新年伊始，又到做新一年“搞钱计划”的时候啦，和往年不同的是，今年很多人的手中多了“个人养老金账户”。在老龄化形势严峻的大时代下，为自己事先筹谋好未来的养老资金，这个举措特“明智”，更何况买个人养老金还能享受个税优惠，一举两得。
根据人保寿险官网最新披露的信息显示，福寿年年2022年的实际结算利率最高达到了5.1%，就连稳健型账户的实际结算利率都有4.8%。
去年投资市场有多困难大家都了解，福寿年年还能实现这样的结算利率，真的把不少银行理财都给PK下去了，也可见人保寿险的投资实力不一般。
除了收益亮眼，仔细研究后，我发现福寿年年其它可圈可点的地方也不少。
01收益灵活：下有保底，上有弹性收益
在资金的“积累期”，我们把保费投入福寿年年投资组合双账户，扣除掉不超过3%的初始费用后，账户每年会按上一年度实际结算利率结算，而且有“保证利率”让你踏实与安心。值得一提的是，福寿年年目前的初始费用是0，现在投保的话，保费会全部进入个人投资账户。
最早60岁开始进入“领取期”，账户里的钱会按“统一标准”转化为养老金，每年发放到我们手中，实现“养老专款专用”。
也就是说，我们存入福寿年年的保费，是按“保证利率+浮动利率”的形式来增值的，相应地，满期后的领取金额也更为灵活。这种设计，很适合那些既想要储备养老，又追求“下有保底，上有弹性收益”的群体。
而且福寿年年还提供了两种投资账户，可以满足我们对不同收益目标的追求：
稳健型投资账户：主要投资于固定收益类资产，追求本金的安全和稳健增值，保证利率达到3%，在市场利率下行的大环境下，这点就已经比不少理财产品好很多；
进取型投资账户：主要投资权益资产、固定收益类资产，在有效控制风险的前提下，追求资产显著增长。它的保证利率是0.5%，也就是说即便投资股票，熊市里它也还能给你0.5%的收益，并追求更高收益的可能性，比如这个账户2022年的实际结算利率就达到了5.1%。
这两个账户我们可以自由搭配，比如一半的钱投入稳健账户，另一半的钱投入进取账户，或者三七分、四六分，抑或是两个账户二选一，总之你追求什么样的收益目标，就可以怎么样搭配账户，特别灵活。
福寿年年基本运作原理
02三金保障：养老、身故、失能它都可以保
一般的养老保险提供养老金和身故保险金，福寿年年还多了一项“重度失能保险金”。这“三金”，具体在什么样的情况下使用呢？
养老保险金
若被保险人生存至养老金领取起始日，且没有领取重度失能保险金，就能开始领取养老金，最早60岁就能开始领取。届时保单的个人账户价值会按保险公司提供的养老年金转换标准转换为养老金，并按照你和保险公司约定的方式给付。
身故保险金
很多人担心如果还没开始领养老金或者养老金没领完，人就不幸先走了，怎么办？
放心，届时人保寿险会一次性给付身故保险金，具体给付多少，小丫也整理出来了：
重度失能保险金
千万不要小瞧福寿年年的这份保障哦。现在人口老龄化已经成为我国面临的严峻问题，据去年《柳叶刀.公共卫生》发布的一份最新研究，和2020年相比，到2030年中国预计将增加1402万重度失能老人。
03规划方便：门槛低、能加保、领取灵活
作为政策支持的商业养老保险，福寿年年还有一个优势——惠民专属。
福寿年年的买入门槛很低，2500元起投，并支持定期追加保费，包括每月、每季度、每半年、每年等多种追加方式，很适合咱们利用手中的闲钱积少成多，让未来的养老生活多增一份保障。
养老金的领取也很灵活，比如：
保证返还账户价值终身领取，活到老领到老，拥有源源不断的现金流来保障晚年生活。
固定期限10／15／20／25年领取，这样每年的领取金额相对更高，能更好地满足养老黄金阶段的资金所需。
养老金还支持按月、按年分期领取，咱们可以根据需求，选择合适自己的配置方案：
当然，要提醒大家的是：投入福寿年年的钱一定得是长期不用、可专用于养老规划的闲钱，因为提前退保可能会有一定损失。
不过小丫也扒了下福寿年年的现金价值情况，发现相较于其它养老保险，福寿年年的退保损失还算是比较轻的，Ta可以用比较小的代价换取一定程度资金的灵活性：
此外，福寿年年还提供了很人性化的“特殊退保”待遇：
如果被保险人患有合同约定的重大疾病或因意外伤害导致伤残，且伤残程度达到人身保险伤残评定标准1-3级，可以申请“特殊退保”，届时最高能拿回100%的账户价值。
总的来说，福寿年年“三金”保障齐全，小细节上还有不少人性化的设计，投资账户的历史收益也不错，有了Ta，晚年的生活质量可以大大提升。
哪些小伙伴，可以重点考虑配置福寿年年呢？
想规划养老的，借助福寿年年“强制储蓄”、“保底收益”、“灵活规划”的特点，很方便就能筹划养老。
想资产增值的，福寿年年有“双投资账户”供灵活搭配，而且“下有保底，上有收益”，稳健型投资账户保底利率达到3%，投资体验不输很多理财产品。
追求大品牌的，人保寿险（PICC）几乎家喻户晓，实力就不用说啦，买Ta的产品很放心。
如果你有上述需求之一，小丫觉得都可以考虑把福寿年年安排上，而且现在买的话初始费用是0，保费会全部进入个人投资账户。
如果是通过个人养老金账户投保的，别忘记去申报个税优惠哦，每年最高能抵扣12000元的个税税基呢！
备注：产品详情，大家可以查看《人保寿险福寿年年专属商业养老保险产品说明书》并以此为准哦。