全世界都知道万能险可能存在问题，可就有人不信，这下出事了吧？
最近，徐州的保险客户苏女士突然发现，自己手里的万能保险不能追加保险投资了。问题在于，当时购买时，业务员多次声称这款产品不限追加。现在，保险公司在未告知的情况下变更了合同。其实，不少客户就是冲着有追加功能的万能账户，才购买这家保险公司的产品。然而，不到一年，这家保险公司就单方面调整了万能账户的追加规则。这是不是感觉太没诚信、太坑人了？这难道不违反保险合同的法律条款吗？
我知道，很多朋友对这种规则的单方面变化会感到气愤，难以理解。但严格来说，保险公司确实能够调整万能账户的主要规则。因为万能账户的追加规则并没有写在保险合同条款里，而是写在保险公司内部的保全规则中。
这里的保全规则设定，决定了客户在保险合同生效后，保险合同变更时需要遵守的规则以及提供的资料等。比如说，万能账户金额追加，其实就是保险合同基本保额的增加，这属于保险合同变更的一种。客户可添加多少金额，追加时要遵守哪些规则、提供哪些材料，都由保险规则规定。由于保险规则并未全部写在保险合同条款中，所以在保单有效期内，保险公司确实可以对这些保险规则进行调整。比如对万能账户的追加金额设定上限，甚至要求客户必须完成体检或其他必要步骤才能追加。
今天我要说的是，万能险这次的变化，拆穿了一个更大的骗局——增额寿的养老骗局。不知道向你推销增额寿的销售人员有没有说清楚一个真相：你买的这种增额寿，它的减保同样属于保险规则，也不会全部写进合同条款里。这意味着什么呢？保险公司的保险规则是可以随时调整的。
等几十年后，你要用钱去减保，客服可能会跟你说规则变了，现在不能减保，只能退保，你是不是要郁闷死？或者告诉你规则变了，现在只能去保险公司柜台办理。到时候七八十岁的你，找谁说理去？去找当年向你推销的业务员吗？
你可能会说，买增额寿时，把减保限额写在合同条款里，这样总行了吧？同样不靠谱。首先，你的减保申请必须经过保险公司审核同意，这不又回到保全规则的“坑”里了吗？其次，你还得符合保险公司的最低限额。就算可以按每年20%减保，但请注意，这个最大减保金额也有严格限制，是累计保费的20%，而累计保费是会变化的。
比如说你总共交了50万保费，第一次只能减50万的20%，也就是10万。第二年就变成了（50-10）万即40万的20%，也就是8万。往后以此类推，随着累计保费减少，对应减保金额也会越来越少。最后你会发现根本减不完，只能退保。这是不是和你当初预想的养老生活相差甚远？
所以，你还会拿这样的增额寿去配置养老，给自己找麻烦吗？更别说什么万能型增额、万能型分红了。
回头再看，刚才说的这种事不是个案。几个月前，已经有不少保险公司陆续对万能账户的追加做出限制。这也给我们敲响了警钟。在利率不断下行、国债收益率不断下降，不少投资项目出现违约甚至暴雷风险的当下，保险公司想支撑那种又保底、利率又高，追加提取还非常灵活的增额寿或万能账户，确实越来越难了。