1、.分红保险产品的比较分析及在家庭理财中的运用：.；20/20分红保险产品的比较分析及在家庭理财中的运用目录TOCo1-3hzuHYPERLINKl_Toc312021840一概述PAGEREF_Toc312021840h3HYPERLINKl_Toc3120218411.分红保险的定义PAGEREF_Toc312021841h3HYPERLINKl_Toc3120218422.分红保险的特点PAGEREF_Toc312021842h3HYPERLINKl_Toc3120218433.分红保险类型PAGEREF_Toc31
3、120218482.国寿鸿福相伴两全保险(分红型)PAGEREF_Toc312021848h5HYPERLINKl_Toc3120218493.国寿福禄宝宝两全保险(分红型)PAGEREF_Toc312021849h5HYPERLINKl_Toc3120218504.对比分析PAGEREF_Toc312021850h6HYPERLINKl_Toc312021851三分红保险在家庭理财中的运用PAGEREF_Toc312021851h7HYPERLINKl_Toc3120218521.适用人群PAGEREF_Toc312021
4、852h7HYPERLINKl_Toc3120218532.投保思索要素PAGEREF_Toc312021853h7HYPERLINKl_Toc3120218543.本卷须知PAGEREF_Toc312021854h7HYPERLINKl_Toc312021855四总结PAGEREF_Toc312021855h8HYPERLINKl_Toc312021856附件一PAGEREF_Toc312021856h9HYPERLINKl_Toc312021857附件二PAGEREF_Toc312021857h12HYP
5、ERLINKl_Toc312021858附件三PAGEREF_Toc312021858h16【摘要】随着人们生活程度的不断提高，以及人们风险认识的不断加强，人们也越来越认识到保险在日常生活中的重要作用，人们投保也不仅仅只是为了寻求保证，更多的是出于储蓄和投资的需求，所以传统的普通的保险产品曾经不能满足人们的需求，保险产品不断开展和创新。接下来我们就对分红保险这一新型保险产品进展简要的对比分析。【关键词】分红保险投资一概述1.分红保险的定义分红保险又称分红型保险，分红保险是指保险公司将其实践运营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进展分配的人寿保险产品。2.分红保险的
7、机，所以保费相对要高一些。3.分红保险类型分红保险根据功能，可以分为投资和保证两类。1投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保证功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保证，不能附加各种安康险或艰苦疾病保证。在给付额度上，不测死亡普通为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。2保证型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险偏重人身保证功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保证，红利将按照公司每年的运营投资情况分配，没有确定额度。保证型的分
10、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的奉献比率。普通情况下，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据运营情况，在保证未来红利根本平稳的条件下进展分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。现金红利法下盈余分配的奉献原那么表达了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原那么。2.增额红利法增额红利法以添加保单现有保额的方式分配红利，保单持有人只需在发生保险事故、期满或退保时才干真正拿到所分配的红利。增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。定期增额红利每年采用单利法、复利法或双利率法将红利以一
12、权益。丰厚收益，领取灵敏：越早投保、可获得越充足的养老金。累积生息，财源滚滚：本保险可享有养老年金和红利的复利计息，每年利率以公司公布为准。高寿无忧，坐享尊荣：本保险按照保险合同最长可以不断照顾您的老年生活直至85周岁的年生效对应日。福禄满堂，“罩顾全家：养老年金、红利、累积生息、保证领取、不测保证，让您的晚年生活充溢尊严。【保险条款】REF_Ref311985835h附件一2.国寿鸿福相伴两全保险(分红型)【产品简介】国寿鸿福相伴两全保险(分红型)为您提供高额身故保证、高残保证及满期祝寿金，还可享有公司分红、保单借款。【产品特征】身故保证：一旦蒙受不幸，将获得一笔高额资金，以维持家人
14、祝寿，保证领取：养老、祝寿、满期、，各种情况均能保证领取。保费豁免，贴心呵护：不测损伤导致高度伤残，保费可豁免。多重收益，丰厚报答：除了可以领取生长保险金、养老保险金等保险金外，还可领取红利。【保险条款】REF_Ref311985923h附件三4.对比分析一样点：三种保险都是分红型的保险，并且都明确规定在保险合同效能中止期间不享用红利的分配。红利领取方式一样。不同点：国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)国寿鸿福相伴两全保险(分红型)国寿福禄宝宝两全保险(分红型)性质不同养老保险年金保险分红保险理财保险两全保险分红保险少儿保险两全保险分红保险保险范围不同凡出生三十日以上、六十周围岁以下，身
