12月22日，工行、建行等国有大银行再度宣布下调存款利率，原本就已经是70多年最低的存款利率，继续向下创出更低的历史纪录。
其中，一年期及以内，整存整取定期存款挂牌利率下调了0.1%，两年期下调了0.2%，三年期和五年期下调了0.25%。利率下调意味着你存银行的钱，利息又少了！下图为某银行定期存款利率！
我们说，当一国经济过了高速增长阶段，利率向下这是趋势。像美国、日本、欧洲等国，都陆续出现过0利率甚至负利率现象。近年来我国利率也在一路走低。当下我国正在步入一个低利率时代
2022年资管新规正式落地，银行理财不再保本，目前保本的，安全的金融工具只有三种：国债、银行存单和人寿保单，对于偏向保守型理财方式的我们，这三种方式都可以选择，多个篮子多个放置，都是安全可靠的
其中国债和银行存单不锁定终身利率，人寿保单可锁定终身利率，国债长期不灵活，不能随意取，银行存单虽短期，但到期后又得找新的合适存单，建议当前利率持续下行的今天，一定要了解新型的存钱方式——增额寿类储蓄险
增额寿类储蓄险优势：
1、这笔钱终身锁定复利3%，不受利率下降影响；
2、回本后随时可取，相当于复利3%活期账户；
3、增额寿又灵活又安全利率还高；
4、存增额寿保单赠送增值服务——
三甲医院专家号一年6次挂号福利，全家8口都可用；
5、财富定向传承、隔离婚姻风险
下面以复星保德信星盈家（虎啸版）增额寿，带我们一起认识增额寿储蓄险。
01星盈家（虎啸版）增额寿投保规则
其投保规则如下：
1、投保年龄:
一次交、3年交：0周岁（出生满30天）～70周岁
5年交、10年交：0周岁（出生满30天）～65周岁
2、交费期限:
一次交、3年交、5年交、10年交
3、最低保费:
一次交：3万起；3年交：1.5万起；
5/10年交：1万起
从投保规则，我们可以看出，增额寿人人都存得起，最低1万元起存，无论1万元还是存100万元，同样都锁定复利3%；
不像银行大额存单起存有限制，必须起存20万元以上才可享受相对高的存款利率，所以增额寿类储蓄险，人人存得起，同样都锁定终身复利3%；
02星盈家（虎啸版）增额寿利益演示今天我们要解析的产品就是第三类人寿保单---增额寿储蓄类保险。
以0岁女宝为例，宝妈给0岁宝宝存钱，每年交10万，交5年，其利益演示如下，主要看现金价值账户里的钱（蓝色框框里面的数字）
我们的钱随着存钱年限递增逐渐递增，第五年末回本后，终身复利3%滚动，随时可取（即它就是复利3%的活期账户）：
我们给孩子存了这笔钱，后续这笔钱可以怎么使用，这是我们所有人最关心的，下面详细说一下，这笔钱我们怎么用它：
1、钱一次性全部取出来，合同结束
我们给孩子存的这笔钱，第五年末回本后，终身复利3%滚动，第五年回本后随时可以全部取出来，合同结束；
如果不取的话，终身以复利3%滚动着就行，我们就看着它从50万神奇的变成998万；
如果中间哪一年我们想用钱随时全部出来即可，比如在孩子22岁时，保单账户价值85.9万，可一次性取出来85.9万(作为孩子的出国留学费用)，合同结束；
比如在孩子40岁时，保单账户价值146万，可一次性取出来146万(作为孩子的创业基金)，合同结束；
比如在孩子65岁时，保单账户价值306万，可一次性取出来306万万(作为孩子的退休基金)，合同结束；
如果全部把钱取出来，相当于合同结束，这笔钱就不能终身锁定复利3%了，一般不建议全部取出来！
2、取一部分钱出来，剩余的钱继续以复利3%继续滚动！
假如说我们后续仅需要一部分钱，我们不想全部取出来，也可以取部分账户价值出来用，每年取钱的次数也不限
这笔钱既可用作孩子的教育金，孩子上大学每年取3万，剩余的钱继续复利3%滚动，也可以用作的自己养老金，60岁退休后每年取5万补充养老，也可以每年取出3万来旅游，这些都可以，取钱用途不限，反正都是我们自己的钱，我们想取就取，剩下的钱继续3%复利滚存！
这笔钱虽然存给孩子身上，但这笔钱的掌控权在我们手里，谁是投保人谁掌控这笔钱，孩子仅仅是被保险人；
3、保单贷款（最高贷80％现金价值）：
遇到急需用钱，即不想取出全部的钱，又不想取一部分部分的钱的话，我们咋办？（取钱的话，我们保单账户价值减少，复利3%滚存的本金减少）
我们可以通过保单贷款的方式，把钱贷出来，即贷保单现金价值的80％出来使用，有钱了再还进去就可以了，保单贷款也是在保险公司公众号操作，超级简单方便，当天操作当天到账
我们的贷款成本与现金价值增值可以冲抵即可认为零成本贷款。
