我们都知道，重疾险属于给付型保险，
即确诊某疾病后，符合条件即可获得一笔保险金。
但因为价格略贵，且保障内容较多，
想要在预算范围内实现性价比最大化，要下的功夫并不小。
保障的期限、可选责任的附加等因素都至关重要。
除此之外，购买时机也很重要！
这位Z先生对投保重疾险曾经有认识误区，好在也作出了相对正确的选择，
后来他的家人不幸患重疾，除了基本保额，还额外赔了几十万，并且保单依然有效。
怎么做到的？我们一起来看下吧！
快速咨询通道，点击小程序即可：
01
案例详情
案例概况
光大永明超级玛丽重疾险旗舰版Plus
理赔原由：甲状腺乳头状癌
理赔金额：50万元
1.投保
2019年9月，Z先生在天天老师的细心解答下和推荐下，
为自己和妻子配置了2份重疾险、2份寿险、一份百万医疗险及1分意外险。
后续，也陆陆续续为孩子、自己及妻子的父母丈夫配置了意外险及百万医疗险。
其中，为妻子配置的是光大超级玛丽重疾险旗舰版Plus，
保额50万，保终身，附加恶性肿瘤额外赔，分30年缴费，年交保费5835元。
这款光大永明旗下的重疾险，是一款旧定义重疾险，
简单回顾一下这款产品的基本保障内容：
110种重疾，赔付100%保额，
25种中症，不分组赔付2次，每次赔付50%保额；
50种轻症，不分组赔付3次，每次赔付30%保额。
恶性肿瘤额外赔，自重疾确诊之日起3年后，第二次确诊癌症，赔付120%保额，含新发、复发、转移、持续。
其中，重疾理赔还有一个额外保障，那就是40岁之前投保，并在第15个保单周年日前出险，可额外赔付35%的保额。
这个额外保障，也在后续的理赔中发挥了大作用。
2、报案、准备并提交理赔资料
疾病、意外和明天，常常不知道哪一个先来。
投保后4年左右，2023年10月，Z先生的妻子W女士检查出甲状腺乳头状癌，
小苗老师详细翻阅了需要提供的病例、病理结果等多种材料，
把理赔需要走的流程一一跟Z先生交代好。
待材料准备齐全，确认无误后，Z先生提交了理赔申请。
3、理赔成功
经保险公司审核调查，W女士所患疾病符合超光大超级玛丽重疾险旗舰版Plus的重疾理赔标准。
且是在40岁前投保，第15个保单周年日前出险，
因此共计获赔保险金为：50万+50万*35%=67.5万。
至此，本次理赔结束。
奶爸保的服务也得到Z先生和W女士的高度认可。
02
1、投保重疾险的疑问
Z先生在给妻子和孩子投保的时候，提了几点疑问，也非常典型：
1）通胀会导致保额缩水，买重疾险划算吗？
即使是到了投保后的第三年，Z先生还跟我们说，
重疾险“年年都会有更新更好的产品，
当初买的那点保额，也根本追不赢目前的通货膨胀”，害怕后续万一出险，理赔款可能也“不值钱”了。
其实，如果从这个角度出发去考虑买重疾险必要性，很容易会使自己陷入“死胡同”中。
要知道，保险本质是转移未来可能发生的经济风险，
有人把它看做是一种“风险对赌”行为，或者说是“财务风险对冲”，并且是一种概率相对确定的“对赌”和“对冲”。
因为保险产品价格的设定，是基于一定的大数据，
例如产品设计会参考生命表，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》等等。
买保险，就是给未来的自己对冲（降低、弥补）风险事件发生导致的严重后果。
虽然后续产品保障确实会越来越好，但从理赔的后续我们也可以知道，
Z先生当时如果没有投保，后面的经济损失就只能自己承担了。
同时要提醒的是，
买保险从来都不是一蹴而就的事情，要逐步配置，根据自己的经济、健康状况不断调整。
如果后续出现了更好的产品，我们也可以通过加保等方式再做规划。
2）儿童为什么要买少儿专属重疾险？
在为孩子配置的过程中，Z先生不理解为什么天天老师不为他推荐和自己一样的超级玛丽，而是推荐了少儿专属的重疾险。
其实，少儿重疾险会包含一些针对少儿高发的特疾罕疾作出额外赔付的保单设计，这是全年龄段重疾险所没有的。
在保障期限的选择上，很多少儿专属重疾险除了保至70岁、保终身，还会提供保30年的选项，产品灵活。
3）重疾险有必要保终身吗？
答案是预算充足的情况下，保终身会更好。
原因是，目前重疾发生的年龄段大多数集中在中老年阶段。
前面我们也提到了，重疾险成早买会更好，那么如果选择保30年/保至70岁的重疾险，
虽然保费是会有一定程度的缩减，但也会产生后续保障终止后，由于出过险/年龄过大所产生的无法继续投保重疾的问题。
因此，奶爸还是建议大家能考虑保障终身就考虑保障终身，尤其是成年人买重疾险，更是如此。
2、买重疾险，优先考虑有额外赔付的产品
Z先生投保时，附加上了恶性肿瘤额外赔的可选责任，
后续妻子不幸出险，不仅获得更多的理赔金，豁免了保费，此次理赔后，保单还依然有效，不至于从此没有癌症保障。
目前，主流热销的重疾险，一般都有额外赔付责任，
不仅可以做到重疾多次赔，中症、轻症也有额外赔，以及重疾赔付后轻中症继续保障。产品设计更加完善了。
3、抓住合适的投保时机
案例中Z先生是在重疾险新旧定义切换前配置的保险，
这条规定指的是2021年1月31日后的重疾险产品，都按新规执行，
在这之前买的产品，条款还是原有重疾定义。
而保险都是择优赔付，某些特定疾病的新旧定义赔付比例差别巨大。
其中，最典型的是本案中出现的甲状腺癌，
改革前确诊甲癌，符合理赔条件的，可以按100%比例赔，产品有额外赔条款的，还能赔更多；
改革后，就要根据疾病等级按不同比例赔，如果是轻症，只能赔基本保额的30%。
因此，如果是在新规发布之后买，W女士的情况只能被划分为轻症，
买50万保额，赔基本保额的30%，也就是15万，
万幸是在新规前购买的重疾险，发生理赔报案，保险公司会择优理赔。
因此买保险，找准时机真的非常重要！
另外，对于成年人来说，重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险这四类险种，
在20、30岁左右的时期保费是最便宜的，常常两三千块就能配齐，
获得几十万乃至百万的保额。
可以说，这个年龄段就是买保障型险种的红利期。
受监管政策影响，已经陆续有报行合一等政策出台，
年金险、增额终身寿险、万能险等储蓄类险种保单利益会下降。
因此，有需要的朋友要抓紧机会了。
03
日常注意身体健康，多运动，定期体检，可以有效预防/提前发现疾病的发生。
趁早将保险配置上，这也是对自己负责的一种表现。
买对重疾险并不简单，不同产品，保障侧重点不同，大家还是要根据自己的需求进行配置和选择。