支付宝依靠着强大的流量密码，把保险这门生意做得也是风生水起，大家对它天然有一种信任感。
不过，人红是非多，支付宝上的产品也遭到越来越多的质疑：“这么便宜肯定不是什么好事，买的时候是大爷，赔的时候却是孙子”。
这次又应大家所求，大师兄测评了支付宝上在售的所有“年金险”，计算了每款产品的收益率，希望能为大家提供一些参考。
产品好不好，值不值得买，看完之后心里自有定夺。
全民保·终身养老金真的很坑吗？我们先来扒一扒这款产品。
全民保·终身养老金一上线，就打着“一元就能买，月月有分红”的口号吸引了一大波人。
但就在人们大量跟风购买后，却发现不仅收益非常低，中途想退保更是要承受一大半的损失，以真实事件为例：
很多人退保损失了已支付保费的一半还多，这搁谁也接受不了。
是年金险坑？还是说“全民保”这款年金险坑？很多人都产生了大大的疑问。
作为一名保险博主，大师兄有义务帮助大家明辨是非。
所以，我们也不能仅凭“退保损失”就把全民保·终身养老金打入无边地狱。
那么，买年金险到底要看啥呢？怎样去比较年金险的好坏？
买医疗险，要看续保条件，买重疾险，要看高发病种保障是否全面，而买年金险，当然是要看“收益率”了，作为一类有储蓄性质的保险，到头来能领多少钱才是我们要真正关心的。
所以，全民保·终身养老金的真实收益到底如何？一起来看。
全民保·终身养老金是款分红型的年金险，所以它领取的收益主要由两部分构成：养老金+分红。
不过，分红是与保险公司的业绩直接挂钩，保险公司收益好，我们才有可能吃肉，收益较差，就连汤都喝不上了；所以，分红这一收益我们并不用看的太重。
说到底，还是要看这款养老年金险的实际收益。
大师兄扒了一圈，找到了它的利益演算表，以30岁男性趸交10000元，60岁开始领取为例：
篮框代表保证收益，60岁开始领取，每年能领1010，这个钱是一定能装进口袋里的。
黄框代表分红收益，投保后第二个月就能领取，当然也可以不领，利滚利继续增值；但这个分红是不固定的，上面也提到过，分红完全看保险公司的盈利情况。
所以，一款年金险好不好，我们主要还是看保证利益的irr，大师兄也算了一下：
因为这款产品开始领取后，现金价值就为“0”，所以60-68岁的生存总利益都是负的，在68岁以后生存总利益才能大于所缴保费。
但也可以看到，直到80岁，irr只有1.91%，没法看；如果加上中档的分红收益，能有3.3%，还算说得过去，但相比一些纯年金险的3.5%/3.6%，毫无胜算可言。
所以，很多人纷纷退保，舍小钱保大钱，或许是一种“明智”之选。
不过，除了收益率，买年金险还有很多注意事项，我也帮大家做了汇总，接着往下看。
年金险要比其他险种都复杂，如果不深入了解，很容易被代理人宣传的“高收益”迷惑。
所以，要想买对不被坑，其实还是有一些门道在里面的：
（1）搞懂年金险的分类和特点
目前，市面上可供选择的年金险主要有5种。
这5种年金险在收益、流动性、安全性等方面都有各自的特点，大师兄大致做了一个总结：
年金险最本质的作用，是给未来提供现金流保障，在大师兄看来，资金的安全性和确定的收益性是最重要的。
所以，在这五类年金险中，纯年金险表现最为稳定，预定收益也非常不错，建议有规划子女教育需求、养老需求的朋友重点考虑。
而“年金险+万能账户”这种形式在市面上已经很少见了，但线下有些好的产品，遇到了也可以考虑。
总的来说，在挑选年金险的时候，大家要格外注意这3点：
当然，如果大家想要更加透彻的了解年金险的功能作用以及挑选攻略，强烈建议大家看看这篇超全超硬核的年金险科普：
以下产品都来自蚂蚁保金选，大师兄一并盘个明白。
首先要强调的一点，年金险本身是较为复杂的一种保险，我们通常需要用到一种叫做“产品计划书”的东西来计算年金险收益。
但非常遗憾的是，支付宝不提供计划书，所以对想搞清楚支付宝年金险产品收益的朋友来说是极为不便的，大师兄也是经历了反复“买了退，退了买”的过程。
所以，下面的测评数据真的来之不易，希望大家能给大师兄点个赞，也算是对大师兄的一种支持吧~
接着我们来看产品，在支付宝的蚂蚁保金选中，大师兄找到了4款养老年金：
年金险产品，大师兄也测评过很多，逐渐发现了一些规律：
到85岁时，irr基本都能达到3.5%以上，而支付宝上收益率比较高的两款产品：全民保定期投和全民保灵活投，收益率也才刚到3%。
光看收益率，这几款产品没有什么竞争力，我们来看看它们各自的特色以及整体的一个保障如何。
全民保·定期投养老金由国华人寿承保，是一款终身养老年金险。
产品特点：
（1）投保门槛低：50元起投，让所有人都有能力为自己的养老早做准备，发挥了保险的普惠价值。
（2）养老金保证领取20年，保费不白交：如果中途身故，保险公司会一次性给付一笔“保证领取的养老保险金”，确保我们最少可领取20年的养老金。
（3）产品灵活性好：加保写进条款，在保障期间内可以不限次数、不限金额随时加保；中途急用钱，也可以通过“保单贷款”贷取保单价值的80%。
产品收益：以85岁的生存irr为标准，达到3.5%算合格。全民保定期投在85岁只有3.05%，未达到合格标准。
推荐程度：★★
大师兄点评：这款产品投保方便，加保比较灵活，有闲钱可以随时加保，中途急用钱也可以使用保单贷款。但缺陷也很明显，生存总利益IRR较低，没有什么竞争力。
全民保·灵活投养老金同样由国华人寿承保，也是一款终身养老年金险。
