社保缴纳15年20年25年养老金差距有多大？

还没退休的你，想要年老后如何实现老有所养了吗？

靠储蓄、子女、社保、商业养老金产品？

那么，大家很关心一个问题，社保缴费15年、25年、30年，未来退休后养老金差别有多少钱呢？

一、养老金是怎么计算的呢？

行业内一直都是告诉大家养老金是多缴多得、长缴多得。

也就是说养老金缴纳的基数越高、年限越久，退休后到手的养老金就越高。

但很多人对养老金的缴费年限和缴费基数没有明显的概念，今天就用生动的数据来为大家做个对比。

根据社保法规定，养老保险缴费满15年，才能在到退休年龄后领取基本养老金。基本养老金包括基础养老金、个人账户养老金。如果参保人员有视同缴费年限，那么，还会有一笔过渡性养老金。

各部分养老金计算公式如下：

基础养老金=（A+A×Q）÷2×M×1%

A：退休当年养老保险待遇计发基数

M：缴费年限（含视同缴费年限，不含折算工龄）

Q：个人平均缴费指数（由历年缴费中的当年本人月缴费工资与上年度全市在岗职工月平均工资比值的平均数确定，其中从2019年起，全市在岗职工月平均工资改为全市就业人员月平均工资）

所谓退休当年养老保险待遇计发基数，其实就是上年度的社会平均工资，这是为了方便理解，所以，才改了名字，但其实数字一样。

个人账户养老金公式是：

个人账户养老金=K÷L

K：退休时个人账户累计储存额（含利息）

L：本人退休年龄相对应的计发月数

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷退休年龄对应的计发月数。

其中，50岁退休对应195个月，55岁对应170个月，60岁对应139个月。

计发月数就是：您个人账户的养老金总额，分多少个人发给您。

PS：1996年1月1日以前参加工作（或参加基本养老保险），2006年1月及其以后退休并符合按月领取基本养老金条件的，还可领取过渡性养老金。

而要想计算退休时养老金差距有多少，我们需要明确一些条件，包括退休当年养老保险待遇计发基数，缴费水平、工资增长率等等。

二、社保缴15年、20年、30年，到手退休金差别有多大？

掌握了养老金的计算公式，咱们直接上案例。

今天咱们请来了老李、老陈和老刘。

为计算方便，忽略过渡性养老金、增发养老金和个人账户累计储存额利息。

假设老李、老陈和老刘退休时，我市养老保险待遇计发基数为6000元，且三人缴费基数与我市上年度就业人员平均工资持平，本人平均缴费指数为1。

每个人都是按照6000元缴费基数缴费，都是60岁退休，那么交15年、25年、30年，未来退休养老金分别有多少？

根据上述公式，

老李缴纳15年每月应领取的养老金这样计算：

基础养老金=（退休当年养老保险待遇计发基数+退休当年养老保险待遇计发基数×个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

即（6000+6000×1）÷2×15（年）×1%=900元

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷退休年龄对应的计发月数

即6000×8%×12（月）×15（年）÷139≈621.58元

经计算，老李每月应领取的基本养老金为：900+621.58=1521.58元

PS：随用人单位参加企业职工养老保险的，每月划入养老个人账户的比例为8%，60周岁对应的计发月数为139。具体数额可参照上文《退休年龄与个人账户养老金计发月数对应比表》表格。

老陈缴纳25年每月应领取的养老金这样计算：

即（6000+6000×1）÷2×25（年）×1%=1500元

即6000×8%×12（月）×25（年）÷139≈1035.97元

经计算，老陈每月应领取的基本养老金为：1500+1035.97=2535.97元

老刘缴纳30年每月应领取的养老金这样计算：

即（6000+6000×1）÷2×30（年）×1%=1800元

即6000×8%×12（月）×30（年）÷139≈1243.20元

经计算，老刘每月应领取的基本养老金为：1800+1243.20=3043.20元

由此可见，忽略过渡性养老金、增发养老金和个人账户累计储存额利息，在其他因素不变的情况下，根据老李、老陈和老刘不同的缴费年限，每月领取的养老金可作出对比：

1、老李（15年）与老陈（25年）比较，领取养老金每月相差：

2535.97-1521.58=1014.39元

一年即12000多元

2、老刘（30年）与老李（15年）比较，每月领取养老金每月相差：

3043.20-1521.58=1521.62元

一年即18000多元

从中可以充分体现出，养老金计发总体遵循"多缴多得，长缴多得"原则。

缴费年限越长，退休后的养老金自然也就更加可观的，毕竟付出得多，得到越多，这是一种激励机制，而且养老金每年上涨，也是长缴多得。

所以，大家在年富力强时，请务必及时参保，持续参保，多多累计。及时规划，尽可能多缴费、长缴费，让自己的养老金高高的。

当然，未来养老保险体系会不断完善，除了基本养老金这第一支柱外，企业年金和职业年金这第二支柱也在发展。

还有第三支柱也就是个人养老金制度也会出台，建议大家有条件有能力的话可以选择多种方式，多管齐下，实现全方位养老，让老年生活更有保障。