2月11日，记者从有关渠道获悉，银保监会人身险部近日向各人身险公司下发《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》）及《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》（下称《规则》），以切实规范保险机构人身保险产品信息披露行为，保护消费者合法权益，维护市场公平竞争环境。
有业内人士告诉《国际金融报》记者，这意味着人身险产品信披将全面规范。人身险产品现金价值表、产品说明书、条款费率等，都必须在官网披露；利益演示方式不再统一采用“高中低”三档，最高演示利率也全被下调；中介、销售人员不得自行更改，不得使用不同材料；分红险要披露红利实现率，投连险进行风险评估，变动很大。
覆盖产品设计、销售、理赔全流程
《办法》提到，人身保险，按险种类别划分，包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等；按设计类型划分，包括普通型、分红型、万能型、投资连结型等。按保险期间划分，包括保险期限一年以上的人身保险和保险期间一年及以下的人身保险。
产品信息披露对象包括投保人、被保险人、受益人及社会公众。保险公司应向社会公众披露其产品信息，接受各级监管机构及社会公众的监督。保险公司及其保险销售人员、保险中介机构及其从业人员应当在售前、售中、售后及时向投保人、被保险人提供应知的产品信息，维护保险消费者的合法权益。
保险公司还应当根据保险产品审批或备案材料报送内容，披露保险产品目录、条款、费率表，长期人身保险产品现金价值表示例和说明书。
全面下调演示利率
对于较为复杂的长期人身险产品，监管还专门制定了《规则》。
根据《规则》，万能险和分红险将只保留两档利率演示，即最低利益演示和万能结算或红利利益演示。投连险的利益演示仍分三档，但从“高、中、低”，改为“乐观、中性、悲观”。
《规则》还限定了万能险最高演示利率为4%。分红险的最高红利利益演示，也限定为不得高于4.5%减去产品预定利率。
投连险更是明确指出，悲观档情景演示，假设投资回报率，不得高于-1%，也就是最低利率必须为负。
“也就是说，与目前市场上的产品相比，演示利率被明显下调。应该也是希望降低消费者的预期，避免险企刚性兑付。”有精算师分析称。
李文中也表示，产品开发设计一般是在总公司或者省级分公司完成，更低层次的分支机构一般缺少这方面的人才与能力，对产品的理解也容易与开发设计的真实构想产生偏离。因此，限制省级分公司以外的分支机构修改信息披露信息可以保证信息披露的真实性与准确性，减少对消费者的误导，加强对消费者的保护。
投资理财型产品演示利率全面下调
不同于《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》对所有人身险产品提出统一规定和要求，《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》则是针对普通型、分红型、万能型、投资连结型产品的信息披露要求作出了详细的规定。
对于普通型长期人身险产品，保险公司未来将需要披露包含产品基本特征、犹豫期及退保以及利益演示的产品说明书。
对于偏重投资理财的投连险、万能险、分红险等产品，目前行业内执行的是原保监会下发的《人身保险新型产品信息披露管理办法》，采用“高、中、低”三档进行利益演示。此次的征求意见稿，拟对于投连险、万能险、分红险等产品的利益演示计划进行调整修改。
针对万能险和分红险，将只进行两档利益演示。其中，万能险的假设结算利率分别不得高于最低保证利率和4%，分红险利益演示的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率，另外，分红险还需要公布分红期间的红利实现率。
李文中认为，当前市场利率持续下行，全面下调万能险、分红险的演示利率是市场利率运行结果的客观要求，能够使演示结果更接近真实情况，避免展示造成对消费者的误导。
某寿险公司资深销售人员也表示，行业应该有这样的规范，某些保险公司主险的实际收益率只有0.8%，却拿着6%的演示收益欺骗消费者。也说明在利率下行的大背景下，监管部门的担忧越来越多了。
对于投连险的收益演示则从“高、中、低”，改为“乐观、中性、悲观”，三档假设投资回报率分别不得高于6%、3.5%和-1%，也就是说，投连险要有负收益情况的演示。
为何要修改投连险假设投资回报率？杨泽云表示，投连险是盈利还是亏损，保险公司无法事先保证。但在实际销售过程中，一般在销售时所演示的“高、中、低”档收益都是以正的收益为假设来演示的，甚至更多以高档收益率给客户演示。这就使得消费者容易产生错觉：投资后可以获得高等收益的回报。
北京商报记者查阅各公司投连险产品条款和说明书发现，目前各家产品在进行利益演示时，对于投资收益高的情况，年利率会预期为7%甚至更高，投资收益低的情况多预期为1%，几乎没有产品会演示负收益情况。
“本次征求意见稿下调了演示利率，可以降低消费者的收益预期。演示负收益，更让消费者要有亏损的预期和准备，降低预期、减少纠纷。”杨泽云肯定道。