15、体安康者凡出生满三十日以上、五十周岁以下，身体安康者凡出生二十八日以上、十七周岁以下，身体安康者保险责任不同给付养老年金或身故保险金给付身故保险金或身体高度残疾保险金、满期保险金给付包括生长保险金、养老保险金、祝寿保险金、满期保险金、不测损伤身故保险金、身故保险金，还有相应的豁免保费条款责任免除的范围不同范围较大范围较大范围大交纳保费方式不同交付方式分为一次性交付和分期交付两种，分期交付保险费的交费期间分为五年、十年和二十年三种每三周年交付一次，直至被保险人七十周岁年生效对应日零时止按年交，交费期间分为五年和十年两种三分红保险在家庭理财中的运用1.适用人群分红保险虽然比较稳健，但也并非人人都适
18、应思索其综合收益，既看分红又看固定收益，而且要认识到分红是不确定的。4附加险各家保险公司的分红保险都是主险产品，普通有一定的附加险作为补充。熟习保险的都清楚，由于附加险普通都物超所值，往往是保险组合吸引人的亮点所在。选择分红保险的时候，应该对附加险加以对比分析。分红保险的变现才干较差，一旦入保，中间须用现金再进展投保，退保能够连本金都难以得全。假设确实需求购买分红保险，就必需先储蓄一部分资金以备家庭急用。3.本卷须知1分红保险的变现才干较差，一旦入保，中间须用现金再进展投保，退保能够连本金都难以得全。假设确实需求购买分红保险，就必需先储蓄一部分资金以备家庭急用。2并不是一切分红保单都有对抗通胀
21、年金开场领取年龄分为五十、五十五、六十和六十五周岁四种，投保人在投保时可选择其中一种作为本合同的养老年金开场领取年龄。养老年金的开场领取年龄一经确定，在本合同的保险期间内不得变卦。养老年金开场领取日为本合同商定的养老年金开场领取年龄的年生效对应日。第四条养老年金的领取年限养老年金的领取年限分为二十年、至被保险人年满八十五周岁的年生效对应日零时止两种，投保人在投保时可选择其中一种作为本合同的养老年金领取年限。养老年金的领取年限一经确定，在本合同的保险期间内不得变卦。第五条保险责任在本合同保险期间内，本公司承当以下保险责任:一、自本合同商定的养老年金开场领取日起，假设被保险人生存，
22、本公司于本合同每年或每月的生效对应日给付养老年金。本合同养老年金的领取类型由投保人在投保时选择。养老年金的领取类型一经确定，在本合同的保险期间内不得变卦，投保人可选择的养老年金领取类型包括：1平准年金。本公司按保险合同载明的领取金额给付养老年金，直至商定领取期限届满，本合同终止。2增额年金。本公司首年给付的养老年金按保险合同载明的领取金额确定，从下一个保单年度起以后每个保单年度的年金给付规范，在上一个保单年度给付规范的根底上，按首年给付规范的5%添加，直至商定领取期限届满，本合同终止。二、被保险人在本合同商定的养老年金开场领取日前因疾病身故，本公司按所交保险费不计利息与现金价值两项
23、金额中的较大者给付疾病身故保险金，本合同终止；被保险人在本合同商定的养老年金开场领取日前因不测损伤身故，本公司按所交保险费不计利息的200%与现金价值两项金额中的较大者给付不测损伤身故保险金，本合同终止。被保险人在本合同商定的养老年金领取期间身故，本公司按商定领取期限内尚未领取的各期养老年金之和一次性给付身故保险金，本合同终止。第六条责任免除因以下任何情形之一导致被保险人身故，本公司不承当给付保险金的责任：一、投保人对被保险人的故意杀害、故意损伤；二、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强迫措施；三、被保险人在本合同成立或合同效能恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为
24、才干人的除外；四、被保险人服用、吸食或注射毒品；五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；六、被保险人在本合同复效之日起一百八十日内因疾病；七、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染。无论上述何种情形发生，导致被保险人身故，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或损伤呵斥被保险人身故的，本公司退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处置。第七条红利事项在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实践运营情况确定红利分配方案。假设本公司确定本合同有红
25、利分配，那么该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处置方式：一、现金领取；二、累积生息：红利保管在本公司以年复利方式累积生息，红利累积的年利率每年由本公司公布。假设投保人在投保时没有选定红利处置方式，本公司按累积生息方式办理。本合同在效能中止期间不享有本公司红利的分配。本公司每年向投保人提供一份红利通知书。第八条保险费保险费的交付方式分为一次性交付和分期交付两种，分期交付保险费的交费期间分为五年、十年和二十年三种，由投保人在投保时选择。第九条保险金恳求所需证明和资料一、恳求养老年金时，所需的证明和资料为：1保险单；2恳求人法定身份证明；二、
29、和其他书面协议共同构成。第二条投保范围凡出生满三十日以上、五十周岁以下，身体安康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。第三条保险期间本合同的保险期间为本合同生效之日起至被保险人生存至年满七十周岁的年生效对应日止。第四条保险责任在本合同保险期间内，本公司承当以下保险责任:一、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。二、被保险人身体高度残疾，本公司按保险单载明的保险金额给付身体高度残疾保险金，本合同终止。三、被保险人生存至保险期满，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。第五条责任免除
