万能充、万能钥匙、万能险，只要名字加个“万能”，好像都很厉害的亚子。
它一般会分为两个账户：保障账户和投资账户。
●保障账户，保障重疾或寿险责任
●投资账户，保险公司用账户的钱做投资
万能险一般不独立存在，经常作为xx年金险的附加险，来获取更大收益。
不少朋友就愿意把钱交给保险公司管，比自己理财赚得多，而且该有的收益直接写进合同，特别稳。万能账户中的钱越多，保险金也越高，后续的保障和投资收益也会更好。
万能账户的收益，看2部分：保底利率和结算利率。
所谓“保底”，也就是说不管未来投资环境如何，保险公司是盈利还是亏损，都必须以约定的保底利率给我们收益。这是合同白纸黑字写清楚我们“一定能拿到的钱”。
在经济下行的大环境下，保底利率无疑给人极大安全感。安全是安全，但每年就拿这么点，换谁都不干。于是，保险公司会给到买万能险的朋友一个结算利率。
结算利率是我们“可能拿到的钱”，它的高低。跟保险公司投资能力、投资项目都有很大关系。
要是碰上了“投资激进”的保险公司，那就赶紧掉头跑吧！
比如前些年，宝能系旗下的xx人寿，用万能险保费大举购入万科股票。这场股权收购战，直接让买了这家公司万能险的朋友利益受损。最后也被监管盯上，xx人寿也责令整改，暂停了万能险业务。
所以，我们在选择产品时，了解清楚产品的投资项目很有必要。像“买国运”的大型基建、一带一路……的项目就稳健了。
在万能险的合同里，多个地方都写清楚了：投资收益不确定！不确定！！
大择特别提醒，买万能险一定分清楚：哪些是一定能拿到的钱，哪些是可能拿到的钱哦~
不同理财保险特点不同，用途也不同：
大择总结了各自的特点，还有选择时的注意要点。对号入座哦~
适合人群：有教育、养老需求；低风险投资偏好的朋友
年金险的一大优势就是安全、功能多！
年金险主打中长期理财，也有不足：
纯年金保险是目前大择自己目前看好的。
一般买年金的时候，都会问你要不要开个“万能账户”。这个“万能账户”其实就是万能险的一种。
适合人群：上班族、月光族、想开始存钱的朋友
它可以作为年金险的附加险，也能单独投保。因为跟年金险比，万能险可以弥补年金险的一些短板。
领取的方式更灵活；短期收益也不低，而且还有保底收益。
大部分的万能账户都有复利计息功能，长期投也不错。万能账户，得看保底利率和结算利率，这就是我们上面提到的“一定能拿到的钱”和“可能拿到的钱”，在挑选万能险的时候，这2种情况要综合考虑！
适合人群：想留一笔钱给后辈、有财富增值需求的朋友
听名字就知道，它是寿险更高级的一种玩法。
不好的地方就是：不能分批取出。
大多数产品只能退保，直接一次性取出；或者在身故后获取赔付。
这种特性呢，就比较方便想给子女留笔钱的朋友啦。在收益和风险两方面平衡得比较好，在拥有较高收益的同时，非常安全稳健。
适合人群：高风险投资偏好的朋友
投连险，全称“投资连结险”，它也有对应的“投连险账户”。
这个账户的钱，保险公司会把资金交给专业人士打理。相当于你请专业的人帮你管钱。
范围会比较广，跟万能险不同的是，投资的账户分了3种：稳健型、平衡型、进取型。
投连险年化收益在5%-8.5%不等，风险高，不保底，投保人自负盈亏。
不保最低投资回报率，其实是银保监会针对投连险下发的规定。
投连险的锁定周期更长，投连险的周期一般5年起步。高收益、高风险并存，如果感兴趣也可以多了解、谨慎选择。
分红险，这个也是大家经常听见说，但很多人都不知道，它并不是一个独立的险种，它的存在形式基本上是“XXXX保险（分红型）”。
这类产品的收益，一般会分为低中高3档：
跟前面的险种对比呢，短期收益比较高，最大的bug就是【分红不确定】，所以预期也不要太高。
目前看来，分红保险短期内分红能达到中高档。但长期来说，往往只能达到低档，也就是说实际的收益在1%-2.5%之间。
不建议大家购买分红型的年金险。关于分红险，还要提醒一个误区：只要买了分红保险，就相当于成为保险公司的股东了，但是【保险公司盈余≠一定有分红】。
总的来说，就是有多少钱，干多少事儿~
在选择险种、产品的时候，一定要注意合理的资产规划呀！
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