现在咨询热度最高的产品，你猜猜是什么品类？
不是百万医疗险，不是重疾险，更不是意外险和寿险。
而是「分红险」！
分红险就像是销售的工资，有着稳定的底薪，和更高可能性的提成。
投资市场的低迷，再加上分红险新规的整改，使得分红险的收益更加透明和直观。
属于是时势造英雄了~
不过分红险的挑选，应该是所有产品里面最复杂的了。
因为你不能只是简单的对比“底薪”；
你还要预测到保险公司后续的运营，因为那关系到你的“提成”。
难哟~
1.
分红险是采用保底收益+分红收益，所以挑选分红险第一步当然是……
比较保底收益
比较分红收益
比较保险公司的分红实现率！
吹牛谁不会啊~
把牛吹出来，再给实现咯，那才是真本事。
所以挑选分红险的第一步，其实就是看看承保保险公司的分红实现率。
如果过往的分红实现率惨不忍睹，那就是把分红收益吹到天上去也没有卵用，骗你玩的而已~
从近三年的官方数据来看，这几家保险公司的分红实现率都非常之高，普遍都在100%以上，可以重点考虑：
·英大泰和人寿
·工银安盛
·华泰人寿
·太平人寿
·交银人寿
·友邦人寿
·中意人寿
·恒安标准人寿
这些保司里又大有小，林林总总几百款分红险，总归有一款你能喜欢。
你要非说买其他保险公司的分红险行不行？
当然可以。
不过除了保底收益以外，分红收益的演示，你就要打个问号了。
既然对老用户都无法兑现承诺，对新用户也未必能好到哪去~
当然除了过去的分红实现率，公司的未来前景也是要看一下的。
比如公司的稳定性如何，公司的背景如何，以及公司的盈利状况如何？
比如中意人寿，2023年第三季度的风险评级为最好的AAA级；
股东是中石油和意大利忠利保险，13年至今盈利300多亿，为非上市寿险公司排名第二名。
这样的保险公司，未来前景如果没有大变动，那一定是极好的。
只有保险公司经营的好了，在未来才能更好的帮你挣钱！
不是嘛~
PS：这玩意还真跟股票挺像，不能闭着眼睛买，需要参考的信息非常多！
2.
看完保险公司，接着就是来看保底收益了。
毕竟这部分才是我们一定能拿到手的“底薪”，肯定是越高越好。
虽说分红险都是按照2.5%预定利率设计的；
但因为不同公司运营策略不同，就导致实际保证收益差别还是很大的。
（制图By吐逗保）
像之前给大家推荐过的「一生中意」，保底收益就很高，IRR在后期甚至可以达到2.35%！
也就是说，就算极限情况，分红收益为0，也可以拿到这么多收益~
退一万步跑赢银行的大额存单，还是没有问题的。
在之后，就该轮到我们的分红收益了。
虽然并不是100%可以完成的，但是配合上靠谱的分红实现率，那自然是“饼”画的越大越好！
还是以刚才的几款产品为例：
有4款产品结合保证+分红部分的收益，预期IRR能超过3.5%。
有点梦回预定利率3.5%时代的赶脚！
不过相对来说，「一生中意」在20年左右，IRR就可以达到一个不错的水准。
而其他产品差不多在30年左右，才可以做到一个比较好的收益。
怪不得它是爆款呢……
话说忍个几年，收益追到3.5%，再配上现在的3000点守卫战。
也怪不得分红险会突然爆火呢！
3.
基本挑选分红险呢，就是这些步骤了。
相对比其他只要研究好条款就可以的产品而言，分红险的挑选步骤其实更为的复杂。
不过你就按照我刚才教你的步骤来选，绝对没毛病~
全程我都以「一生中意」为例。
不是要强推这款产品，而实在是它确实优质，符合潜力股的每个要求。
上公开课不用尖子生回答问题，那不纯纯不想评优秀教师了嘛~
当然，如果你对这款产品感兴趣，这里有我之前做过的详细测评《保底2.5%，牛市上不封顶，还有这好事？》。
关于储蓄险这些年的变化，我只能说，补丁才是最强的武器。
监管一纸红头文件，就可以改变储蓄险的生态，所谓是一代版本一代神。
跟着版本选产品，不说一定是赚的最多的那个，但一定是下限最高的那个~