够用。所以更要仔细分析各种产品的利弊，买了那么多自以为划算的保险，最后都变成了一个一个的坑。