李文中也表示，由于投连险的投资风险完全由消费者承担，有可能为负，要求展示负收益也是更接近真实情况，有利于加强对消费者的风险提示和教育，让他们能够更理性地进行投连险购买决策，这将会在一定程度上影响消费者对投资类保险产品的评价和购买意愿。但是，这会让消费者的购买意愿更真实，减少不必要的纠纷，有利于行业的长远发展。
一、年金保险解析
1、定期年金
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这类产品基本上最长30年期，财富大概能增长2.5~3倍左右，这是目前的一个比较不错的产品的形态。这种产品里经常会给你附加一个万能账户，这个万能账户是可以使用终生，但是我们买年金的时候，首先要看它的生存保险金有多少，再去看它的万能账户。如果我们去傻傻的比较万能账户，那就被套路了。万能账户的结算利率比较高，但前提是万能账户得有钱，如果没钱，光有很高的结算利率没用。
2、终身年金险
终身年金险最主要的价值就是养老用，最大特点就是和生命等长，现在买到60岁或65岁开始保障一辈子领钱，可以有一个源源不断的现金流。现在努力存点钱，未来会有一个很不错的养老生活，这是它最大的价值。
3、保证领取年金
4、快返型年金
二、终身寿险
寿险的责任很简单，保障身故和全残。按照保障期限可分为定期寿险和终身寿险。
终身寿险里又可分为定额终身寿险和增额终身寿险。
定期寿险对抗的风险是早亡，补偿家庭的收入损失。
终身寿险对抗的风险是长寿，让老年生活更有尊严
定期寿险：保额固定，保障固定的期限，如30年或至60岁/70岁等。低保费高保额，适合家庭中青年配置。
终身寿险：保额固定，保障终身，相比增额寿杠杆更高，纯粹身价，传承属性大于保障属性。
1、定额终身寿险
定额终身寿在前期，它是有一定保障杠杆价值的，但是它远远要比定期终身寿险的杠杆价值低，因为终身寿终身寿，必定要赔到嘛，但是消费型的定期寿险不一定会赔到。定额终身寿险相比增额寿险，就算这个人明天就身故的话，它也是能赔到确定数额的一笔钱，所以它的前期是有保障价值的，但是随着你交的保费越来越多，它的杠杆价值就会越来越低。
现在这种产品30岁男性保100万，基本上总保费也得在四五十万左右，未来它可以很好的解决资产分割和资产传承问题。而且这种产品免体检额度比较高，特别是一些高保额产品。
对于多子女家庭可以很好的进行财产分割和确定传承，用这种定额终身寿险实际上是很不错的，而且这种产品适合那种觉得自己不会死的太早，但也觉得自己活不了200岁那种人，就是属于这种现实主义实用主义者吧，如果你觉得能活到200岁，那更适合增额寿险。
定期寿险比较适合给一家之主配置，保障一家的经济支柱突然离世给家庭带来的收入断流乃至负债的风险。
终身寿险因为保终身，可以必定赔付，适合理财储蓄、资产传承。
当你没有什么家庭负担，或更多是传承需求时，传统终身寿险是更合适的选择，其价格通常是定期寿险的数倍，原因很简单，无论如何受益人都可以拿到保额的钱，对于保险公司而言，这是一笔未来的负债。
终身寿险的优势在于：有限的保费，可以获得较高保额，前期杠杆较高。但不足是：本金增值幅度有限。适合中产家庭，事业有成的中年人士为自己投保，用有限保费，撬动高额寿险身价，把资产传承给下一代。
2、增额终身寿
增额终身寿险的结构和年金险类似，一辈子复利增长。增额终身寿险更像一个储蓄账户。前期把钱存进去，等待现金价值超过保费后，退保就没有损失了；之后，现金价值继续以稳定的速度复利增值，可以持续一辈子。增额终身寿险的投资价值，并不是体现在收益的高低，而在于收益可以锁定一辈子。
长期投资以下品种，过去十几年的平均收益如下：
货币基金的年化收益率，大约是2.56%左右；
债券基金的年化收益率，大约是6.4%；
股票基金的年化收益率，大约是14%。
增额终身寿险接近3.6%的长期收益，比货币基金高不少，但比债券基金和股票基金要低。
但增额终身寿险的收益率是可以锁定终身的，无论外界环境如何变化，这一点都不会变。
收益的高低不是增额终身寿险的优势，它的优势在于：买入产品后，可以提前锁定终身收益，不论以后市场利率如何波动，都不会受到影响
很多人看到终身寿险的字眼，就觉得这是身故才可以理赔的保险。其实不然，它是一种规划现金流的工具。
增额终身寿它前期的保障价值和保障杠杆没有定期寿险或者定额终身寿险高，因为它保额还没长大，它是需要慢慢往前滚的，一旦滚起来以后，它增值的速度就比较快了。这种产品现在很多人认为可以替代年金险是有一定道理的。
和银行存款相比呢，银行存款按照单利计算收益，增额终身寿险是复利计算的：
复利3.5%存30年的话，单利需要保证每年达到6.02%才可以达到相同的收益水平。
而增额终身寿险，其特点就在于“增额”二字了。这里的“额”指的就是“保额”。前面的图可以看到，普通定期/终身寿险，保额是恒定不变的，杠杆随着缴费年限递减。而增额终身寿险的特点显而易见，就是保额可以增长，随着持有年限增加，杠杆增加。
它的优势在于：现价以3.5%复利持续增值，安全、稳定、持续收益，兼顾保费杠杆及资金灵活性。
但也有不足：前期资金投入量相对较大，前期资金杠杆较低。
《家庭财富保护与传承》
1、最大的风险，是没有看到风险；
2、许多人想让财富成为对家人的祝福，往往却成为了他们的枷锁；