在观察2023年度的保险市场数据时，我们看到一个很明显的现象：在包括中国人寿、中国平安等在内的七大国内传统老牌保险公司中，储蓄险种的保费收入占据了相当大的份额。根据公开报告披露的数据，由这七大保险公司销量排名前五的产品组成的35款产品，累计实现了5601.83亿的保费收入。
这些产品中，除了三款保障型险种外，储蓄险种占据了绝对多数。依照行业整体占比来看，相当于占据了整个保险行业原保费收入的10.93%，人身险公司的15.83%。
储蓄险包含哪些类型，为什么会占据这么高的比例？
储蓄险产品设计旨在满足不同人群的长期储蓄和财富规划需求，从稳定增值的增额寿险，到注重流动性和中期回馈的快返型产品，再到含有不确定分红收益的分红险，每种类型各有特色，适应不同的财务规划目标和风险承受能力。值得注意的是，储蓄险之所以能在这些保险公司中占据如此高的比例，一方面源于其满足了市场对于长期稳定增值和财富传承的需求，特别是在经济不确定性增加的背景下，消费者更倾向于选择风险较低的长期投资产品；另一方面，储蓄险的灵活性和可扩展性，使得客户可以根据自己的财务状况灵活调整，这一点在高净值人群中尤为受欢迎。
在销售方式上，储蓄险通常也作为保险公司的主要直销品种，同时也包括银保渠道的销售。造成这一现状，除了这两种渠道相对比较容易达成其销售目的外，实际上也在某种程度上暗示其保障型产品营销能力的不足。这一情况在银保渠道和保险公司自营渠道的表现同样都是比较明显的。
储蓄险热销非普适所有需求
保险的核心价值和首要目的是风险管理，而非简单的储蓄或投资。保险的最基本功能是为个人和家庭提供经济上的风险保障，以应对生活中可能遭遇的不可预见事件，如疾病、意外伤害、财产损失等。因此，购买保险的首要动机应该是为了获得这种风险保障，而不是仅仅将其视为一种财富增值手段。
财富管理，保障先行
在财富管理的整体框架中，保险是风险管理的重要组成部分，它与其他金融工具（如股票、债券、基金等）共同构成了一个完整的财务规划体系。合理配置保险，是在确保基础风险得到覆盖的基础上，再去考虑财富增值和保值，这样才能构建稳健的财务安全网。人们的财务规划和风险承受能力通常影响着保险产品的选择。保守型投资者可能更倾向于风险较低、收益稳定的储蓄险，而愿意承担更多风险的投资者可能会在保障基础上寻求更高收益的投资型保险或其他投资渠道。同时，个人的财务目标，如退休储备、教育基金、应急基金等，也会影响保险产品的选择。对于资产回报方面，不同的风险偏好的用户往往对于收益的波动性的承受能力是千差万别的。即使是同一个人，在不同的人生阶段，其承受能力也可能发生较大的变化。这就意味着，虽然储蓄险在资产增值和长期规划上确实有其价值，但并不能因此就可以说它们应当成为“主打”产品，对用户来说，是否优先考虑购买还需根据个人和家庭的当前需求和长远规划来决定。