30、因以下任何情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不承当给付保险金的责任：一、投保人对被保险人的故意杀害、故意损伤；二、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强迫措施；三、被保险人在本合同成立或合同效能恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为才干人的除外；四、被保险人服用、吸食或注射毒品；五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；六、被保险人在本合同生效或复效之日起一百八十日内因疾病；七、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染。无论上述何种情形发生，导致被保险人身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司向投保人退还本
31、合同的现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或损伤呵斥被保险人身故的，本公司退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处置；投保人对被保险人故意杀害或损伤呵斥被保险人身体高度残疾的，本公司向被保险人退还本合同的现金价值。第六条红利事项在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实践运营情况确定红利分配方案。假设本公司确定本合同有红利分配，那么该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处置方式：一、现金领取；二、累积生息：红利保管在本公司以年复利方式累积生息，红利累积的年利率每年由本公司公布。假设投保人在投保时没有选定红利处
32、置方式，本公司按累积生息方式办理。本合同在效能中止期间不享有本公司红利的分配。本公司每年向投保人提供一份红利通知书。第七条保险费本合同的保险费交付方式为每三周年交付一次，直至被保险人七十周岁年生效对应日零时止。第八条首期后保险费的交付、宽限期间及合同效能中止首期后的分期保险费的交付日期为本合同每三周年的年生效对应日。投保人如未按上述规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；在宽限期间内发生保险事故，本公司仍承当保险责任；超越宽限期间仍未交付保险费的，本合同效能自宽限期间届满的次日起中止。在本合同效能中止期间，本公司不承当保险责任。第九条身体高度残疾鉴定被保险人因不
33、测损伤或疾病呵斥身体高度残疾，应在治疗终了后，由二级以上含二级医院、本公司认可的医疗机构或鉴定机构出具可以证明被保险人身体高度残疾的资料；假设保险合同任何一方对残疾程度的认定有异议，那么以司法鉴定机构的鉴定结果为准。假设自被保险人蒙受不测损伤或患病之日起一百八十日内治疗仍未终了，按第一百八十日的身体情况出具资料或进展司法鉴定。第十条保险金恳求所需证明和资料一、恳求身故保险金时，所需的证明和资料为：1.保险单；2.恳求人法定身份证明；3.公安部门或二级以上(含二级)医院出具的被保险人死亡证明书；4.被保险人的户籍注销证明；5.本公司要求的恳求人所能提供的与确认保险事故的性质、缘由
35、3一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的；4一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的；5一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的；6四肢关节机能永久完全丧失的；注27咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的；(注3)8中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度妨碍，终身不能从事任何任务，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。(注4)注：1.失明包括眼球缺失或摘除、或不能区清楚暗、或仅能区分眼前手动者，最正确矫正视力低于国际规范视力表0.02，或视野半径小于5度，并由本公司指定有资历的眼科医师出具医疗诊断证明。2.关节机能的丧失系指关节永久完全生硬、或麻木、或关节不能随认识活动。
36、3.咀嚼、吞咽机能的丧失系指由于牙齿以外的缘由引起器质妨碍或机能妨碍，以致不能做咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的形状。4.为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助系指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能本人为之，需求他人协助。毒品：指中华人民共和国刑法规定的鸦片、海洛因、甲基苯丙胺冰毒、吗啡、大麻、可卡因以及国家规定控制的其他可以使人构成瘾癖的麻醉药品和精神药品，但不包括由医生开具并遵医嘱运用的用于治疗疾病但含有毒品成分的处方药品。酒后驾驶：指经检测或鉴定，发惹事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量到达或超越一定的规范，公安机关交通管理部门根据的
39、康者均可作为被保险人，由对被保险人具有保险利益的完全民事行为才干人作为投保人向本公司投保本保险。第三条保险期间本合同的保险期间为本合同生效之日起至被保险人年满八十周岁的年生效对应日止。第四条养老保险金开场领取年龄和开场领取日养老保险金开场领取年龄分为五十五周岁和六十周岁两种，投保人在投保时可选择其中一种作为本合同的养老保险金开场领取年龄。养老保险金开场领取年龄一经确定，在本合同的保险期间内不得变卦。本合同的养老保险金开场领取日为本合同的养老保险金开场领取年龄的年生效对应日。第五条保险责任在本合同保险期间内，本公司承当以下保险责任:一、生长保险金自本合同生效之日起至被保险
