理财险一直是很多人想买但怕被坑的一个险种，经常问学姐这个值不值得买？
而理财险问得最多的主要是这两种：分红型保险和万能型保险。
今天学姐就来给大家讲一讲，分红型保险和万能型保险的区别。
分红型保险简称分红险，就是保险公司在每个会计年度该类分红保险的收益状况，按一定比例以红利的方式，分配给客户的一种保险。
目前统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险等一些有分红功能的险种都被列入分红险范围。由此我们可以知道，分红险除了分红收益，还包含保单本身的保障功能，例如常见的身故保障、重疾保障等。
如果想要购买分红险以达到理财的目的，我觉得是不现实的。因为无论是多少的分红，都不是确定的收益，因为保险公司保证的承诺，就只有分红险的保底收益，通常有1-2%。
所以想着通过分红险进行投资赚钱的，是不太可能的。
万能型保险也就是万能险，听名字好像很厉害的样子，可其实是一个十分复杂的险种。
在业内有一句行话：“既保障又理财”，就是用来形容万能险的，我们可以简单的先把它看作余额宝+传统寿险的结合。
我们交进去的钱，扣掉当年的保障成本和初始费用后，剩余的会放进万能账户收利息。这么说可能比较难理解，先来看看这张图：
因为万能险每年交的保费都是一样的，但保障成本每年都在增加。当保障成本增加到高于年缴保费时，差额就会从万能账户中扣除。
同时又因为万能账户的收益通常很难跟得上保障成本的增幅，只有一小部分的保费能够真正进入万能账户增值。
而这小部分的保费虽然以较高利率结算，可基数太小导致万能账户内部增值非常慢，并容易在中老年时期耗尽。如不继续存钱，保单就会失效。
因此我们会说，万能险不能保终身。
这两个险种的赔付条件根据合同条款不同，具有不同的赔付条件。
通常分红险的赔付条件，包含身故或生存保险金等；而万能险除了附赠的身故保障以外，没什么赔付条件。
因此在赔付条件上，分红险是要比万能险丰富的。
分红险具有强制储蓄的属性，因此里面的钱不是想取出来就取出来的，流动性不高。
万能险除了前期需要交一定的手续费以外，存取非常自由，就算投保初期就决定退保，造成的损失不会很大，因此算得上比较灵活。
分红险除了分红理财功能，还能根据不同的条款，具备不同的保障功能。
而万能险没什么功能性，最大的功能是理财。
有人留言问学姐，理财险该不该买。其实理财险的收益最大的一个特点是不确定，谁也不知道买完之后是赚还是亏。
接下来我们来总结一下，不适宜买分红险和万能险的人群，避免大家踩雷。
收入低人群：分红险和万能险都属于理财险，而理财险一般需要投入的资金都不低的，还需要连续交多年，这样无疑增加了家庭的负担，而且投入了也不一定是稳赚的。
年龄较大的人群：对年龄大的人来说，万能险的保障成本太高了，所以购置万能险是非常不划算的。至于分红险，分红时不确定的，可能一分都拿不到，这种情况一旦发生，就会影响到养老质量。
还没做好充足保障的人群：学姐一向建议先保障，后理财。因为理财险的回本周期是很长的，当身体出现了毛病或什么意外，能够帮助到的就只有人身险。
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