这几年一波又一波的降息，保险产品也一轮又一轮的调整。
看看储蓄险预定利率以2.5%为上限，甚至年底可能达到2%，实在是“累觉不爱”。
最近为了给客户挑产品，整体刷了一下目前在售的储蓄系列保险。
经历了之前3%、3.5%的产品，现在2.0%、2.5%实在无从下手。
曾经一直比较排斥给客户介绍分红类产品，毕竟是浮动利益，不如固收类，保证拿到手心里踏实。
但是近期仔细研究后发现，没想到分红产品也挺不错。
先说说目前流行的几类储蓄类保险都有哪些。
01
固定利益类
现在市场上的储蓄险品类繁杂，主要在售热销的有以下几类：
1、传统增额终身寿险
以5年缴费为例，如下图所示：
尤其年化单利对比更明显。
第20年，2.5%系列只有2.7%，3.0%系列是3.56%，3.5%系列是4.65%。
之后差距越来越大。
2、年金险——固定领取，保终身or长期
以目前收益较好的中英悦活为例，以上不含浮动，是实际可拿到手的。
总缴费50万，保单第五年每年领取12510，领取终身，领取同时账户也有现金价值。
整体看，年化单利和IRR比2.5%增额寿要低一些。
到第20年，年化单利2.53%，第30年，年化单利2.82%
教育金和养老金也是属于这一类。
养老金也属于这一类，即到退休年龄按年（或按月）领取固定金额。
02
浮动利益类
1、万能型年金险
一种是类似上面说的产品挂个万能账户，还有一类是快返产品。
都是当年领取的钱不拿到手，选择直接进入万能账户二次增值。
增值多少取决于万能账户结算利息。
快返型以平安御享财富25为例，3年缴费期，第8年保单截止。
在第5～8年，保单就把钱都返还出来了，一共102万。
总缴费是99.9万。（这里实在忍不住吐槽主险，存99.9万，8年给2万利息。单利0.3%，还不如存银行利息高！）
这102万进入万能账户，途中是以2.5%结算利率演示的。
其中万能账户还用4%进行演示，现在看都啪啪打脸。
分红的红利就是不确定部分，属于浮动的。
保险公司的演示计划书是预期收益，实际收益是每年公布的当期红利。红利可以为零。
分红产品肯定不是看保底收益，而是要看预期收益。
这就关乎到分红是不是能如约实现了。
3、分红年金险
今年多家保司都推出了分红型养老金。
这类产品和万能型年金险差不多，只是钱不是进入万能账户，而是在主险保单里进行二次增值。
03
分红产品可行吗？
上面说的两大类产品，固收类没啥可讲的，给多少就是多少，写进合同。
重点说说分红类产品。
选分红产品的重点：
1、分红方式
目前有美式分红（现金分红）和英式分红（增额分红）两种。
a、现金红利（美式分红）
领取方式：可选择直接提取现金、留存保险公司累积生息，或用于抵交保费。
特点：灵活性高，每年可自由支配，但红利金额可能较低。
b、增额红利（英式分红）：
领取方式：红利以增加保额的形式累积，需在退保、满期或身故时才能兑现。
特点：长期复利效应显著，但中途无法变现（内陆有区别），适合长期持有。
但针对增额红利产品，内陆产品和香港、欧美还是有区别的。
以恒安标准这款传世瑞盈B为例，虽然内陆的英式分红也一样有当期红利和终了红利，但终了红利并不是保单退保才可提取。
在保单期间通过减保提取，现金价值、当期红利和终了红利是等比例一起减少。
2、分红实现率
分红实现率是衡量保险公司是否达到演示利率的重要指标，其核心取决于以下因素：
（1）保险公司的盈利能力
分红保险的资金通常投资于债券、股票、不动产等资产，投资回报率直接影响可分配盈余。若保险公司投资策略稳健且收益高于预期，分红实现率可能更高。
（2）分红分配机制
可分配盈余比例：保险公司需将至少70%的可分配盈余分配给保单持有人（监管要求），但具体比例可能因公司而异。
（3）历史分红表现
历史分红实现率是判断分红险收益可靠性的核心指标，是评估分红型保险产品收益稳定性和保险公司经营能力的重要依据。
单一年度实现率可能受市场环境（如利率下行、股市波动）影响，而长期数据更能反映公司的真实管理水平。
各家保司都会在官网公示当年和近几年的分红实现率。
建议选择实现率长期稳定在90%以上、且波动较小的公司发售的产品。
3、分红稳定的公司有哪些？
（1）恒安标准人寿——整体表现连续16年全产品达标。
自2008年首款分红险上市以来，恒安标准所有分红险产品的年度红利实现率连续16年保持100%以上，且半数以上产品实现率超过200%
04
产品建议
以上三家公司目前都有在售的分红型增额终身寿险和分红型年金险。
相对现金分红的年金险，分红型增额寿更具投保价值。
1、三款分红型增额寿推荐
分别是恒安标准传世瑞盈B款、中英福满佳2.0、一生中意尊享版。
这三款在收益区别还是挺明显的。
（1）恒安标准传世瑞盈B
a、缺点：
b、优点：
（2）中英福满家2.0
（3）一生中意尊享版
2、投保建议
公司选择：恒安标准>中意人寿>中英人寿
保底高：福满家2.0>一生中意尊享版>传世瑞盈B
短期预期收益：福满家2.0>传世瑞盈B>一生中意尊享版
05
总结建议
以上分析了储蓄性保险目前主要都在用什么，至于养老金产品，下一趴单独讲。
用保险储蓄，我们该怎么选？
1、做养老储备，专款专用人群，请直接移步固定领取的养老金产品。
a、保守型人群：这里说的是很保守，不接受浮动。
25年平均年化单利接近3%，相对银行几年一定期，每次定期都要利息下行。对比现在部分中小银行5年期利率超过2%，那简直香多了。
b、接受稳中有升的人群：可接受略微浮动，在一定保底的基础上，额外多一些，更看重保证收益。
这类人群，建议考虑中英的福满家2.0或中意的一生中意尊享版。
这两个产品都是保底高，回本早，分红实现率可能会偶尔低，但总体不会低于预期太多。
c、追求更高收益的人群：在保本前提下，期望获得更高利益。
恒安标准的传世瑞盈B，保底确实不太高，但因为公司历史分红实现率的稳定性加持。
让很多人对拿到预期红利很有信心，说白了，是对恒安标准这家公司有信心。
在保本的前提下，即使拿不到最理想收益，也能复利拿到3%，30年单利达到4.5%。
总的来说，利息下行的大环境下，做长期储蓄，保险确实是不错的选择。
至于怎么选，不止要结合自身，还要对保险市场，保险产品做好充分的功课。
尤其现在讲解保险的超级多，各种说法，有时候会让我们以为自己懂了，实际又懂得不多。
就像有人问过我，终了红利是不是要最后退保还拿到？且保险公司随时可撤回？
这个说法没毛病，但实操起来，恒安标准并不是这样操作的。