产品特点如下：
（1）投保门槛低，10元起投：为了达到养老目标，养老金需要不断积累，但市面上有些养老保险的起购金额较高，有的甚至要上万元，为了鼓励客户逐步养成储蓄习惯，这款产品10元就能开户，还支持周交，更亲民。
（2）养老金保证领取20年：如果在保证领取期内身故，将会把剩余未领取部分一次性赔付，确保客户至少能领够20年。
（3）产品灵活性好：可以灵活加保，也能保单贷款。
产品收益：在85岁，全民保灵活投的irr只有3.10%，也未达到合格标准。
推荐程度：★★★
大师兄点评：这款产品灵活性还是很不错的，支持加保和保单贷款，也能保证领取20年，收益率还要比全民保·定期投略高，但仍然与合格标准相差甚远。
一生无忧养老金由太平人寿承保，同样是款终身养老金，可以领一辈子。
产品收益：30岁女性，25年交，每年交12万，在85岁的收益率只有2.53%。
推荐程度：★
大师兄点评：
不过，收益率低是产品的硬伤，直到85岁，IRR只有2.53%；而且这款产品没有保证领取功能，如果在80岁前身故，只能赔付已交保费和现金价值较大者，若是80岁后身故的话，身故保险金为0。
小结：支付宝上的年金险，虽然投保门槛低，灵活性也不错，但收益普遍较低，大家要慎重考虑，最终还是要以收益率更高的产品为投保准则。
20岁，是人生的岔路口。
接下来要面临的是上大学、毕业、择业、步入社会、经济独立、成家立业等多个人生成长轨迹。
要实实在在的供出一个孩子，花钱如流水。
所以，家境殷实的父母也会提前为孩子准备一笔教育金，用来支付学费、深造费、创业金等等。
来看看支付宝上的教育金怎么样，以下3款教育金均来自蚂蚁保金选：
老规矩，根据大师兄过往的测评经验，在22岁时，教育金收益基本都能达到3%及以上，所以我们就以这个数据为合格标准，来看看支付宝这几款教育金收益如何。
全民保·成长金2.0由太平人寿承保，首次投保，保费必须以趸交的形式缴纳；不过后续加保的时候可以按定期追加，也可以一次性追加。
（1）投保门槛低：1元起投，平时攒不住的闲钱都可以投进去；不过低门槛也存在一定的弊端，这类理财险要有足够的已支付保费才能产生客观的收益，如果只是千八百块则只是瞎存钱。
（2）灵活加保不受限：这款产品也可以根据客户自身财务情况随时暂停/重启交费，保单始终有效，也支持保单贷款。
产品收益：以5岁男孩，趸交，交10万为例，在22岁的收益有3.3%，超过合格标准，收益率还可以。
大师兄点评：1元起投，让产品更普惠；产品灵活性好，可以加保，可以使用保单贷款；收益率也看得过去，所以全民保成长金2.0整体上还可以。
全民保·新教育金由泰康人寿承保，投保方式和全民保成长金2.0一样，首次投保，保费必须以趸交的形式缴纳，不过后续加保的时候可以按定期追加，也可以一次性追加。
（1）门槛低：1元起投，1元随时加投；压岁钱、涨工资、奖金、零花钱都可以用来加投，越早投，到时钱领的就越多。
（2）产品收益领先同类产品：蚂蚁金选里面的3款教育金，这款产品的收益率是最高的。
产品收益：以5岁男孩，趸交，交10万为例，在22岁时的irr为3.32%，符合合格标准。
推荐程度：★★★★
大师兄点评：全民保·新教育金的收益率比全民保成长金2.0还要高，投保门槛也低，产品灵活性也不错，整体上没有太大的瑕疵。小结：结果也很明显，支付宝上的3款教育金，全民保·新教育金的收益率是最高的，22岁保险期满时，收益率能达到3.32%；返还已支付保费也是最快的，第7年现金价值就能超过所交保费；所以，如果大家有教育金这方面的需求的话，可以重点考虑这一款。
什么是专属养老保险？
为了保证安全可靠，在产品设计的过程中，银保监会也明确了具体要求，比如：
支付宝上的三款专属养老金就是基于这样的背景下诞生的，我们来看看他们的保障和收益分别如何？
三款产品都有两类账户让我们选择：稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。
大师兄分别找了一款年金险：百岁人生（福享版）和一款增额终身寿：弘运增利与之做对比，两款产品都具有储蓄功能，也是各类险种的佼佼者。
大师兄直接说结论：福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在75岁后的IRR会更高，可以达到4%左右。不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。若看重保证收益，希望确定到手的钱更多，可考虑弘运增利或百岁人生（福享版）这两款产品：
另外也要提醒下大家，虽然这类专属商业养老保险有政府指导为背景，但这类产品并非政府参与产品设计，更不会承诺未来的收益。政府是引路人，最终的承保方还是保险公司。
所以，我们最终要看的还是产品的真实收益。
支付宝上的年金险就测评到这儿啦！
如果大家还不知道怎么选，最终的选择建议大师兄也贴出来了：
支付宝上的养老金整体收益不高，暂时没有产品推荐，如果大家不介意平台属性，也可以考虑百岁人生和弘运增利，收益率会更高。
教育年金的话可以重点考虑全民保新教育金，收益还不错。
保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。
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