下面就来帮大家做个产品具体的测试和评价，瞧一下这产品到底有啥优点和缺点，获得的利益有多少！
由于很多人对于保险不太懂，开始之前不妨先看看这份知识小手册：
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
你们可以先浏览一下产品保障图：
从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，分别是生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不多废话了~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
好在是，鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择给出了两种方式，一种是趸交，另一种是年交。
什么是趸交？就是一次交清全部保费，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，对于收入忽上忽下的人不太适合。
利用这种办法，能够让投保人去自主的选择适合自己的缴费期限，很有灵活性哦～
还是不知道哪种缴费期限适合自己？那就来接受一下保险专家的指导：
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，这一点无疑是非常好的！}从保障图可以看到，如果60周岁后的基础保额减少，养老保险金和长寿保险金的给付也会变少，如果基础保额的基数增大，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！
3、有投保人豁免保障
投保鑫享人生年金险(分红型)的，有机会享受豁免保障，这种模式极具人性化的特质！
什么是投保人豁免？
假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，便可不用缴纳后续所需的保费，并且合同不受影响，还是继续有效，
假设一个情况：
这份鑫享人生年金险(分红型)是30岁的小王买来送给他的妻子，假设每年交10万保费，那么需要交10年。
如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，未交5年的保费可以退免交，合同还是正常履行的，即使已经这样了，妻子小红每年可以按时领取一部分的年金，直至小红99周岁那天才不再提供保障。
>>不足：
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！
那么，学姐想说，大家伙还是太年轻了点~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，根据下图可以看出：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下：
首先，红利分配是不保证的，分红分配是根据分红保险经营的情况产生的。
也可以这么理解，是否有分红是不确定的；
其次，纵使会提供分红，也不是很好确定它的具体数额是多少。如条款上所显示，只有拿到红利通知书时，最终可以看到当年红利分配是多少。
总的来说应该是，能通过分红来得到比较高的收益，真的是太可笑了！还是洗洗睡吧~
对于分红型保险，里面还有许多我们不知道的“坑”，为了更好的辨别什么是坑，大家记得收藏这份防坑指南：
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
假使被保人80周岁后丧命了，干脆取消了身故保险金！小气的不行！
与同类型的年险金相比，做到在身故保障设置上120%赔付并不是什么特别之处，如今更好的年金险甚而会是赔付160%的保额。
三四十岁的中年人为目标的话，身上背负的家庭经济条件责任是比较重大的，因此，身故赔付金肯定是越高越好。
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，没有为消费者考虑周全！需要进行批评了！！
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（InternalRateofReturn(IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
一般来说，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，然后这款年金险的收益率也更加增长，
下面学姐拿一个事例来说，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！
若小王已经30岁了，此时的他投保了鑫享人生年金保险（分红型），年交10万保费，交5年，5年后的基本保额总额为63600元。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：只有在小王60~80岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。
祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。
长寿保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在81-99周岁的时候就可以，目前基本保额是按照5%的比例，每年进行递增，90岁时可以收到28861元，并且99岁时可以收到44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，实际的收益却不怎么理想。
让人惊讶的是，小王都80周岁了，内部收益率才能到1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！
当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
更重要的是，这款年金险的收益并不可观，学姐建议大家投保要三思而后行。
要是想要收益比较高的小伙伴，下面这份年金险榜单值得一看：