自从3.5%预定利率下调后，不少保司上线了分红型产品，
比如分红型增额终身寿险、分红型年金险等等。
分红险也凭着保底收益+红利共享，迅速火遍市场。
我们最近也接到不少有关分红险的一些咨询，有个问题问得比较多：
“我买的分红险保险，最后是否都能拿回本金？”
有这样的担心也是人之常情，
毕竟买保险要投入的钱不少，赚不赚钱那是后面的事情，至少不能亏本啊。
我先直接说结论：
看产品，大部分时候是可以拿回来的。
到底是哪些情况可以拿回来呢？
我们马上来说说。
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01
哪些分红型保险最后能拿到本金？
我们都知道，分红险保险，一般都都会更其它险种结合起来，
比如分红型的年金险、分红型的终身寿险、分红型的重疾险。
所以分红型保险能不能拿回本金，还要看你买的是什么类型的分红险。
如果分红型的增额终身寿险、年金险、两全保险，
这些产品理财属性比较强，因此产品现价都会设计得比较高。
当现价＞已交保费的时候，此时退保可以拿回“本金”（即“已交保费”）。
以为例子：
30岁男性，年交10万，交3年，总计30万保费。
如果只看保证利益，现价在保单第6年就超过已交保费；
如果加上红利利益，现价在保单第4年就超过已交保费。
不管是第6年还是第4年退保，此时都能拿回本金。
当然我们一般都不建议在现价刚刚超过已交保费的时候就退保，
毕竟我们买这类保险是为了获取长期收益，
如果是分红型重疾险，
这类产品保障属性较强，因此保单前期现金价值相对会比较低，
有可能到缴费期结束，现价都无法超过已交保费。
不过过了几十年后，其现金价值+累积分红有等于、甚至大于已交保费的可能，
届时退保，其实也就相当于可以退回本金。
不过需要注意的是，如果已经赔了重疾保额，大部分产品就都不支持退回现价了。
而且一般这类产品，保费高、保障内容比较“普通”。
如果是单纯想做好疾病保障，建议买普通重疾险即可。
PS：高性价比重疾险清单，可以点
02
买分红险，还有哪些需要注意的？
除了“本金”问题外，买分红险还有哪些值得注意的事项呢？
我们汇总了几条用户问得比较多的：
第一，演示红利是不是就是最终到手收益？
并不是。
我们都知道，分红险的收益演示有两档：
保证利益：白纸黑字写在合同上，是一定可以拿到手的最低收益；
分红利益：是保险公司派发的分红，是多是少根据经营情况决定，一般来说按两档进行演示：最低档0；最高档是4.5%-产品预定利率。而这部分收益是不确定的。
所以，演示红利≠最终到手收益。
实际收益是：保证利益+当年的红利利益。
第二，怎么知道产品靠不靠谱？
我们简单来说一下，
要看分红险靠不靠谱，
一是看红利实现率，
如果多年以来，这个公司旗下不少产品红利实现率都能大于100%，
那这款产品后续红利实现也不会太差。
二是看保险公司自身的投资实力
比如保险公司近5年的投资收益率情况、保险公司的底层资产情况和保险公司的偿付能力。
全面的了解这家保司真实的投资情况以及偿付实力。
第三，分红险适合哪些人买？
我们前面也提到，分红利益部分是不固定的，
这部分收益，可能会有表格说的那么多，
也存在因为保司经营等问题，而无法获得红利分配。
所以分红险更适合以下几类人群投保：
比如想要在基础保证部分之上，追求稳健高一层收益的用户；
又或者本身已经有点投资经历，对分红险有一定认识的朋友；
能够接受浮动的利益收益等，都可以考虑。
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奶爸总结
总的来说，大部分理财型分红险，现金价值是设计得比较高的，
因此，持有保单几年后，现价就能超过已交保费，此时退保，意味着是可以拿回本金的。
而且，相比传统的增额终身寿险，分红险收益有望突破3%，甚至到3.5%，