你有没有想过这样一个问题：你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态，而负利率的脚步也越来越近了。
近日，日本以8：1通过利率决议，决定将基准利率维持在历史低点-0.1%，并将10年期国债收益率目标维持在0%附近，符合市场预期。
自2016年成为亚洲第一个负利率国家，日本负利率已持续多年。
美国、德国、英国、澳大利亚等国家经历多次利率下行，也已进入长期低利率时代。
我国距离负利率还有多远
低利率的趋势已经无法阻挡了，负利率离我们还有多远呢？还记得两年前中国央行原行长周小川在出席创新经济论坛时说的那句话吗？
中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代......
周小川演讲释放了两个信号：
一、全球经济进入低利率甚至负利率时代二、中国不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代
对于习惯储蓄的中国人来说，不管是低利率还是负利率这几个字显然都接受不了，但这就是趋势，谁也无法左右。
举例来看，如按1990年的存款基准利率，100万元人民币存一年产生的利息就能有10万元之多，而按目前的定期利率，同样金额的存款同样存了一年，利息缩水到了仅2万元不到，差别达到5倍多。
个人普遍的感受也确实如此。一直记得，儿时母亲将几乎所有的家庭积蓄存在银行，储蓄虽然不是太多，但存款利息能帮着支付几个孩子的学费、生活费，也算是一项不错的补贴。而放到数十年后的今天，相信普通家庭已经少有把银行存款利息作为一项可观的可支配收入了，银行利息作为一项家庭收入补充，可能仅是安全考虑，至于挣钱就别想了。
低利率也就是说存款利率越来越低了，存款几乎没有太大价值了，那么低利率时代，对我们有什么影响呢？
30年前，我们习惯了10.98%的利率，5年前，我们习惯了6%的利率，今天，我们习惯了1.5%，或许在不久的将来，要被迫习惯1%、乃至0利率、负利率。
全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率并不遥远，低利率已成常态，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。
低利率对普通人有什么影响
低利率时代意味着什么？利率下行后，对普通人来说，想要财富保值增值会变得非常困难。
长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。
换句话讲，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。
举个例子>>
退休后，你每个月想多领1万元，补充社保养老金，一年就是12万，利率和本金的关系是这样的：
利率4%，要存本金：12万/4%=300万；
利率3%，要存本金：12万/3%=400万；
利率1.5%，要存本金：12万/1.5%=800万；
利率1%，要存本金：12万/1%=1200万。
这就是说，利率下降3个点，想保证每个月能领到1万块，本金要增加900万！相信很少有人赚钱的速度，能赶上利率下降的速度。比赚取本金更重要的是锁定利率。
清华大学教授李稻葵的视频火了，李稻葵美国哈佛大学经济学博士，清华大学社会科学学院教授，著名经济学家、前中央货币委员会委员。
清华大学教授李稻葵明确指出：总体趋势毫无疑问，利率肯定下行甚至负利率！
老百姓要仔细听清这句话未来你拿着钱去买理财产品你心里要有预期理财产品的利率肯定会下降。
最安全的理财只有这3种
很多人都想理财，但不正确的理财方式，会让财越理越糟糕。借钱炒股，最后倾家荡产，这样的案例生活中比比皆是。
或许你很擅长股票、基金的投资，但是你能确保一直保持盈利的状态吗？你股票、基金里的钱永远都会是你的钱吗？
现在有钱不代表以后就一直有钱。在人生的路上，多元化资产配置很重要！不管理财达人，还是没有理财经验，厌恶本金损失的人群，安全稳健的金融工具都是必不可少的。
如果您风险承受能力不足、或者追求安全稳健理财的话，只有这3种理财方式：
第一种，50万以下的银行存款
银行存款很稳定，流动性也比较强，但利率有逐年降低的趋势。有存款保险法保护，有保险公司兜底，是刚性兑付的，超过50万元以上的存款，如果银行倒闭了，超过的部分会等到破产清算后按相应的比例进行赔付。
第二种，国债
国债有政府信用作背书，安全性非常高。但与银行存款一样，国债的收益率也在不断走低。其中，十年期国债收益率已从2013年的4.6%降到最近的2.79%。
第三种，储蓄型保险产品
有保险法和合同法双重保护，即便保险公司倒闭了，也有国家银行保险监督管理委员会接管，有保险保障基金兜底，我们的保单利益不会遭受损失。
这类保险包括年金险和增额寿险，能帮助我们锁定未来的收益，不用担心利率下行和市场波动的风险，而且安全性极高。
终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险最好的产品，可以用作养老金补充。
增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。
保险是最有价值投资，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。
央视财经也曾提醒过：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险！
因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。
戳视频↓↓↓
保险与其他理财产品相比，有五大优势：
1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。
2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。
3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。
4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。
5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。
我们都知道，保险的四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其它任何金融产品无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的最重要选择。
鸡蛋永远不要放在同一只篮子里，大家如果理解了这句话，就会明白保险才是永远的财富的道理，保险具有强制性、安全性、长期性等特点，是家庭理财最好的金融工具！