40、人年满三十周岁的年生效对应日止，假设被保险人生存至每满一个保单年度的年生效对应日，本公司按以下商定给付生长保险金：生长保险金=根本保险金额被保险人于每满一个保单年度的年生效对应日的周岁年龄1%。二、养老保险金自本合同商定的养老保险金开场领取日起至被保险人年满七十九周岁的年生效对应日止，假设被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年按根本保险金额的20%给付养老保险金。三、祝寿保险金被保险人生存至本合同商定的养老保险金开场领取日，本公司按根本保险金额的100%给付祝寿保险金。四、满期保险金被保险人生存至年满八十周岁的年生效对应日，本公司按根本保险金额的100%给付满期保险金，
41、本合同终止。五、身故保险金被保险人于本合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，本公司按本合同所交保险费不计利息给付身故保险金，本合同终止。被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起至本合同商定的养老保险金开场领取日前身故，本公司按根本保险金额的500%与本合同所交保险费不计利息之和给付身故保险金，本合同终止。被保险人于本合同商定的养老保险金开场领取日起身故，本公司按被保险人身故后尚未领取的各期养老保险金(不包括被保险人身故前已产生但尚未领取的各期养老保险金)与满期保险金之和一次性给付身故保险金，本合同终止。六、不测损伤身故保险金被保险人于本合同生效之日起蒙受不测损伤，并自不测
42、损伤发生之日起一百八十日内因该不测损伤导致被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起至本合同商定的养老保险金开场领取日前身故，本公司按上述第五款的商定给付身故保险金后，再按根本保险金额的1500%给付不测损伤身故保险金，本合同终止。七、豁免保险费在本合同交费期间内，被保险人因不测损伤或于本合同生效之日起一百八十日后因疾病导致身体高度残疾，本公司豁免被保险人身体高度残疾之日以后至本合同终止前的各期应交保险费，视同投保人交纳了被保险人身体高度残疾之日以后至本合同终止前的各期保险费，本合同继续有效。第六条责任免除因以下任何情形之一导致被保险人身故或在本合同交费期间内身体高度残疾，本公司不承给付
43、身故保险金、不测损伤身故保险金和豁免保险费的责任：一、投保人对被保险人的故意杀害或者故意损伤；二、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强迫措施；三、被保险人在本合同成立或合同效能恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为才干人的除外；四、被保险人服用、吸食或注射毒品；五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；六、被保险人在本合同复效之日起一百八十日内因疾病；七、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染。无论上述何种情形发生，导致被保险人身故或在本合同交费期间内身体高度残疾，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但
44、投保人对被保险人故意杀害或损伤呵斥被保险人身故的，本公司退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处置；投保人对被保险人故意杀害或损伤呵斥被保险人在本合同交费期间内身体高度残疾的，本公司向被保险人退还本合同的现金价值。因以下任何情形之一导致被保险人身故，本公司亦不承当给付不测损伤身故保险金的责任：一、被保险人自杀或故意自伤，但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为才干人的除外；二、被保险人斗殴、醉酒；三、被保险人未遵医嘱私自运用或服用药物，但按运用阐明的规定运用非处方药不在此限；四、被保险人参与潜水、跳伞、攀岩、驾乘滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术竞赛、特技扮演、赛马、赛车等高风险运动；
45、五、被保险人的产前产后检查、妊娠含宫外孕、流产含人工流产、分娩含剖腹产、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症以及上述缘由引起的并发症；六、被保险人的精神和行为妨碍。第七条红利事项在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实践运营情况确定红利分配方案。假设本公司确定本合同有红利分配，那么该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处置方式：一、现金领取；二、累积生息：红利保管在本公司以年复利方式累积生息，红利累积的年利率每年由本公司公布。假设投保人在投保时没有选定红利处置方式，本公司按累积生息方式办理。本合同在效能中止
46、期间不享有本公司红利的分配。本公司每年向投保人提供一份红利通知书。第八条保险费保险费的交付方式为年交，交费期间分为五年和十年两种，由投保人在投保时选择。第九条身体高度残疾鉴定被保险人因不测损伤或疾病呵斥身体高度残疾，应在治疗终了后，由二级以上含二级医院、本公司认可的医疗机构或鉴定机构出具可以证明被保险人身体高度残疾的资料；假设保险合同任何一方对残疾程度的认定有异议，那么以司法鉴定机构的鉴定结果为准。假设自被保险人蒙受不测损伤或患病之日起一百八十日内治疗仍未终了，按第一百八十日的身体情况出具资料或进展司法鉴定。第十条保险金恳求所需证明和资料一、恳求生长保险金、养老保险金、祝寿保险金和满期保险金时，所需的证明和资料为：1保险单；2恳求人法定身份证明。二、恳求身故保险金时，所需的证明和资料为：1保险单；2恳求人法定身份证明；3公安部门或二级以上(含二级)医院出具的被保险人死亡证明