综上所述，复星星盈家（虎啸版）增额寿类储蓄险，它兼具理财的不可能三角，安全性（国家做背书）、收益性（价值每年复利3%递增）和灵活性（随时取钱，复利3%活期账户）,现在越来越多人会把增额寿作为家庭理财的一个最重要的配置方式！
就如中国人民银行原行长周小川在“2019年创新经纪论坛”上的讲话：10年后想买一款年后收益率3%的理财产品都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了;
所以我们现在就拥有一张终身复利3%的产品是多么的明智选择。
03可附加现行结算利率4.5%万能账户万能账户是什么？是终身保底利率2.0%，现行结算利率4.5%的类“余额宝”，结算利率比余额宝高很多，所以存钱取钱有一些限制；
存钱：存钱扣初始费用2%，又有持续奖金1%的返还，初始费用与持续奖金互抵的话，实际存钱就扣1%的手续费；
举例：往万能账户存1万，扣1%的手续费（扣100元），相当于存了9900到万能账户，现行结算利率是4.5%，实际第一年这1万元结算利率是3.5%（因扣1%手续费），第二年这1万元以4.5%复利增值
取钱：因为这个账户是年金型万能账户，所以取钱有20%限制，比如往账户存了100万，每年最多领取20万。
4.5%是现行结算利率，是不保证的，结算利率每月浮动的，但保底利率2.%是不变的，即便利率为负利率，这个万能账户的保底利率也不能低于2.0%；
现在利率持续下行，我国早晚也会进入负利率时代，现在就为自己免费准备一个终身保底利率的万能账户，真的很香，建议一定要附加上，万一以后进入负利率时代，我们的钱有处安放。
04增值服务
臻星守护的绿通增值服务
投保它家的产品，年化保费2万以上，即可享受它家的臻星守护的增值服务，如最常用的门诊挂号服务，它家的门诊挂号，不要求轻症重疾才能用，只要生病就可使用，并且可指定医院指定医生，一家8口都可使用，一年有6次，超级好超级快
一家8口，包括投保人及配偶；以投保人为中心，向上两代，包括父母、祖父母、外祖父母；向下两代，包括儿女、孙子女、外孙子女；投保人的姻亲：公公婆婆、岳父岳母。
因为我也是复星保德信的客户，我给小秦哥挂北京大学人民医院王凯的号（王凯的号特别难挂到），就使用的这个服务，不到3天就挂上了
05对接旅居+养老社区
30万获得旅居权益。
clubmed度假村专享折扣、亚特兰蒂斯最低折扣，以及爱必浓专属特价等等；
很多宝妈带娃首选是clubmed，拥有一张clubmed打折权益，超级酷哈
150万获得养老社区星堡保证入住权+旅居权益
投被保人服务可以享受，四个父母可以拥有优先入住权，我们投保人拥有保证入住权；
提前规划锁定一个满意的养老社区成了很多高净值人群和白领的首要选择。
星堡养老社区成立于2012年，是复星康养旗下高端活力养老机构，以“改善中国老年生活方式”为己任，立志成为中国养老服务业的领导者。星堡主张生命的意义在于持续的成长！
星堡的运营团队有美国养老30多年的经验，培育管理过三家美国最大的养老品牌：BrookdaleLiving（自理、护理全程服务）HolidayRetirement（自理）和BlueHarbor（护理），在美国管理多家养老社区，有十几万会员入住。
06公司介绍
复星保德信人寿是一家中外合资保险公司，双方股东都是世界500强，强强联合;
07总结
我2016年加入明亚保险经纪，见证保险预定利率的变化，从2019年4.025%的停售，到2023年3.5%的停售，直到现在的3.0%，我觉得我最大的财富是抓住每次预定利率变化的机会；
2019年预定利率4.025%停售，我给家庭配置了三份4.025%的产品，有两份5年交的信泰，一份10年交的君康，转眼间五年过去了，我两份信泰的保单已交完，强制存下一部分钱
这部分4.025%的保单，就是一个终身复利4.025%的活期账户，我是绝对不会动这些4.025%的保单的，着急用钱保单贷款即可，这笔钱终身以复利4.025%滚动着；
对于这笔钱，我不用有任何的打理，它自己持续以4.025%复利滚动增值，越滚越多，市场上哪有这么省心的理财方式呢！
过去已过去，抓住好现在，趁早上车3%复利的增额寿，锁定终身复利3%是现在目前最好的选择及理财方式。
IRR超过4%，复星保德信星海赢家（龙腾版）养老金深度解析
退税之外，还有三甲医院挂号服务，又能领一辈子养老金，这些都是中英人寿税优养老金给的！