你的保单有“现金价值”吗？

值得注意的是，一旦退保，拿回的钱也就是现金价值，往往低于已缴纳的保费金额。这是因为人身保险是一种长期合同，保险公司的费率是按照预定的合同期限以及客户的平均死亡率设计的，投保人提前退保会影响保险公司的资金使用计划，而且提前退保的客户通常是身体健康者，这会改变保险公司客户的平均死亡率，对该险种的经营造成影响。因此，保险公司在退保的费用扣除上会考虑自身的成本，体现在现金价值的计算方法上就是缴费年限越短现金价值越低。

除了退保，还有什么情况下涉及保单的现金价值？不少保险消费者会在人身险产品条款里看到有标注保单可质押贷款，而保单质押贷款就是要求保单具有现金价值的前提下，才能完成。保单质押贷款是指投保人以现金价值作为担保，把所持有的保单直接质押给保险公司或是将保单质押给金融服务机构（这里一般指银行），从而按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种方式。如果投保人短期内出现资金不足的问题，投保人可直接把保单质押给保险公司取得贷款，但是借款人期满若没有履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保单将永久失效。

需要提醒的是，眼下有不法分子通过窃取保险消费者保单信息、银行账户资料，利用保单质押贷款进行诈骗。因此，大家如需办理保单质押贷款业务，无论是通过柜面还是线上办理，都要注意防范风险，仔细阅读各项条款，谨防钓鱼软件，不要随意签字确认。